Понятие страхового рынка, сущность и условия его существования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

 ВВЕДЕНИЕ                                                                                                       3

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО  РЫНКА, СУЩНОСТЬ И УСЛОВИЯ ЕГО СУЩЕСТВОВАНИЯ                                                                                                   5
2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА           11
3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ                                                                                    17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                              31

Список ИСПОЛЬЗОВАННОЙ литературы                                              32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Целью моей работы является необходимость рассмотрения проблемы государственного регулирования страхового рынка, ведь оно является объективной необходимостью предоставления гарантий и защиты страхователей, выраженных в недопущении некачественных продуктов на рынок и предотвращении злоупотреблений со стороны страховщиков не информированностью покупателей.

 В настоящее время  основной целью госрегулирования  страхового рынка России является  защита интересов страхователей  и государства, что может выражаться  не только в контроле над  финансовой устойчивостью и платежеспособностью  страховщиков, но и в обеспечении  устойчивых налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

 Страховщики как субъект  регулирования ожидают, в первую  очередь, не столько надзорных,  сколько развивающих страховой  рынок действий, поскольку существует ряд факторов, сдерживающих развитие страховой отрасли России. Среди них низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для динамичного развития размер уставного капитала большинства страховых компаний. Значительное количество страховых компаний не располагает необходимым размером уставного капитала, не смотря на меры, принимавшиеся в последние годы в связи с этим.

 Значительным фактором  необходимости развития государственного  регулирования страховой деятельности  в России является наметившаяся  тенденция глобализации мирового страхового рынка, которая представляет собой стирание законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящими под влиянием изменений в мировой экономике.

 

 Таким образом, государственное  регулирование страхового бизнеса должно строиться на основе четкого понимания того, что страхование (в первую очередь, жизни и пенсионное) является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики инвестиционных ресурсов. Избыточная открытость национальной страховой системы может с легкостью привести к необратимой утрате долгосрочных инвестиционных ресурсов, необходимых для успешного экономического развития, и к угнетению самого страхового рынка: его монополизации в первую очередь иностранными корпорациями, и деградации национальных страховых компаний.

 Таким образом, вопрос  о роли государственного регулирования  страхового рынка остается актуальным. Очевидно, что без активного участия государства решить насущные для страхового рынка задачи невозможно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА, СУЩНОСТЬ И УСЛОВИЯ ЕГО СУЩЕСТВОВАНИЯ

Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность  функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

 Страховой рынок - это  особая социально-экономическая  среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

 Страховой рынок можно  рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.¹

 Объективной основой  развития страхового рынка является  возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

 Основаниями страхового  рынка являются: свободная рыночная  экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

 

 Обязательные условия  существования страхового рынка:

• наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.²

 В связи с этим  выделяют рынок страховщика и  рынок страхователя. Функционирующий  страховой рынок представляет  собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

 Кроме того, на страховом  рынке также действуют и другие  его субъекты: перестраховочные компании; посредники страховщика - страховые агенты и брокеры; различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

 Специфическим товаром,  предлагаемым на страховом рынке,  является страховая услуга, которая  может быть представлена на  основе договора (в добровольном  страховании) или закона (в обязательном  страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

 Структура страхового  рынка может быть охарактеризована  в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

 В институциональном  аспекте структура страхового  рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

 В территориальном  аспекте структура страхового  рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);
• национальным (внутренним);
• мировым (внешним).

 По отраслевому признаку  выделяют рынок страхования:

• личного
• имущественного
• ответственности

 В свою очередь каждый  из рынков можно разделить  на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных  случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

 Страховой рынок как  совокупность страховых организаций  представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

 К внутренней системе  относятся следующие основные  управляемые переменные:

• страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
• система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
• гибкая система тарифов;
• собственная инфраструктура страховщика.

 Внешнее окружение  рынка - это система взаимодействующих  сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

 К основным элементам  внешнего окружения, на которые  страховая компания может оказывать  частично управляющее воздействие,  относятся:

• рыночный спрос;
• конкуренция;
• ноу-хау страховых услуг;
• инфраструктура страховщика.

 Важной составляющей  внешнего окружения, на которую  направлено управляющее воздействие  страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

 При этом страховая  компания может влиять на конкуренцию  посредством факторов:

• технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
• уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.

 

 К неуправляемым со  стороны страховой компании составляющим  внешней среды относятся:

• научно-технический прогресс;
• государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела);
• состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.);
• социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.);
• конъюнктура мирового страхового рынка.

При государственной страховой  монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий  спектр услуг, дополняющих систему  государственного социального обеспечения (соцстрах). Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

 Началом создания отечественного  добровольного страхования следует  считать факт реальной демонополизации  страховой деятельности и, как  следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

• укрепление негосударственного сектора экономики;
• рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;
• сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Таким образом, мы видим, что  страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. Страховой рынок может быть охарактеризован в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  СТРАХОВОГО РЫНКА

 

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.