Классификация страхования

Классификация страхования

Страхование охватывает различные  категории страхователей. Его условия  отличаются по объему страховой ответственности. Оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы  и необходима классификация страхования.

В основу классификации страхования  положены  различия в объектах страхования  и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются  две классификации: по объектам страхования  и по роду опасности. Первая классификация  является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное  страхование.

Всеобщая классификация  страхования по объектам страхования  – это иерархическая система  деления страхования по отраслям, под отраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования – обязательную и добровольную.

Отрасли страхования

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В  соответствии с этим критерием всю  совокупность страховых отношений  можно подразделить на четыре отрасли:

•    имущественное;

•    личное страхование;

•    страхование  ответственности;

•    страхование  предпринимательских рисков.

В имущественном страховании  в качестве объекта выступают  материальные ценности, при личном страховании – их жизнь, здоровье и трудоспособность.

По страхованию ответственности  в качестве объекта выступает  обязанность страхователей выполнять  договорные условия по поставкам  продукции, погашению задолженности  кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен  другим лицам. При страховании ответственности  соответствующее возмещение вреда  производит за него страховая организация.

Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные  различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения  новой техники и технологии.

Для конкретизации необходимо выделение из отраслей  подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование  делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Личное страхование имеет  две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страхование пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности  подотраслями являются страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

В страховании предпринимательских  рисков  две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным –страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

При выяснении видов страхования  происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности  и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования  являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности – страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.