Страховой рынок США

Страховой рынок США

В США первые страховщики, как самостоятельные  юридические лица, созданные для  целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования  связан с появлением большого числа  компаний-однодневок, становившихся  банкротами и сеявших панику среди  потребителей. Это привело к решению  Парламента о монополии страховых  операций по страхованию корпоративных  интересов двумя страховщиками  The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.¹

Страховой бизнес США  отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования  по всем возможным показателям.

Американские страховые монополии  контролируют около 50% страхового рынка  развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования  и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной  компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.²

В США имеются два типа страховых  компаний: общества взаимного страхования  и акционерные общества. Государственных  страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может  приобрести как физическое, так и  юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три  типа страхования:

1. коммерческое (широкий спектр);
2. личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
3. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых  компаний в этом плане – только коммерческие и инвестиционные банки.

Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные  общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров  и страховых брокеров – страховых  агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут  помимо страхования заниматься предоставлением  кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать  расчетные кредитные карточки, проводить  операции с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом и  капиталом по поручению клиентов.

Страхование в США разделено  на две отрасли: страхование жизни  и иные виды страхования. Самым крупным  страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.

AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.³

Одна из ведущих широко диверсифицированных  страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов. ⁴

Одна из крупнейших ТНК по страхованию  имущества – корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.

Еще одна из крупнейших страховых  групп США – Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.

Крупнейшей ТНК по страхованию  жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.⁵

В США широко используется электронный  банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и  т.д.

Крупнейшие компании США по страхованию  жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют  огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных  внешних центров финансового  контроля по отношению к промышленным корпорациям.⁶

¹ Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с.

² Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2005.

³ www.insurances.ru

⁴ Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов. – М.: 1996

⁵ Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007

⁶ www.strahovhik.ru