Медицинское страхование в РФ

        за счет средств пенсионного фонда, страховых взносов студентов высших учебных заведений, а также приравненных к этим категориям граждан;

        за счет средств Федерального ведомства по труду, которые оно выплачивает за безработных;

        в незначительном объеме финансирование производится также за счет государственных дотаций, выплачиваемых больничным кассам для поддержания материнства;

        существенным источником финансирования системы обязательного медицинского страхования в Германии являются обязательные доплаты со стороны застрахованных лиц, которые устанавливаются как в процентном выражении, так и в виде фиксированных сумм. К таким доплатам относится, например, частичная оплата медикаментов, стоматологических услуг и др. Следует отметить, что механизм соучастия населения в медицинских расходах существует в большинстве стран Европейского союза и предназначен в первую очередь для ограничения чрезмерного потребления медицинских услуг и сдерживания роста государственных расходов на здравоохранение.

Альтернативой (и дополнением) обязательному медицинскому страхованию в ФРГ является добровольное (частное) медицинское страхование, распространяющееся на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную альтернативную обязательному медицинскому страхованию помощь.

В отличие от обязательного добровольное медицинское страхование предлагает больший объем медицинских услуг. Например, в рамках ДМС существует свободный выбор стационара, а также улучшенные условия пребывания в нем, услуги личного врача, возмещение до 100% расходов, связанных со стационарным лечением (в ОМС, как правило, часть издержек возмещается пациентом). По сравнению с ОМС, в котором размер взносов не зависит от степени вероятности наступления страхового случая, взносы в системе добровольного медицинского страхования формируются с учетом индивидуального риска.

В качестве отличительных особенностей добровольного медицинского страхования можно назвать и более высокие размеры пособий по болезни (они страхуются отдельно), возмещение расходов на курортное лечение, возможность получения полной медицинской помощи за рубежом (поскольку не требуется заключения к основному дополнительного договора страхования), а также освобождение от уплаты взносов в случае необращения за медицинской помощью в течение от 1 до 6 месяцев (ОМС такой услуги не предусматривает). Преимуществом добровольного медицинского страхования является также то, что застрахованный может в широких рамках самостоятельно выбирать желаемый им объем медицинской помощи и услуг, а также их комбинации. Выбор того или иного комплекта медицинских услуг зависит от страховой программы.

Прочие отличия системы ДМС от ОМС в Германии достаточно типичны и являются характерными для ДМС во всех странах: добровольная основа для заключения договора, индивидуальный характер договора и т.д.

Имея различную организацию и принципы работы, каждая из систем вместе с тем направлена на решение одной задачи - оказание доступной, высококвалифицированной медицинской помощи всему населению страны, что могло бы стать положительным примером реализации и существования эффективной системы медицинского страхования в условиях структурной перестройки экономики и социальной сферы России.

В Великобритании используется система бюджетного финансирования здравоохранения, которое обуславливает его государственный характер из большой степенью централизации управления. Охрана здоровья осуществляется Национальной системой здравоохранения (NHS), услуги которой доступны любому гражданину, а также лицу, постоянно проживающему в Великобритании.

Британская NHS стала первой в мире государственной организацией, предоставляющей универсальные бесплатные услуги здравоохранения. В современных условиях работа проверенной временем системы все еще остается успешной, но ее стабильность у многих аналитиков вызывает опасения. Глобализация и увеличение стоимости медицины привело к возникновению серьезных структурных проблем, прежде всего к необходимости ожидания даже некоторых неотложных вмешательств. В европейской научной периодике все чаще появляются отчеты о снижении стандартов лечения в некоторых больницах Объединенного Королевства. К тому же многие британцы с высоким уровнем доходов предпочитают государственному обеспечению частную страховку, и все возрастающее количество работодателей обеспечивает сотрудников коммерческими страховыми полисами.

Для распределения разнообразнейших медицинских услуг в Объединенном Королевстве принято их разделение на первичные и вторичные. Обе группы услуг оказывают соответствующие локальные подразделения NHS, так называемые трасты (NHS trusts), непосредственно подчиняющиеся региональным стратегическим управлениям здравоохранения.

Первичное здравоохранение предусматривает рутинную медицинскую помощь, оказываемую в офисах врачей общей практики, амбулаторных хирургических отделениях, стоматологических и офтальмологических кабинетах. Вторичными считаются специализированные медицинские услуги в госпиталях, амбулаториях, а также работа психологов и психиатров.

Выделяют следующие виды трастов:

• Трасты неотложной помощи (аcute trusts) обеспечивают функционирование учреждений, оказывающих непродолжительную медицинскую помощь; к этой группе относятся больницы скорой помощи, родильные дома, рентген-диагностические лаборатории.

• Трасты обеспечения (сare trusts) работают одновременно в здравоохранении и в социальной сфере, что бывает необходимо при внедрении программ, предусматривающих тесное сотрудничество NHS и муниципальной власти.

•Трасты психического здоровья (mental health trusts) организовывают и контролируют проведение психологического лечения, медицинской поддержки и обучения для пациентов с серьезными проблемами в сфере психического здоровья.

• Трасты скорой медицинской помощи (ambulance trusts). В Англии, например, существует более 30 станций скорой медицинской помощи, и каждой из них управляет отдельный траст, отвечающий за доставку пациентов в надлежащее медицинское учреждение.

Частный сектор здравоохранения в Великобритании значительно меньше NHS и не располагает таким разнообразием учреждений. С другой стороны, все доступные частные медицинские службы – это зеркальное отображение государственных амбулаторий, клиник, кабинетов специалистов, но без обязательного соответствия национальным клиническим рекомендациям и стратегическим планам Департамента здравоохранения. Следовательно, коммерческие структуры не несут ответственность за здоровье местного населения. Помимо всех вышеперечисленных негосударственных форм оказания медицинской помощи населению достаточно широко распространены частные практики врачей широкого профиля, параллельно работающих в NHS. Все большую популярность в Объединенном Королевстве приобретает негосударственное медицинское страхование, разработано множество видов полисов для всех групп населения. Немало работодателей вводят коммерческие страховки в социальный пакет или предлагают как составляющую зарплаты.

              Таким образом, в Великобритании господствует государственное медицинское страхование, однако оно не представлено в чистом виде. Государственное страхование все больше разбавляется добровольным негосударственным страхованием здоровья.

Система здравоохранения и медицинского страхования ни одной страны не подвергается большей критики и не собирает вокруг себя больших споров, чем в Америке.

Соединенные Штаты до сих пор не располагают всеобщей системой здравоохранения, оставаясь в этом вопросе исключением среди наиболее развитых стран мира. В США медицинское страхование осуществляется в основном через работодателей, при этом 50 миллионов из 300 миллионов американцев вообще не имеют медицинской страховки, а еще 25 миллионов «недозастрахованы» и в случае серьезной болезни должны доплачивать большие деньги.

Есть государственные медицинские программы. Главные из них Медикэр - для лиц старше 65 лет, и Медикейд - для детей из семей с низкими доходами, беременных женщин и некоторых категорий нетрудоспособных людей. Отдельно обеспечиваются медицинской помощью военнослужащие и ветераны, а также дети из малообеспеченных семей - но не настолько бедных, чтобы подпадать под Медикейд.

Проблема заключается в том, что расходы на страховку неуклонно и энергично возрастают. Страховые выплаты через работодателей растут в четыре раза быстрее, чем зарплаты, и за последние девять лет удвоились. К тому же люди часто должны вносить за лечение определенную сумму денег, и только после этого страховая компания оплачивает остальное. Так вот, доля работающих американцев, которые вносят более тысячи долларов в год, выросла в 2000-2008 годах с одного до 18%.

В 2007 году США истратили на здравоохранение колоссальные деньги - 2,2 триллиона долларов. Это составляет 16,2% ВВП, почти вдвое больше, чем в других странах, входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития. И хотя Америка славится классными клиниками, где можно получить самую квалифицированную помощь за большие деньги, но по уровню медицинского обслуживания в целом Всемирная организация здравоохранения отводит ей лишь 37-е место в мире.

Миллионы американцев в случае серьезной болезни оказываются перед мрачным выбором: или не лечиться, или идти на разорение. Половина всех личных банкротств в США так или иначе связана с медицинскими расходами. Эксперты юридического и медицинского факультетов Гарвардского университета приводят такие данные: «Причиной 61,1% всех банкротств в 2007 году были неподъемные медицинские счета. 92% таких банкротов имели долги свыше 5 тысяч долларов, что составляло 10% от общего дохода семьи перед уплатой налогов».  Рост стоимости медицинских услуг ведет к тому, что растут и расходы правительства на Медикэр и Медикейд. Их доля в ВВП угрожает подняться с 4% в 2007 году до 19% к 2082 году и стать одним из главных факторов в раскручивании бюджетного дефицита США.

Проблема системы здравоохранения и медицинского страхования в США вызывает оживленные споры. Еще в начале своей президентской кампании Барак Обама предложил провести реформу – национализировать систему здравоохранения.

Сейчас, став президентом США, Обама не отказался от своей идеи. Предлагаемая президентом реформа системы здравоохранения ставит целью обеспечить страхование тем, кто в нем нуждается, и дать уверенность тем, кто уже застрахован. Новый план предусматривает усовершенствование существующей системы медицинского страхования. В частности, страховые компании не смогут отказывать в полисе людям с хроническими заболеваниями, а также прерывать или ограничивать обслуживание в случае болезни застрахованного.

Кроме того, реформа установит лимит на оплату медицинских услуг пациентами из собственного кармана, так как, по словам президента, «болезнь не должна быть равнозначна разорению». Работодатели будут обязаны предоставлять страхование своим сотрудникам. Те, кто на данный момент не имеет страховки, смогут выбрать доступное по стоимости страхование.

Согласно плану президента, страхование будет обязательным для всех жителей США.

Президент призвал законодателей рассмотреть также вопрос об учреждении государственного медицинского страхования.

3.2. Предложения по совершенствованию регулирования медицинского страхования на примере Астраханского филиала ЗАО «МАКС» и перспективы его развития

Здоровье населения и здравоохранение считаются важнейшими компонентами политической системы любого цивилизованного государства, влияющими на все стороны его социально-экономической деятельности. Государственное управление в области охраны здоровья осуществляется посредством правовых, административных, экономических, социально-психологических механизмов.

Сегодня система здравоохранения Российской Федерации находится в стадии кардинальных изменений. Целью осуществляемых реформ в этой области является создание реально эффективной социальной политики. Основные направления реформы, как показывает анализ работ, сконцентрированы на деятельности по совершенствованию законодательного регулирования отношений по охране здоровья граждан. Реализация этой работы предполагает:

1) разработку научно обоснованной, практико-ориентированной концепции развития законодательства об охране здоровья граждан;

2) систематизацию законодательства в соответствии с разработанной концепцией;

3) разработку необходимых звеньев, позволяющих признать законодательство о здравоохранении полноценно сбалансированной системой;

4) разработку программ проведения работ по модернизации и упорядочению законодательства в целях обеспечения структурного реформирования отрасли.

Таким образом, проведение реформы предполагается осуществить на основе правовых методов, что позволит создать четкую систему нормативных правовых актов (правовую вертикаль) и порядок их применения, отвечающих потребностям правового государства.

Несмотря на то, что в настоящее время медицинская деятельность является, прежде всего, объектом правового регулирования, правоприменители и ведущие специалисты все чаще указывают на имеющиеся проблемы, связанные с регулированием правоотношений в области здравоохранения. Сквозной анализ действующего законодательства Российской Федерации в сфере охраны здоровья свидетельствует об имеющейся правовой основе для реализации конституционного права граждан на охрану здоровья и получение медицинской помощи. В то же время имеется противоречие между существующей правовой реальностью и разрабатываемой полномасштабной нормативной базой в сфере здравоохранения. Создание единого информационно-правового пространства, разработка стандартов и форматов функционирования специализированных медицинских систем, их физической инфраструктуры, программной среды, системы информационной безопасности приводят к диспропорциям в аналитической системе государственного управления в сфере здравоохранения.