Страховой рынок

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………….4

1. Экономическое  содержание понятий, характеризующих  страховой   рынок.

1.1  Понятие «Страховой  рынок»……………………………...……………….6

1.2 Характеристика нормативных  актов, регулирующих страховую  деятельность…………………………………………………….………..…….11

2. Страховой рынок  России на современном этапе

2.1 Проблемы развития страхового  рынка………………………………...…15

2.2 Тенденции развития  страхового рынка…………………………………..18

  Заключение………………………………………………………………...……21

  Список литературы……………………………………….…………………….23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Основой процветания государства  является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации  в систему мирохозяйственных  связей.

Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без  разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Между тем страхование  в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе  страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации  уже появляются признаки того, что  страхование становится важнейшим  сегментом рыночных экономических  отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством  механизма финансовой защиты.

Данная тема достаточно актуальна  в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно  доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и  рабов использовали страхование  как способ защиты их от уничтожения  силами природы, утраты в связи с  грабежами и другими непредвиденными  событиями.

На этой почве закономерно  возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать  ущерб за свой счет, то он вынужден был  бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные  бедствия носят случайный и неравномерный  характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме. Раскладка ущерба в  денежной форме значительно расширила  и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Экономическое  содержание понятий, характеризующих  страховой   рынок.

1.1  Понятие  «Страховой рынок»

 

Страховой рынок — это  особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируются предложение  и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость  обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный  рынок можно рассматривать также  как форму организации денежных отношений по формированию и распределению  страхового фонда для обеспечения  страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в  оказании соответствующих услуг.

 

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  общественной потребности на страховые  услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Функционирующий страховой рынок  представляет собой   сложную,   интегрированную   систему,   включающую различные структурные  звенья.

 

Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь  осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются  личные, групповые, коллективные интересы.

 

 Страховая компания  — исторически определенная общественная  форма функционирования страхового  фонда, представляет собой обособленную  структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке.

 

В широком смысле страховой  рынок представляет собой всю  совокупность экономических отношений  по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными  экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон  стоимости и закон спроса и  предложения. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство  по поводу купли-продажи страховой  услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

 

1.2. Структура страхового  рынка и его виды

 

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. 

  В институциональном  аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными  страховыми компаниями. В территориальном  аспекте можно выделить местный  страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой  рынок. Развитие рыночных отношений  уничтожает территориальные преграды  на пути общественно-экономического  прогресса, усиливает интеграционные  процессы, ведет к включению национальных  страховых рынков в мировой.  В зависимости от масштабов  спроса и предложения на страховые  услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой  рынок.

 

Внутренним страховым  рынком следует называть местный  рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

 

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым  компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

 

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования  и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования  от несчастных случаев, рынок страхования  домашнего имущества и т. д.

 

Участниками страхового рынка  выступают продавцы, покупатели и  посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают  страхователи — физические и юридические  лица, решившие оформить договор страхования  с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые  брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

 

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая  услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой  защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении  спроса и предложения. Нижняя граница  цены определяется принципом равенства  между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница  — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается  чрезмерно высокой, страховщик может  оказаться в невыгодном положении  по сравнению с конкурентами и  потерять клиента. Цена услуги конкретного  страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой  прибыли.

 

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в  добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе  говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций  общественных интересов, страхование  носит принудительный характер. Купля-продажа  страховой услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство (полис).

 

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих  и взаимозависимых отдельных  составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует  с окружающей ее средой посредством  внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

 

К внутренней  системе  относятся  следующие  основные управляемые  переменные: страховые продукты; система  организации продаж страховых полисов  и формирования спроса; гибкая система  тарифов; собственная инфраструктура страховщика.

 

К внутренней системе относятся  также управляемые страховщиком переменные ресурсы: материальные; финансовые; трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного  страховщика на рынке.

 

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих  сил, которые окружают внутреннюю систему  рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в  условиях внешнего окружения; последнее  в свою очередь состоит из управляемых  переменных, на которые страховщик может  оказывать  определенное  воздействие,  и  неуправляемых  составляющих, неподвластных влиянию  страховщика.

 

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая  компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

 

рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура, страховщика.

 

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее  воздействие страховой компании, является конкуренция: между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.

 

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом  в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет  контрольную функцию за строгим  соблюдением страховщиками установленных  правил. От имени государства эту  работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.  

 

1.2 Характеристика  нормативных актов, регулирующих  страховую деятельность

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением  в силу Закона РФ «О страховании». В  настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и  международного права.

 

К основным нормам гражданского права, регламентирующего

порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников относятся:

 

Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование», устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы  страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования.

 

Федеральный закон «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями), часть  первая. В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения  страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются  участники договора страхования  и требования, предъявляемые к  ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, - объект страхования, страховая сумма, страховой  тариф, страховой взнос, страховой  риск, страховой случай, страховая  выплата;