Страховой рынок США

Академия  Государственного управления при Президенте  КР

        СРС

На тему: Рынок страхования  США

 

                                                         Проверила: Токтобаева А

              Выполнила: ст.гр БД-2-11,

                                                          Абдуразулова Ж.М

 

 

 

 

 

 

 

                                                       Содержание:

    Введение

    1. Становление страхового рынка США

   2. Виды страхования  США

  3. Анализ каналов распространения страховых услуг  в  США

        Заключение      

       Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         

 

    Введение

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

США – это передовая  держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом  развития. Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень  развития их связей на международном  уровне.

   В США широко  развита система страхования.  Страхование осуществляют многочисленные  страховые компании (их в США  несколько тысяч), а виды страховых  услуг чрезвычайно разнообразны. На сегодняшний день число страховых компаний  и предоставляемых ими услуг в США просто огромно, к крупным относятся только те фирмы, капитал которых превышает миллиард. Вот небольшой список наиболее крупных компаний.

Prudential Ins. Co. of America

Equitable Life Assurance Soc. US

Teachers Ins.& Annuity Assoc. America

Metropolitan Life Ins. Co.

Aetna Life Ins. Co.

New York Life Ins. Co.

John Hancock Mutural Life Ins. Co.

 Анализ страхового рынка США достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.

   Цель данной работы  – это изучение страхового  рынка с различных точек зрения. Объект работы: виды страхования США и участники страховой деятельности. Предметом исследования является страховой рынок США, его содержание. Задачи данного исследования: рассмотреть теоретические подходы к страховому рынку США и выявить проблемы страхового рынка США в современных условиях.

               

              1.Становление страхового рынка США

    Страховой рынок - система экономических отношений, возникающих при купле-продаже специфического товара страховое покрытие в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. Складывается в условиях множественности страховщиков.

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические  лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального  освоения США в области страхования  связан с появлением большого числа  компаний-однодневок, становившихся  банкротами и сеявших панику среди  потребителей. Это привело к решению  Парламента о монополии страховых  операций по страхованию корпоративных  интересов двумя страховщиками  The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков.  В 1752 г.   Б.Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.  Страховой бизнес США отличается огромным размахом.

   В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

     Страховые  компании осуществляют три типа  страхования:

1. коммерческое (широкий спектр);
2. личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
3. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

   Организационную  основу американских страховых  компаний составляют акционерные  общества и общества взаимного  страхования. Существует институт  андеррайтеров и страховых брокеров  – страховых агентов или независимых  брокерских фирм.

    Крупнейшие страховые  компании представляют собой  финансовые конгломераты: через  дочерние компании они могут  помимо страхования заниматься  предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание  клиентов, эмитировать расчетные  кредитные карточки, проводить операции  с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом  и капиталом по поручению клиентов.

   Страхование в  США разделено на две отрасли:  страхование жизни и иные виды  страхования. По данным рейтингового  агентства Файнэншл Таймс, в  последние годы крупнейшей корпорацией  страхового рынка США по рыночной  капитализации является Амэрикэн Интернэшнл Групп (AIG) – элита страхового бизнеса, одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп, которая осуществляет свою деятельность в 130 странах и юрисдикциях. Компании, входящие в AIG, предоставляют своим клиентам - частным корпорациям, общественным организациям и физическим лицам - широкий спектр услуг по страхованию имущества и ответственности, жизни и здоровья через самую крупную в мире сеть офисов и представительств.

  Особенностью североамериканского  рынка является то, что в его  главном участнике - США деятельность  страховщиков контролируется в  каждом штате отдельно. По организационно-правовой  форме страховые компании в  США, действующие на одном из  самых развитых страховых рынков, подразделяются на пять основных  групп: акционерные страховые  компании, взаимные страховые компании, межстраховые, или «обратные» биржи, синдикаты Ллойда, медицинские страховые организации. Каждая из этих категорий страховых компаний имеет свои особенности. Так, в отличие от акционерной страховой компании, взаимной страховой компанией владеют ее клиенты - страхователи. У такой страховой компании отсутствует уставной капитал и связанные с ним гарантии страхователям. Подобные страховые компании собирают в США около трети премий по страхованию имущества и ответственности и 40 % всех премий по страхованию жизни.

    Однозначно интересной  и прогрессивной формой взаимной  страховой компании являются  межстраховые биржи, или «обратные» страховые компании, в которых участвуют страхователи. Деятельность таких компаний аналогична деятельности биржи - специальные уполномоченные (брокеры) торгуют  рисками страхователей. Принцип этих торгов похож на принцип работы взаимной страховой компании, но каждый подписчик на риски (андеррайтер) несет свою долю ответственности, в отличие от взаимной страховой компании, где предусматривается пропорциональная ответственность. Сложность организации подобного рода деятельности предполагает наличие адекватной институциональной поддержки: квалифицированных специалистов и разработки серьезной правовой базы.

 

                                    2.Виды страхования США

Попробуем разобраться в  основах американской страховой  политики, поговорим об основных видах  страхования.

ТРИ ОСНОВНЫХ ВИДА СТРАХОВКИ

К ним относятся страхование  жизни и здоровья, домов, квартир  и движимого имущества, а также  автомобиля. Есть и другие весьма полезные типы страховок, но давайте начнем именно с этих, максимально необходимых  и наиболее полно раскрывающих суть всей американской системы страхования.

 

1. Страхование жизни (life insurance) и здоровья (accident and health insurance).

Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного  лица. В зависимости от договора, страховая компания должна будет:

-обеспечить определенный  уровень дохода оставшемуся супругу  и/или детям и другим членам  семьи.

-компенсировать налоги  и другие расходы, связанные  с распределением имущества между  наследниками;

-оплатить ваши последние  расходы, такие как больничные  счета и затраты на похороны;

-оплатить образование  детей;

-погасить оставшиеся  займы на приобретение дома  или квартиры;

-обеспечить пенсионный  фонд;

Страхование жизни, как видите, не сводится к простой выплате  единовременного пособия вашим  родственникам в случае смерти, оно  также имеет целью обеспечение  семьи в течение достаточно продолжительного времени.

Договор страхования жизни  может обеспечивать два вида страхования: временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Оба они имеют большое число вариантов, но основное различие между ними заключается в том, что при временной страховке договор заключается на определенное время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста (например, 70 лет), и пособие семье выплачивается только в том случае, если смерть наступила в этот период; при постоянной страховке охватывается весь период жизни, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от того, когда она наступила. Договор временного страхования обычно может быть продолжен по истечении его первоначального срока, а также он может быть и заменен на постоянный. Учитывайте только, что каждое новое продление договора будет обходиться все дороже, ведь чем старше человек становится, тем выше вероятность наступления смерти.

Подбирая наиболее подходящий для себя вид страхования жизни, нужно иметь в виду также и  то, что для молодых людей ежегодные  выплаты страховым компаниям  ниже в случае выбора временной страховки; пожилым, наоборот, дешевле обойдется  постоянное страхование.

Теперь давайте остановимся  на некоторых видах временной  страховки, посмотрим, чем они отличаются друг от друга. Их можно выделить три:

Convertibleterm - временная страховка, которая может перейти в постоянную. Обычно, чтобы избежать дополнительного медицинского освидетельствования и повышения выплат, переход на постоянную форму надо осуществлять за определенный промежуток времени до истечения срока временной страховки.

Renewableterm - возобновимая временная страховка. При таком виде страхования после завершения основного срока контракта он может быть продлен вне зависимости от состояния здоровья.

Revertibleterm - другой вариант возобновимой страховки. Отличие от предыдущего типа состоит в том, что для возобновления страхового договора надо выполнить определенные условия, касающиеся прежде всего состояния здоровья.

   При постоянной  страховке могут предложить два  ее основных вида:

а) Interest Sensitive Whole Life, т.е. страховка, выплаты по которой не являются фиксированными, а зависят от некоторых факторов.

б) Traditional Whole Life, или традиционная страховка, при которой выплаты и сумма страховки остаются неизменными весь период страхования;

   Наиболее популярна  разновидность страховки первого  типа, универсальная страховка жизни  (universal life insurance).

При ее выборе в значительной мере клиент сам будет контролировать свои финансы, в определенных пределах может выбирать сумму ежегодных  выплат, даже пропуская некоторые  из них в случае нужды. Компания же будет распределять выплаты по трем категориям: первая часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти, вторая - на специальный счет в банке, на который начисляются  проценты, и третья - на покрытие расходов компании. Таким образом, и величина ежегодных выплат, и та сумма, которую  компания должна заплатить в случае смерти, зависят от величины банковского  процента по вкладам (interest rates). В любом случае компания обязательно выплатит минимальный процент по вкладам и минимальную сумму основной выплаты наследникам после наступления страхового случая. Вся деятельность компании производится гласно, она ежегодно публикует данные о том, на какие счета и какие суммы поступали в течение года.

Независимо от выбранного типа страхования жизни, не следует  пренебрегать изложенными ниже основными  рекомендациями:

1. Каждая компания обязана  предложить период апробации  страховки ("free-look period"), в течение которого можно отказаться от контракта без понесения каких-либо потерь. По законам штата Нью-Йорк, такой период не может быть менее 10 и более 30 дней (в случае подписания контракта по почте, без участия агента, этот срок должен составить 30 дней).

2. При подписании контракта  нужно убедиться, что устные  обещания страхового агента соответствуют  тому, что написано в контракте.  Особенно внимательно надо изучить  контракт, если предложенные условия  выглядят неправдоподобно выгодными  (too-good-to-be-true - слишком хорошо, чтобы быть правдой).

3. Лучше всегда иметь  дело с компанией, которая лицензирована  в данном штате. В противном  случае может возникнуть сложности  при разрешении спорных вопросов, если они возникнут.

4. Рассматривается возможность  групповой страховки (group life insurance). Цена такой страховки обычно бывает ниже, особенно если контракт заключается работодателем для всех работников предприятия или организации.

5. Отказ от одного страхового  контракта и замена его на  другой (replacement) чаще всего не приносит никаких выгод. Желательно стараться избежать этого, и во всяком случае внимательно и в деталях продумать такой шаг, прежде чем совершать его.

6. Хранить страховой договор  нужно в надежном месте. Если  же клиент или родственники  после смерти потеряли его,  следует обратиться с письменным  запросом в Американский совет  по страхованию жизни (American Council of Life Insurance)

7. Постарайтесь избежать  частых выплат. Одна ежегодная  выплата всегда меньше, чем двенадцать  месячных.

8. Кроме одного лица, которому  должны быть сделаны выплаты  в случае смерти (beneficiary), обязательно оговаривается в контракте его дублер (contingent, or secodary beneficiary), который должен получить эти деньги в случае внезапной смерти первого.

9. Основной получатель  страховой суммы (beneficiary) должен сообщить страховой компании свой адрес и извещать ее о всех его изменениях. Если он не сделает этого, то по истечении трех лет вся его доля отходит властям штата, и хотя он имеет право заявить впоследствии о своих правах, за этот период ему не будут начислены проценты.

10. Не нужно нанимать  адвоката сразу, как только  появляются трения с компанией.  С большинством подобных проблем  можно справиться самому.

    

    2. Страхование домов, квартир (homeowners and tenants insurance) и движимого имущества.

Этот вид страхования, как и описанное уже страхование  жизни и здоровья, тоже не является обязательным. Но, скорее всего, клиент воспользуется им, исходя из того, что  желает получить возмещение в случае утраты такого ценного имущества.

Можно выделить следующие  основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования  жилища и имущества:

-повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар, буря, града и другие;

-кражу;

-повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.