Экономическая сущность страхования ответственности и его необходимость в современных условиях развития

Рынок страхования вступил  в кризис успешнее, чем многие отрасли  народного хозяйства. Но это не дает основания делать вывод, что и  в последующем положение на страховом  рынке улучшится. Рынок страхования может остаться в кризисном состоянии продолжительное время, что обусловлено специфичностью данного бизнеса. Страховые услуги рассредоточены во времени, поэтому нынешние положительные результаты заложены в докризисный период.

Таблица 2

Анализ динамики страховых выплат

 

Выплаты, млрд руб.	2006	2007	2008	2009
1. Среднее количество выплат на одну организацию	0,39	0,58	0,82	1,046
2. Итого выплат по  добровольным и обязательным видам страхования	352,8	481,9	626,5	734,45
2.1 по страхованию жизни	16,6	15,8	6,0	5,33
2.2 по личному (кроме страхования жизни)	42,0	49,5	61,6	68,56
2.3 по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)	64,6	91,4	125,6	150,43
2.4 по страхованию ответственности	1,4	1,6	2,6	2,99
2.5 по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,003	0,003	0,003	0,001
2.6 по государственному личному страхованию сотрудников ГНС РФ	0,02	0,02	0,02	0,02
2.7 по государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц	4,2	4,4	6,2	5,85
2.8 по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств	33,3	41,1	47,8	49,85
2.9  по обязательному медицинскому страхованию	190,7	278,1	376,6	449,32

 

Выплаты по добровольным и обязательным видам страхования также увеличиваются. Основной прирост выплат произошел за счет выплат по обязательному медицинскому страхованию. Если промышленные предприятия и банки занимают средства для развития, то страховщики,  как правило, сами выступают в роли инвестора и приобретают достаточный доход от инвестирования страховых взносов. Именно эта инвестиционная деятельность игроков страхового рынка в период мирового финансового кризиса понесла значительный ущерб.

Если в докризисный  период страховщики занижали цену полиса и за счет этого увеличивали долю рынка, то использование подобной политики в условиях кризиса приведет к возникновению проблем с ликвидностью.

Таблица 3

Соотношение страховых  премий и выплат

 

	2006	2007	2008	2009
Итого соотношение премии и выплат по добровольным и обязательным видам страхования	1,731	1,610	1,520	1,331
1. по страхованию жизни	0,964	1,437	3,227	2,947
2. по личному (кроме страхования жизни)	1,833	1,818	1,752	1,483
3. по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности)	3,528	3,001	2,528	1,790
4. по страхованию ответственности	11,786	12,688	8,608	8,709
5. по личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов)	166,67	200	224	520
6. по государственному личному страхованию сотрудников ГНС РФ	0,500	1,000	1,152	1,500
7. по государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним в обязательном гос.страховании лиц	1,262	1,295	1,132	1,079
8. по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств	1,919	1,764	1,677	1,720
9. по обязательному медицинскому страхованию	1,067	1,042	1,054	1,033
Премии - Выплаты	257,8	294,1	325,5	243,1
(Премии - Выплаты) / кол-во  компаний	0,283	0,354	0,425	0,346

 

Динамика соотношения  доходов страховых организаций  к их выплатам по добровольному и  обязательному видам страхования  показывает снижение доходов в сравнении с выплатами. В динамике соотношение поступлений организаций к их выплатам снижается.

Если в 2006 г. на 1 рубль  выплаченных средств поступило 1,73 руб., то в 2007 г. на 1 рубль выплаченных  средств поступило 1,61 руб. В 2008 г. на  1 руб. выплат  приходится 1,52 руб. премий. За 2009 г. на 1 рубль выплат поступило 1,33 руб. страховых премий. Если за 2007 г. на каждый рубль выплат потери по поступлениям составили 12 коп. на каждый рубль выплат, в 2008 г. они составили 9 коп., то в 2009 г. на каждый рубль выплат потери составили уже 19 коп.  Это свидетельствует о том, что страховые организации с каждым годом выплачивают все больший объем средств.

Мировой кризис коснулся в первую очередь застрахованных лиц, а затем только страховщиков. Наступление и тяжесть страховых случаев в период кризиса увеличиваются и это приводит к увеличению выплат страховых организаций.

Можно предположить, что  экономическая ситуация на страховом  рынке в 2010 г. ухудшится. Не будет  развития различных  видов страхования. Будет отмечаться уход с рынка небольших компаний. Не исключается возврат разнообразных «серых» схем, дающих возможность предприятиям и компаниям свести к минимуму расходы. Заметно активизировалось и продолжает прогрессировать такое проявление страхового рынка, как демпинг стоимости страховых полисов. Остается неудовлетворительным положение на рынке обязательного страхования автовладельцев (ОСАГО). Возрастает число прецедентов страхового мошенничества. Многие заемщики, не обладающие средствами для возврата кредитов, пускают в ход инсценировку страховых случаев: организовывают поджоги транспортных средств.

Потрясения страхового рынка в период кризиса не имеет  за собой не только экономические  трудности, но и делают вероятными изменения  к лучшему. По завершении кризиса на рынке будут только самые крепкие, высококвалифицированные и многоопытные страховщики. Таким образом, кризис «оздоровит» рынок страховых услуг, хотя и ценой немалых потерь.

2.2. Анализ состава, структуры и динамики сумм и количества  страховых взносов и выплат по Российской Федерации

по страхованию  ответственности за 2008–2010 гг.

Таблица 4

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2008/10 гг.

Виды страхования		Страховые премии			Выплаты
		2008	2009	2010	2008	2009	2010
1	Обязательное страхование ГО владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)	80,2	85,74	91,65	47,8	49,85	55,46
2	Добровольное страхование ответственности	22,5	26,04	26,66	2,6	2,99	2,87

 

Исходя из приведенной  диаграммы, мы можем наблюдать, что  страхование обязательной ответственности, более развито в России, нежели  добровольный вид страхования ответственности, за 2008/10 год по России, наблюдается стабильный рост страховых премий. По ОСАГО собрано за 2010 год на 11,45 млрд. руб. более, чем за 2008год. Когда же за тот же период исследования по добровольному виду страхования ответственности прирост страховых премий составил всего лишь 4,16 млрд. руб. (что соответствует по сборам в 2008году 22,5 млрд.руб. и 26,66 млрд. руб. за 2010год.)

Что же касается выплат по страхованию ответственности, то как мы можем наблюдать из выше представленной диаграммы, что страхование обязательной ответственности для страховых компаний является более убыточным по сравнению с добровольным видом страхования ответственности. Средняя сумма сборов по добровольному виду страхования ответственности за 2008/2010 гг. составила 25,06 млрд. руб., тогда как сумма страховых выплат за тот же период составила в среднем 2,82 млрд. руб., что составляет 11,25% от общей средней суммы сборов. Средняя общая сумма сборов по страхованию обязательной ответственности за 2008/2010 гг. составила 85,86 млрд. руб., тогда как сумма страховых выплат за тот же период составила в среднем 51,03 млрд. руб., что составляет 59,43% от общей средней суммы сборов.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Анализ состава, структуры и динамики сумм и количества  страховых взносов и выплат по Российской Федерации

по страхованию  ответственности (по отдельным видам) за 2008/10 гг.

Анализ эффективности деятельности страховой организации производится при помощи страховой статистики, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе выработанных статистической наукой методов обработки обобщённых натуральных и стоимостных показателей, отражающих степень реализации страховой защиты.

Статистика с помощью  массового наблюдения за фактами  и обстоятельствами наступления  тех или иных страховых случаев  в прошлом, получает данные для установления статистической (априорной) вероятности  существования риска. В последствии эти статистические данные используются для предвидения будущего размера ущерба, тем самым помогая страховым компаниям избежать возможных отрицательных результатов.

Таблица 5

Страховые премии и выплаты  по добровольному страхованию ответственности в России (по отдельным видам) 2009 г.

Виды страхования		Страховые премии			Выплаты
		млрд. руб	% к общей сумме	% к соответствующему  периоду предыдущего года	млрд. руб	% к общей сумме	% к соответствующему  периоду предыдущего года
1	Страхование ГО владельцев автотранспортных средств (всего) в том числе	3,92	15	0	0,63	21,1	0
2	Страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования	1,69	6,5	0	0,03	1	0
3	Кроме страхования, осуществляемое в рамках международных систем страхования	2,23	8,5	0	0,6	20,1	0
4	ГО владельцев железнодорожного транспорта	0,001	0,004	0	0	0	0
5	ГО владельцев воздушного транспорта	2,55	9,8	0	0,55	18,4	0
6	ГО владельцев водного  транспорта	1,45	5,6	0	0,62	20,7	0
7	ГО организаций, эксплуатирующих  опасные объекты	2,43	9,3	0	0,13	4,4	0
8	ГО за неисполнение или  ненадлежащее исполнение обязательств по договору	4,34	16,7	0	0,12	4	0
9	иных видов ответственности	11,35	43,6	0	0,94	31,4	0
ИТОГО по добровольному  страхованию ответственности		26,04	100	115,8	2,99	100	114,1

 

Общая сумма страховых  премий и выплат по добровольному  страхованию ответственности за 2009 год составила соответственно 26,04 и 2,99млрд. руб. или 115,8 и 114,1% по сравнению с 2008 годом.

 

Таблица 6

Страховые премии и выплаты  по добровольному страхованию ответственности  в России (по отдельным видам) 2010г.

Виды страхования		Страховые премии			Выплаты
		млрд. руб	% к общей сумме	% к соответствующему  периоду предыдущего года	млрд. руб	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года
1	Страхование ГО владельцев автотранспортных средств (всего) в  том числе	4,9	18,4	123,4	1,03	35,8	160,9
2	Страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования	2,04	7,7	116,6	0,15	5,2	419,4
3	Кроме страхования , осуществляемое в рамках международных систем страхования	2,86	10,7	128,3	0,88	30,6	145,7
4	ГО владельцев железнодорожного транспорта	0	0,003	69,9	0	0	0
5	ГО владельцев воздушного транспорта	2,69	10,1	105,9	0,27	9,5	49,8
6	ГО владельцев водного транспорта	1,44	5,4	98,6	0,67	23,3	106,5
7	ГО организаций, эксплуатирующих  опасные объекты	2,34	8,8	96,3	0,14	5	112,3
8	ГО за неисполнение или  ненадлежащее исполнение обязательств по договору	3,1	11,6	70,5	0,13	4,3	104,1
9	иных видов ответственности	12,2	45,7	107,1	0,63	22,1	66,8
ИТОГО по добровольному  страхованию ответственности		26,7	100	101,8	2,87	100	95,3