Медицинское страхование в РФ

В период НЭПа государство вновь обращается в страховой медицине и создает новые организационные формы - фонды медицинской помощи застрахованным, что закрепляется Декретом «О социальном страховании лиц, занятых наемным трудом». Однако период НЭПа был недолог, и в конце 20-х гг. XX столетия практика ОМС «канула в лету», уступив место государственной бюджетной системе здравоохранения.

Таким образом, в процессе становления практики ОМС в России во второй половине XIX – начале XX столетия в работе выделены следующие этапы. Этап формирования предпосылок практики (1861–1912) связан с появлением добровольных сообществ взаимного страхования, которые выступают откликом на потребности рабочих промышленных предприятий в социальной защите на случай заболевания и нетрудоспособности. Второй этап - этап создания организационных форм в виде больничных касс (1912-1918), а позже – фондов медицинской помощи (1921–1929), функционирование которых было регламентировано государством [4, с. 89].

Просуществовав около полувека в России, практика медицинского страхования практически исчезла, созданная база для ее развития осталась невостребованной. Советский период развития общества ознаменовался становлением и функционированием государственной системы здравоохранения, получившей название «модель Семашко», в которой население не участвовало в оплате медицинской помощи. Конституционное право на бесплатную медицинскую помощь в СССР имело как социальный, так и политический характер, отражающий прогрессивность советской социалистической идеологии. Вместе с тем принципы бюджетного здравоохранения стали основой для становления государственной системы здравоохранения Великобритании (модель У. Бевериджа), созданной с учетом советского опыта, которую отличает централизованное планирование и особая роль государства, осуществляющего контролирующие функции [24, с. 78].

В советском здравоохранении чрезмерная политизация создала целый спектр проблем в системе медицинского обслуживания населения. Ведомственный подход в здравоохранении снизил доступность качественной медицинской помощи для большей части населения; гонка за количеством (численность медицинского персонала, коек и пр.) вылилась в демонстрацию показателей развития медицины, а не удовлетворения запросов населения в высокотехнологичных видах медицинской помощи.

К началу 1990-х гг. российская система здравоохранения оказалась в кризисном состоянии. Во-первых, она перестала удовлетворять потребностям населения в получении доступной качественной медицинской помощи; во-вторых, территориальный принцип оказания медицинской помощи привязывал население к конкретным медицинским учреждениям и ограничивал свободу их выбора; в-третьих, острый дефицит финансовых средств тормозил ее дальнейшее развитие. Становление рыночных отношений обострило вопрос поиска новой модели здравоохранения [16, с. 112].

Классификация страхования представлена в приложении 1.

В современных системах здравоохранения условно можно выделить три базовые модели: модель государственного бюджетного здравоохранения, модель частного страхования здоровья, модель страховой медицины. Именно в пользу последней был сделан выбор, что ознаменовалось принятием в 1991 г. Закона РФ «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Это стало новым этапом в практике ОМС. Ее двойственная природа заключается в том, что, с одной стороны, имея глубинные истоки, уходящие корнями в период зарождения капиталистических отношений – конец XIX в., когда происходит оформление базовых идеологических принципов практики медицинского страхования, которая имеет для отдельных категорий населения обязательный характер, она в 1991 г. возрождается (реанимируется), а с другой стороны, за ее современную основу берется голландская модель, что позволяет считать истоками инкорпорирование. При этом обязательное медицинское страхование выстраивалось на фундаменте существующей государственной бюджетной системы здравоохранения, и соответственно частично принципы оказания медицинской помощи были «получены в наследство» от существовавшего в советский период здравоохранения без учета рыночных ориентаций в структуре общественных связей и отношений. Стремительные действия со стороны государства, слабая презентация ОМС, его сложная, громоздкая организационная структура, а также размытость идеологических оснований стали источником целого ряда острых проблем и противоречий современного его функционирования и развития [9, с. 165].

С 1 января 2011 г. на территории России начал действовать новый значительно переработанный Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

Обязательное медицинское страхование в ряду дефиниций видов и типов современного страхования предстает как страхование обязательное (охват всего населения), медицинское (предоставление медицинской помощи), социальное (социальная защита за счет средств страховых фондов), некоммерческое (отсутствие в качестве цели получения прибыли), личное (объектом страховых отношений выступает здоровье индивида). Его социальная сущность заключается в оказании бесплатной для пациента медицинской помощи, что свидетельствует о реализации таких социально-значимых функций, как социальная защита населения в области медицинского обслуживания, снижение социальной напряженности и регулирование социального неравенства. Для этого разрабатывается специальная базовая программа ОМС, включенная в Программу государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи, утверждаемая на федеральном уровне [9, с. 132].

На региональном уровне органы исполнительной власти, разрабатывая территориальную программу данного вида медицинского страхования, могут расширить перечень видов медицинской помощи, финансирование которых будет осуществляться за счет региональных и местных бюджетов. В основе разработки такой программы лежат законодательные акты федерального и регионального значения.

Для реализации идеи ОМС в российском обществе государство создает специальную организационную структуру, которую следует отнести к разновидности социальной организации. Создается Федеральный фонд, функционирование практики на каждой территории субъектов РФ осуществляют территориальные фонды. Важным звеном становятся страховые медицинские организации, выполняющие отдельные полномочия страховщика. Для организационной структуры обязательного медицинского страхования характерна высокая степень формализации: правила, распорядок регламентируют практически всю сферу действий и взаимодействий акторов, предписывая ролевое поведение в соответствии со статусными характеристиками

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика (приложение 2).

В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское страхование получило широкое распространение. Основная его цель - максимальная доступность медицинских услуг для широкого круга населения и по возможности, полная компенсация расходов страхователей.

По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

- затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

- потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

Страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.

Как всякая система, страховая медицина должна быть основана на определенных принципах. К важнейшим следует отнести следующие из них:

1. Медицинскому страхованию подлежит все население: работающие и неработающие. Охват застрахованных должен быть всесторонним и универсальным, включающим профилактику, лечение, реабилитацию.

2. Всем застрахованным по данной программе должна быть обеспечена равная медицинская помощь самого высокого уровня. Это означает, что каждый вид медицинской помощи должен быть оказан на основании медико-экономических стандартов, включающих определенный объем и качество медицинских услуг. Все, что выходит за рамки программы, должно дополнительно оплачиваться самим пациентом при предварительном его уведомлении.

3. Страховая медицина основана на высокоэффективных, проверенных медицинских технологиях. Известно, что чем лучше оборудование, тем лучше качество лечения, а значит короче срок пребывания в стационаре, выше эффективность.

4. Система обязательного медицинского страхования базируется на безвозвратной основе. Застрахованный и имеющий страховой полис гражданин имеет право получить медицинскую помощь на любой территории страны, независимо от места проживания, а также выбора лечебного учреждения и лечащего врача (в пределах лечебных учреждений, с которыми страховая компания заключила договор).

5. Каждый гражданин имеет право на добровольное медицинское страхование, на те медицинские услуги, которые выходят за пределы установленного минимума.

6. Страховая медицина - это медицина, не признающая дефицитов. Больному гарантируется предоставление высококвалифицированной медицинской помощи. Всегда должен быть свободный необходимый медицинский персонал, лекарства, иначе сам принцип вступает в противоречие.

7. Страховая медицина требует высокой медицинской культуры и профессионализма. Каждый врач должен пройти лицензирование и получить разрешение на определенный вид деятельности.

8. Страховая медицина - это не добыча финансов, это вклад финансов в здравоохранение, это изменение менталитета медицинского персонала, пациентов. На первых этапах развития - это способ получения дополнительных денег.

Таким образом, медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

1.2. Виды медицинского страхования

Медицинское страхование бывает двух видов [9, с. 43]:

- обязательное медицинское страхование;

- доброволь­ное медицинское страхование (приложение 3).

К полномочиям органов государственной власти субъектов Российской Федерации в сфере обязательного медицинского страхования относятся:

1) уплата страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения;

2) установление в территориальных программах обязательного медицинского страхования дополнительных объемов страхового обеспечения по страховым случаям, установленным базовой программой обязательного медицинского страхования, а также дополнительных видов и условий оказания медицинской помощи, не установленных базовой программой обязательного медицинского страхования;

3) финансовое обеспечение и реализация территориальных программ обязательного медицинского страхования в размере, превышающем размер субвенций, предоставляемых из бюджета Федерального фонда бюджетам территориальных фондов;

4) утверждение бюджетов территориальных фондов и отчетов об их исполнении.

Субъектами обязательного медицинского страхования являются [25, с. 98]:

1) застрахованные лица;

2) страхователи;

3) Федеральный фонд.

Участниками обязательного медицинского страхования являются:

1) территориальные фонды;

2) страховые медицинские организации;

3) медицинские организации.

Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, постоянно или временно проживающие в Российской Федерации иностранные граждане, лица без гражданства:

1) работающие по трудовому договору или гражданско-правовому договору, предметом которого являются выполнение работ, оказание услуг, а также по договору авторского заказа или лицензионному договору;

2) самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты);

3) являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств;

4) являющиеся членами семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера, Сибири и Дальнего Востока Российской Федерации, проживающие в районах Севера, Сибири и Дальнего Востока Российской Федерации, занимающихся традиционными отраслями хозяйствования;

5) неработающие граждане:

а) дети со дня рождения до достижения ими возраста 18 лет;

б) неработающие пенсионеры независимо от основания назначения пенсии;