Шпаргалка по "Страхование"

 

При определении страховой  суммы действует известное правило: страховая сумма не должна превышать  действительную (страховую) стоимость  имущества. Для разных видов имущества  существуют свои методы определения  действительной стоимости о которых  рассказывалось в предыдущей главе. Определенные трудности возникают  при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и  резко колеблются во времени. В этом случае используется страхование по среднему остатку.

 

Определение страховой суммы, полное и неполное страхование, двойное  страхование, собственное участие  страхователя в ущербе при имущественном  страховании

Страховая сумма – это  сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность  по договору при имущественном страховании. Исходя из размеров страховой суммы  рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты. Максимальная величина страховой суммы в имущественном  страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления  страхового случая. При страховании  ущерба в качестве предмета страхования  рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Т.о., страховая  стоимость – это восстановленная  стоимость вещи за вычетом износа.

Могут иметь место случаи, когда страховая сумма не равна  страховой стоимости при имущественном  страховании. Возможны варианты:  

1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. Страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.
2. Страховая сумма ниже страховой стоимости. Имеет место недострахование, т.е. клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Тогда часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип т.н. пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий.

 

49. Пропорциональное страхование: сущность и последствия

 

Пропорциональное перестрахование  заключается в том, что страховщик и перестраховщик распределяют между  собой страховую ответственность, страховую премию и страховое  возмещение в определенной пропорции, т. е с принятыми ими на свою ответственность долями. Условиями  договора пропорционального перестрахования  предусматривается, что перестрахователь оставляет на своей ответственности (собственном удержании) определенную часть страховой суммы и передает остальную в перестрахование. Разновидности  пропорционального перестрахования  – квотное перестрахование и  перестрахование эксцедента сумм.

 

Квотное перестрахование - самая  простая и несложная в обслуживании форма перестрахования. Страховая  компания-перестрахователь, по условиям договора, обязуется передать в перестрахование  оговоренную часть (долю или квоту) страховой суммы по всем договорам, заключенным ею по определенным видам  страхования, а перестраховщик –  перестраховать эту часть. При наступлении  страхового случая перестраховщик обязан возместить страховую выплату прямому  страховщику в установленной  доле. Кроме этого, условиями договора квотного перестрахования может  быть ограничена максимальная страховая  сумма, принимаемая перестраховщиком на свою ответственность. Согласно установленной  доле перестраховщику перечисляются  страховые премии, и в этой доле перестраховщик оплачивает возникшие  при наступлении страхового случая убытки. Обычно доля участия в перестраховании  выражается в процентах страховой  суммы.

 

Перестрахование на базе эксцедента сумм лишено недостатков квотного перестрахования. Эксцедент – это часть страховой суммы, которая превышает уровень собственного удержания страховщика, выраженного в абсолютных цифрах, и которая является объектом перестрахования. Соответственно, договор эксцедента сумм предусматривает, что цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину (размер собственного удержания). Кроме этого, в договорах, передаваемых в перестрахование, перестрахователь оставляет на своей ответственности ту же оговоренную сумму собственного удержания, а перестраховщик принимает на себя обязательства по оставшейся части страховой суммы (эксцеденту). Максимальная величина передаваемой в перестрахование страховой суммы устанавливается в размере, кратном величине приоритета цедента, который называется долей, или линией.

 

Если по заключаемым страховщиком договорам страхования страховые  суммы превышают лимит ответственности  перестраховщика, то он может заключить  аналогичные договоры перестрахования  с другими перестраховщиками (договоры второго эксцедента, третьего эксцедента и т. д.).

 

Для страховщика основным преимуществом договора эксцедента сумм является возможность самостоятельно установить величину собственного удержания  в размере, соответствующем его  финансовым возможностям, оставляя при  этом на своей ответственности все  договоры страхования, страховые суммы  по которым не превышают размер такого удержания. Кроме этого, данный метод  позволяет страховщику сформировать оптимально сбалансированный страховой  портфель с точки зрения страховых  сумм.

 

50. Двойное страхование

 

ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ - страхование, при котором его объект оказывается  застрахованным у нескольких страховщиков на общую сумму, превышающую страховую  стоимость. Поскольку Д.с. может использоваться в целях обогащения, в законодательстве многих стран содержатся специальные  ограничительные нормы (напр., принцип  солидарной ответственности страховщиков при Д.с.).

 

51. Формы собственного участия страхователя в ущербе

 

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает  страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с  ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие  повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор  форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются  скидки со страховой премии.

 

Возможны следующие формы  собственного участия страхователя в ущербе:

 

страхователь принимает  на себя определенный процент любого ущерба. Это самая простая форма  собственного участия в ущербе. Например, процент собственного участия страхователя — 20%. Если ущерб составляет 1500, то страховщик должен возместить страхователю 1200;

франшиза. Франшиза — это  определенная договором страхования  сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают  безусловную и условную франшизу.

 

52. Формы и условия выплаты страхового возмещения

 

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при  наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном  страховании и/или в страховании  гражданской ответственности. Страховое  возмещение может быть также в  натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании  автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме  или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена  пропорциональная система возмещения ущерба.

Основанием для выплаты  страхового возмещения может служить  заключение аджастера по факту и  обстоятельствам страхового случая (физическое или юридическое лицо, независимый специалист или организация по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем)

 
53.Личное страхование:  объекты и основные виды

 

Личное страхование —  совокупность видов страхования (отрасль  страхования), где в качестве объекта  страхования выступает имущественный  интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

 

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
• дожитие до определённого возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

 

 

53. Содержание, принципы и функции страхования жизни

 

Страхование жизни — страхование, предусматривающее  защиту имущественных интересов  застрахованного лица, связанных  с его жизнью и смертью. Страхование  жизни обычно связано с долговременными  интересами страхователя/застрахованного  лица в силу того, что жизнь рассматривается  как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

 

Основными принципами страхования жизни являются следующие.

1. Страховой  интерес. Чтобы застраховать жизнь  какого-либо лица, страхователь должен  иметь страховой интерес, т.  е. потенциальную возможность  получить компенсацию вследствие  материальных потерь, связанных  с получением застрахованным  инвалидности или в результате  его смерти.

2. Использование  дисконтирования и таблиц смертности  населения для расчета математических  резервов по договорам страхования  жизни.

3. Участие  страхователя в прибыли страховщика.  Страховая организация, учитывая  долгосрочный характер страхования  жизни, направляет часть получаемой  прибыли на увеличение страховых  сумм по страховым договорам.  Эта дополнительная сумма называется бонусом.

4. Выкуп страхового  договора. Выкупная сумма — это  стоимость накопленного по договору  долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

5. «Прозрачность»  страхования жизни. Это означает  доступность и понятность для  клиента информации о страховщике  и проводимых им операциях  по страховому договору.

 

55.Основные типы договоров страхования жизни

 

По объекту страхования жизни  можно различать следующие виды договора:

–заключение договора в собственных  интересах, когда страхователь и  застрахованный одно лицо;

–страхование в отношении  третьего лица, какого-либо, когда страхователь и застрахованный – разные люди.

–договоры совместного страхования  жизни на основании принципа первой и второй смерти.

 

По периоду действия страхового покрытия договоры страхования жизни  подразделяют на:

1)пожизненное страхование;

2)страхование жизни на  определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно  выделить страхование:

–на твердую сумму;

–с убывающей страховой  суммой;

–с возрастающей страховой  суммой;

–с увеличением страховой  суммы с учетом роста цен;

–с увеличением страховой  суммы за счет участия в прибыли  страховщика;