Классификация видов страхования

 

 

Дисциплина: Страхование

 

Контрольная работа

Вариант №6

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2012г.

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Классификация видов страхования

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

Вид страхования является первичным  звеном классификации страховой  деятельности. Исторически страхование  началось с видов и затем разрасталось до уровня отраслей. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования - это инструмент страхового хозяйственного механизма.

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

При обязательном государственном  страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

- медицинское страхование;

- государственное личное страхование госслужащих;

- личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;

- страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;

- страхование пассажиров;

- страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;

- противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

 

1. Личное страхование

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни – вид страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

- дожитие до определенного возраста;

- смерть застрахованного;

- предусмотренные договором страхования  события в жизни застрахованного  (бракосочетание; поступление в учебное  заведение; другие события, предусмотренные  договором страхования).

Объектом этого вида страхования  являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании  жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до  установленной даты окончания  действия договора страхования;

- смерть застрахованного в период  действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного до  сроков, установленных договором  страхования для выплаты страховой  ренты.

Договоры страхования жизни  заключаются на срок не менее 1 года.

2. Страхование от несчастного случая – вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

- страхование пассажиров;

- страхование детей;

- страхование работников предприятия;

- страхование граждан (страховая  премия зависит от образа жизни  застрахованного);

- другие виды страхования от  несчастного случая.

Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования.

Но кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного.

Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском  страховании граждан в РФ») и  по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при  страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

- добровольное медицинское страхование,  которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих  работников) или индивидуальной  форме;

- страхование медицинских расходов  граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

- другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться  смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование  от несчастного случая.

В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование;

- и другие.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование  является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование.

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионное страхование». Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В  постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995г. №790 «О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации» указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997г. №222 «О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов» также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает  базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни  производится на случай наступления  одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие  от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном  страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования.

 

2. Страхование ответственности

В страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

• Страхование кредитов;
• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

 

3. Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

- Страхование имущества предприятий и организаций.

- Страхование имущества граждан.

Основные группы имущества юридических  и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.

Таблица 1

Наименование групп имущества  юридических лиц	Наименование групп имущества  физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные  средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи,  склады и другие строения  собственные  или арендованные, используемые  по договору найма
Объекты    имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для  совместной деятельности	Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного  пользования
Имущество,  полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях	Сельскохозяйственные культуры, многолетние  кустарниковые и плодово-ягодные  насаждения
Сельскохозяйственные культуры, многолетние  кустарниковые, плодово-ягодные насаждения	Сельскохозяйственные животные
Сельскохозяйственные животные	По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:  а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;  б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;  в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;  г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти
Строительно-монтажные работы
Прочее, не учтенное в пп. 1—6, имущество