Страхование как экономическая категория: проблемы и перспективы развития

Социальное страхование связано со страхованием трудоспособности и трудоустройства на случай потери здоровья или работы. Оно носит обязательный или добровольный характер. Социальное и личностное страхование могут быть объединены в укрупненную отрасль – страхование семейных доходов.

В медицинском страховании объектом выступает здоровье граждан. Страховое возмещение предоставляется в форме оплаты лечения. Страхователями могут выступать и государство, и предприятия, и организации, и отдельные граждане.[1]

Страхование ответственности предусматривает выплату возмещения за причиненный ущерб третьим лицам (ответственность водителей автотранспортных средств, ответственность за нарушение предприятиями условий поставки продукции). Объектом страхования при этом является образование убытка.

Это очень удобный вид страхования, так как при заключении такого договора часть ответственности или вся ответственность переносится со страхователя на страховщика. Договоры на страхование ответственности имеют ряд своих особенностей. Во-первых, при заключении таких договоров получателем страхового возмещения могут выступать только третьи лица, понесшие ущерб. Эта третья сторона в большинстве случаев не известна. Во-вторых, также неизвестна и сама величина страхового возмещения, однако она не может быть больше установленного максимума (лимита ответственности страховщика). В-третьих, договор страхования ответственности защищает не только имущественные интересы страхователя, но и третьих лиц, понесших убытки.

При страховании рисков объектом страхования является недополученная прибыль при осуществлении предпринимательской деятельности или отдельных видов финансовых операций (кредитных, залоговых, биржевых сделок, с депозитных вкладов и потерь от колебания валютных курсов и т.д.). Это могут быть также риски, связанные с правовыми и политическими изменениями. Следует отметить, что в условиях перехода к рыночным отношениям, в условиях нестабильной экономики этот вид страхования приобретать особое значение.

В мире нейтрализация потерь достигается с помощью определенных видов страхования.

Разделение страхования на пять-шесть отраслей не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, по которым проводится страхование.

Для конкретизации этих интересов в составе отраслей страхования выделяются еще подотрасли (в зависимости от форм собственности – государственных предприятий, арендаторов, кооперативов и общественных организаций; зависимости от сферы коммерческой деятельности – производственная, брокерская, биржевая, банковская). В рамках отраслей и подотраслей выделяются виды страхования.

Страхование может проводиться в формах обязательной и добровольной.

Обязательное страхование распространяется, как правило, на приоритетные объекты страховой защиты (социальное страхование пассажиров, военнослужащих, имущества сельхозпредприятий и др.). Сочетание обязательного и добровольного страхования создает возможность универсального защиты общественного производства.

По отдельным видам страхования сумма страховых взносов может быть меньше страховой суммы за счет использования страховых взносов на финансовом рынке и распределения доли дополнительно полученных доходов в пользу застрахованного.

 

2. СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ
1. Анализ показателей страхового рынка России

За последнее время рынок страхования России прошел длинный путь от непрозрачной сферы деятельности до одного из важнейших сегментов экономики. Необходимость его развития сложно переоценить, ведь с помощью страхования люди реализуют одну из основных потребностей – потребность в безопасности.

Конечно, по большинству макроэкономических показателей Российский страховой рынок менее развит, чем, например, в странах Западной Европы, но в настоящее время он выходит на качественно новый уровень развития, так как поменялись их цели и идеологии.

Динамика рынка страхования в России тесно связана с экономическим развитием страны в целом. Можно сказать, что страхование движется вместе со всей экономикой. Поэтому рассмотрим динамику рынка в период кризиса (табл. 2.1.1.).

Таблица 2.1.1

Изменения, произошедшие на рынке страхования. [20]

Направления изменений	Докризисный период	Кризис, посткризисный  период
Перспективные сегменты	Розница и банковское страхование	Розница и банкострахование – лидеры падения. Коэффициент убыточности розничных компаний в 2009 году – 106,9% (увеличился на 6,5% по сравнению с 2008 годом).
Ориентированность бизнеса	Ориентация на посредников (агентов, банки, автомобильные салоны).	Ориентация на страхователя.
Стратегии страховых компаний	Захват рынка.	Выживание

 

Следующий этап развития страхования – постепенный выход из кризиса и повышение внимания государства к данной отрасли. Так, в 2010 году приняты законопроекты, которые обуславливают ускоренное развитие страхования на ближайшие 3-5 лет.

Чтобы оценить степень развития страхования в стране, сравним значения основных индикаторов макроэкономики, показывающих уровень проникновения страхования в экономику (табл. 2.1.2.).

Таблица 2.1.2

Мировые и российские показатели уровня проникновения страхования в экономику. 2011 год. [20]

Показатель	Российский рынок	Мировой рынок
Доля страховых взносов в ВВП, %	2,6	7,0
Доля страховых взносов (кроме страхования жизни) в ВВП, %	2,6	3,0
Доля взносов по страхованию жизни в ВВП, %	0,0	4,0
Страховые взносы на душу населения, долл.	280,8	595,0
Страховые взносы (кроме страхования жизни) на душу населения, долл.	276,4	253,7
Взносы по страхованию жизни на душу населения, долл.	4,4	341,3

 

Степень проникновения страхования в мире в целом – 6-16%. В России же этот показатель намного ниже: в 2009 году – 2.29%, в 2011 – 2,56%. Это объясняется в основном неразвитостью сферы добровольного страхования в нашей стране, а так же низким уровнем сбережения населения.

Кроме вышеперечисленных причин, есть и другие факторы, которые оказали влияние на динамику взносов в разных видах страхования: снижение производства и количества выданных кредитов, снижение доходов населения, инфляция, новые законопроекты, изменения в них, и, конечно, недоверие населения к компаниям-страховщикам. В результате за последние два года только около 72% клиентов, которые получили выплаты в страховых компаниях, частично или полностью удовлетворенны объемом выплаты и качеством обслуживания. И лишь 51% полностью довольны выплатой и сервисом.

Многие специалисты считают, что со вступлением в силу законов и других мер стимулирования спроса на страховые услуги, начиная с 2012 года, произойдет быстрый рост российского рынка страхования.

Валовые показатели свидетельствуют о том, что 2012 год оказался менее успешным для страхового рынка, чем 2011. Объем премий увеличился до 809,06 млрд рублей. Годовой темп роста премий изменился незначительно (22% в 2012 году, 20% в 2011 году), однако квартальные темпы прироста постепенно замедляются (25,8% за первый квартал, 22,6% за 1 полугодие, 22% за 9 месяцев, 21,7% за год).

Таблица 2.1.3.

Ключевые показатели страхового рынка 2010-2012. [17]

Год	Страховые премии, млрд. руб.	Темп роста, %	Страховые выплаты, млрд. руб.	Темп роста, %	Коэффициент выплат, %
2010	555,8	4,2	295,97	3,8	53,25
2011	665,02	19,65	303,76	2,63	45,68
2012	809,06	21,66	369,44	21,62	45,66

 

В секторе страхования жизни работают 50 страховщиков, 9 из них не заключают новые договоры страхования. Только у половины страховщиков жизни количество заключенных договоров превышает 1000. Концентрация рынка здесь самая высокая по сравнению с другими видами страхования: на 10 крупнейших компаний приходится 86,12% премий, на топ-20 - 96,54%.

В целом по рынку положительную динамику продемонстрировали премии по всем видам добровольного личного страхования (236,23 млрд. рублей, +29,4% по сравнению с 2011 годом) и добровольного страхования имущества (373,15 млрд рублей, +11,4%), кроме сельскохозяйственного страхования и страхования грузов.

С 01 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 25 июля 2011 года № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования». Реформы в страховании сельскохозяйственных рисков проводились и ранее, но и нововведения 2012 года не смогли переломить негативную ситуацию: по данным Министерства сельского хозяйства, застраховано в 2 раза меньше посевных площадей, чем было запланировано.

В 2012 году продолжился рост рынка обязательного страхования автогражданской ответственности. Объем премий по ОСАГО увеличился на 16,9% до 121,21 млрд. рублей с одновременным увеличением выплат на 13,3% (63,92 млрд рублей).

Если вступят в силу все обсуждаемые в настоящее время меры и законопроекты по введению новых видов обязательного страхования, то размер страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1230 млрд. рублей, что в 2,2 раза больше чем в 2010. Тогда размер взносов, которые собираются в рамках обязательного страхования (за вычетом ОМС), может составить 500 млрд. рублей, в то время как в 2010 году он составил 100 млрд. (табл. 2.2.4.).

Таблица 2.2.4.

Прогноз прироста страховых взносов 2013 года по отношению к 2010 в %. [20]

	Пессимистичный прогноз	Оптимистичный прогноз
Добровольное страхование	41	60
Обязательное страхование	107	411
Сумма	53	124

 

Реальный рост рынка страхования будет соответствовать либо оптимистичным, либо пессимистичным прогнозам. В любом случае, при пессимистичном – если законопроекты не будут приняты – возможен рост взносов до 840 млрд. рублей в 2013 году (в 1,5 раза). Размер взносов по обязательным видам может составить около 200 млрд. рублей.

Тенденции развития рынка страхования показывают, что российский страховой рынок имеет огромный потенциал. Одно из важных условий его развития – понимание проблем и стимулирование страхования как одной из отраслей стабилизации экономики.

 

2. Состояние страхового рынка России на сегодняшний день.

В настоящее время Российский рынок переживает период глубоких изменений и выходит на новый уровень своего развития. Одними из самых важных изменений, которые ведут к долгосрочным последствиям, совершаются в отрасли страхования.

Последние годы можно назвать периодом экономической стабилизации. Как следствие, формируется российский средний класс с характерными особенностями поведения. Увеличение доходов населения привело к увеличению спроса, дальнейший рост благосостояния приводит к удовлетворению первоочередных потребностей, каждый наделен своей собственностью, и, следовательно, появляется желание защитить ее и свою жизнь от различных рисков. Представители среднего класса теперь могут позволить себе страховую защиту.

Кроме того, быстрый рост автомобилизации вызывает большее число аварий и дорожно-транспортных происшествий. Встала проблема возмещения ущерба. Как итог – закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств.[2]

Чтобы определить текущее состояние рынка страхования, рассмотрим структуру страховщиков в России. Она выглядит таким образом:

• кэптивные страховщики, которые входят в ассоциацию страховщиков ТЭК (топливно-энергетического комплекса). Это: «Лукойл», «Нефтеполис», «Чулпан» и др.). Их суммарная премия – это около трети премий остальных страховщиков России;
• компании, которые обслуживают предприятия металлургии, машиностроения. («РСЦ», «Геополис»);
• универсалы, которые занимаются комплексным страхованием юридических лиц («СОГАЗ», «Ингосстрах», «Лукойл»);
• пул страхования ответственности при использовании опасных производств («Эергогарант», «Лукойл»);
• ядерный пул;
• льготное страхование жилья («МАКС», «НСГ»);
• страховые компании, которые ведут страхование жизни военных, сотрудников ОВД, федеральных органов налоговой полиции и др. («Военно-страховая компания»);
• компании добровольного медицинского страхования («МАКС», «Ингосстрах», РОСНО, «Медведь ЛК»);
• компании, занимающиеся страхованием от несчастных случаев («Ингосстрах», «ПСК», «НСГ», «Росгосстрах»);
• страхование автомобильного транспорта («РОСНО», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота»);
• компании, специализирующиеся на страховании воздушного и водного транспорта («ВЕСТа», «Москва», «АФЕС»);
• компании страхования грузов («Интеррос-Согласие», «Ингосстрах», «РОСНО»);
• компании по страхованию имущества юридических лиц («Энергогарант», «Ингосстрах», «Интеррос-Согласие», «Спасские ворота»);
• страхование имущества физических лиц («ПСК», «Стандарт-Резерв», «РОСНО», «Защита жизни»).