Шпаргалка по "Страхование"

Обязанности страховщика. Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю, если тот обратился к нему с заявлением на предмет личного страхования или, например, для страхования по Закону ОСАГО.

При наступлении определенного  в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные  указанными событиями, или выплатить  полностью всю сумму, предусмотренную  договором в установленный договором  или законом срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два  экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного  поврежденного имущества, а так  же расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в  установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Если страхователь понес  расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб  оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию  за понесенные убытки.

Страховщик обязан соблюдать  тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении  этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или  иную служебную тайну.

Страховщик имеет право  потребовать от страхователя передать ему все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые  для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

 

41. Права и обязанности страхователя по договору страхования

 

Права страхователя. Страхователь имеет право:

1. требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;
2. получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;
3. застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);
4. назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;
5. заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;
6. получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;
7. получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»;
8. возместить моральный вред;
9. обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.

Обязанности страхователя. При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ).

Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Для того чтобы договор  страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику  страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно  сообщать (уведомлять) страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах  страхования, заключенных в отношении  одного и того же имущества у нескольких страховщиков.

Страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного  имущества.

 

42. Прекращение договора страхования

 

Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.

Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ) в случаях, например гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, досрочное  прекращение договора страхования  может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или  субъективных причин.

 

43.Имущественное страхование: объекты и виды

 

В настоящее время страховщики  предлагают заключать договоры страхования  на разнообразное имущество, в сохранении которого у страхователя имеется  страховой интерес: недвижимость, транспорт, грузы, личные вещи (например, шубы), электронную  технику, мобильные телефоны, мебель, хозяйственный инвентарь, электробытовые приборы, товарно-материальные ценности (готовую продукцию, сырье, товарные складские запасы), посевы сельскохозяйственных культур, домашних животных и т. д. Перечень имущества, которым пользуется современный  гражданин, довольно большой, но не любое  имущество страховщик берется страховать. Страховщик может не брать на страхование, например, документы и деловые  книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, комнатные птицы, аквариумы  и т. д. Не берет на страхование  он такое имущество, которое находится  в зоне, где часто происходят стихийные  бедствия, а также имущество, находящееся  в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т. п.).

 

Все виды имущественного страхования  подразделяются на три основные разновидности  договора имущественного страхования:

 

договор страхования имущества;

договор страхования ответственности;

договор страхования предпринимательского риска.

 

Указанные договоры имеют  свою специфику оформления на этапе  заключения договора, при выплате  страхового возмещения.

 

У страхователя (выгодоприобретателя) при заключении договора страхования  имущества должен присутствовать интерес  в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен (ст. 930 ГК РФ).

 

Под страховым интересом  следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя  в сохранении имущества. Устанавливать  наличие страхового интереса у страхователей  обязан страховщик в момент заключения договора страхования (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением  договоров страхования»; п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ).

 

Например объектом страхования  средств наземного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  транспортным средством, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи) наземного  транспортного средства. Страхование  средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности  страховщика компенсировать ущерб (полностью или частично), нанесенный объекту страхования.

 

44.Страхование имущества:  объекты и виды

 

Объектами имущественного страхования  могут быть следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск.

 

 

45.Страхование ответственности: объекты и виды

 

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает  ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства  перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

Различают:

- страхование гражданской  ответственности;

- страхование профессиональной  ответственности качества продукции;

- экологическую и другие  виды ответственности.

 

46.Страхование предпринимательского риска

 

Страхование предпринимательских  рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по выплате  страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю  при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской  деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы  предпринимателю.

 

47.Принципы имущественного страхования

 

К имущественному страхованию  в полном объеме применимы все  классические принципы страхования.

1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей  страхователя и страховщика быть  предельно честными друг с  другом при изложении фактов, имеющих существенное значение  для страхования.

3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после  наступления страхового случая  должен быть поставлен в такое  же финансовое положение, в  котором он находился непосредственно  до

наступления ущерба. Ущерб  возмещается в фактически доказанном размере" и в пределах страховой  суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел  в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет  права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность  обогащения страхователя.

4. Принцип реальной оценки  страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору  страхования имущества не может  превышать действительной стоимости  имущества на момент заключения  договора. Данный подход к определению  страховой суммы соответствует  назначению имущественного страхования,  при котором должны быть исключены  варианты незаконного обогащения  страхователя.

5. Исключение двойного  страхования. Если страхователь  заключил договоры страхования  имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

6. Принцип непосредственной  причины. Страховая организация  имеет право возмещать ущерб  только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.

7. Принцип контрибуции.  Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. Состоит  в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Из всех перечисленных  именно принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, поскольку оно основано на страховании  ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы. Поэтому договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение страховой выплаты предопределено условиями договора. Точно так же в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например

на страхование жизни  одного человека, заключенным с разными  страховыми компаниями.

 

48. Определение страховой суммы в имущественном страховании