Классификация страхования

Основными являются первые 4 вида страхования. Все  эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны  с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой  договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

5. Личное  страхование

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные  случаи страхования жизни:

• на дожитие,
• на случай смерти (выплачивается родственникам),
• на случай смерти и потери здоровья;
• смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.
• страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).
• страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).
• свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

Страхование от несчастных случаев:

• Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.
• Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
• Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
• Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

6.   Страхование ответственности

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Общие черты  видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

7. Противопожарное страхование

Противопожарное страхование в  РФ – мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

Обязательное противопожарное  страхование должно проводиться  в отношении:

• имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
• гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;
• работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного  противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

Добровольное противопожарное  страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской  ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар» здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Заключение

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное (кооперативное). Особой организационной формой является медицинское страхование. По форме проведения может быть обязательное (в силу закона) и добровольное страхование. Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

Практическая  часть

Задача №1. Произвести расчет брутто-ставки на 100 руб. страховой суммы по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте (x) 44 года на срок (t) 16 лет) и размер страхового взноса со страховой суммы 450 руб. . Доля нагрузки в структуре тарифа составляет (H0) 25 %, норма процента(i) – 0,10.

1. Планируется количество выплат страховых сумм через 16 лет: из таблицы смертности следует, что до 60 лет доживет 77 018 человек. Значит, теоретически выплат будет 77018.
2. Рассчитывается величина страхового фонда для обеспечения страховых выплат через 16 лет: страховая сумма каждого договора 450 руб., таким образом, страховой фонд через 16 лет должен составить

К_t=77018 100 = 7701800 руб.

3. Определяется современная стоимость страхового фонда (при условии, что каждый год на него будет нарастать 10 % годового дохода):

4. Определяем взнос каждого страхователя:

Таким образом, единовременная нетто-ставка на 450 руб. страховой суммы на 16 лет составляет 86,51 руб.

5. Определяем страховую брутто-ставку:

Следовательно, единовременная тарифная брутто-ставка по страхованию жизни  на дожитие для лица в возрасте 44 лет сроком на 16 лет составляет 25,63 руб. на 100 руб. страховой суммы.

Определяем страховой взнос со страховой суммы 450 руб. по договору индивидуального страхования жизни на дожитие:

Вывод: таким образом, страховой  взнос с суммы 450 руб. должен составить 115,35 руб. 

Таблица 1.Справка-расчет страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита, выданного хозяйствующему субъекту.

Продолжение таблицы 1.Справка-расчет страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита, выданного хозяйствующему субъекту.