Экономическая сущность страхования ответственности и его необходимость в современных условиях развития

Несмотря на все меры предосторожности и необходимый  профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.

В зависимости от рода деятельности причиненный ущерб  может быть: физический, материальный, финансовый или моральный. Ущерб  здоровью клиентов могут причинить лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры и т. д.

Поэтому при осуществлении  страхования профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и т. д.).

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.

В России в соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом "Об оценочной деятельности" предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Страхование ответственности  нотариусов - страхование имущественных  интересов страхователя, связанные  с возникшей по закону обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим  лицам, в связи с осуществлением профессиональной деятельности. В соответствии с "Основами законодательства Российской Федерации о нотариате", нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования.

Страхование ответственности  оценщиков - страхование имущественных интересов страхователя, связанные с возникшей по закону обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением профессиональной деятельности. В соответствии с ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", страхование гражданской ответственности физического или юридического лица, осуществляющего оценочную деятельность, является обязательным условием для заключения договора об оценке.

Страхование ответственности  туроператоров и турагентов - страхование  имущественных интересов страхователя, связанные с возникшей по закону обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением профессиональной деятельности в качестве туроператора или турагентов. Ответственность может наступить в результате случайных и непреднамеренных ошибок:

• при оформлении въездных виз;
• при заказе авиа и железнодорожных билетов;
• предоставление недостоверной или недостаточной информации об услугах;
• при бронировании гостиниц и расселении туристов;
• в организации экскурсионного обслуживания;
• при организации питания туристов.

Страхование профессиональной ответственности врачей - страхование  проводится на случай наступления профессиональной ответственности врачей и возмещения вреда, нанесенного третьим лицам  в результате непреднамеренных ошибок в связи с осуществлением медицинской деятельности. Существуют два вида договоров страхования:

• гражданской ответственности лечебного учреждения (включая лечебные учреждения системы государственного, муниципального и частного здравоохранения);
• профессиональной ответственности физических лиц, занимающихся частной медицинской практикой.

Ошибки со стороны  врачей при установлении диагноза не всегда можно рассматривать как  проявление небрежности. Медицинские  работники могут быть признаны виновными  на том основании, что они не проявили необходимой осторожности. Претензии могут быть предъявлены пациентами даже в том случае, если лечение было произведено наилучшим образом. Поэтому страхование профессиональной ответственности врачей базируется на небрежности — неудачное использование своих профессиональных знаний и умений при добросовестном, благоразумном и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Для установления факта, имела ли место небрежность, служат требования (критерии), которые предъявляются к соответствующей профессии в целом.

Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с его  обязанностью возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьим лицам при осуществлении им профессиональной медицинской деятельности.

Страховым случаем является предъявление страхователю иска о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью третьих  лиц, возникшего при осуществлении  страхователем своей профессиональной деятельности и повлекшие за собой смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц.

Страховщик  несет ответственность:

• по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц, в соответствии с законодательством РФ в пределах страховой суммы и установленных в договоре страхования лимитов ответственности;
• по возмещению расходов, связанных с ведением судебных дел о возмещении вреда в пределах страховой суммы и установленных в договоре страхования лимитов ответственности.

Особенность данного  вида страхования заключается в  том, что страховщик несет ответственность  не только по страховым случаям, наступившим  в течение срока действия договора страхования, но и в течение еще 6 месяцев после окончания действия договора страхования.

Страховая ответственность  не распространяется на требования о  возмещении ущерба, причиненного:

• медицинским работником умышленно, вследствие его грубой небрежности, халатности, преступления или попытки совершения преступления. К умышленному причинению вреда приравниваются совершенные действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;
• при совершении страхователем действий, требующих соответствующих дипломов, лицензий, образовательных аттестатов, сертификатов и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами;
• в результате обстоятельств, связанных с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, чрезвычайного или особого положения, объявленного органами власти, за исключением случаев, когда профессиональная деятельность врача в указанной обстановке является работой и согласована со страховщиком;
• в связи с известными страхователю обстоятельствами, повышающими степень страхового риска, о которых страховщик не был поставлен в известность;
• в результате умышленного нарушения законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций или других нормативных документов, которыми руководствуется страхователь при осуществлении своей профессиональной деятельности;
• вследствие действий, направленных на наступление страхового случая.

Ответственность страховщика  наступает с момента вступления окончательного решения суда о признании  страхователя виновным в причинении вреда третьим лицам в законную силу.

Также не возмещается  вред, возникший вследствие:

• действий страхователя в состоянии алкогольного, наркотического, другого опьянения или его последствий;
• нарушения страхователем правил обращения и хранения лекарственных, наркотических, сильнодействующих средств;
• нарушения страхователем санитарно-гигиенических, противоэпидемических правил, что повлекло распространение особо опасных и социальных заболеваний (СПИД, венерические заболевания, туберкулез);
• заражения при переливании крови, если не была произведена проверка сертификата переливания крови;
• выполнения страхователем действий, не соответствующих должностным обязанностям, квалификации, а также направлениям деятельности, установленным лицензией;
• оказания медицинских услуг не по месту работы страхователя;
• осуществления деятельности в экстремальных условиях из-за всякого рода военных действий, гражданских волнений, незаконных актов третьих лиц, военных или гражданских властей, ядерного взрыва, радиоактивного заражения, отключения электроэнергии, тепло- и водоснабжения;
• отказа потерпевшего от медицинского вмешательства, оформленного документально;
• правительственных или иных указаний, предписаний или требований компетентных органов страхователю в части осуществления профессиональной деятельности.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон. Страховая сумма  — максимальная сумма, которую страховщик выплатит в качестве возмещения всех исковых требований по всем страховым  случаям в течение периода  действия договора страхования, включая расходы по судопроизводству, если это оговорено в договоре.

Кроме того, в  договоре страхования могут быть установлены по соглашению сторон следующие  лимиты ответственности:

• по одному страховому случаю;
• по одному исковому требованию;
• по одному виду риска:
• возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц;
• возмещения расходов, связанных с ведением судебных дел о     возмещении вреда.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление, к которому прилагаются сведения о страхователе и его работниках (возраст, образование, занимаемая должность, квалификация, ученая степень, стаж), а также о наличии исков по гражданской ответственности за последние пять лет.

Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период (в целых месяцах до 1 года включительно или на несколько лет).

1.3Характеристика основных видов обязательного страхования ответственности

Объектом обязательного  страхования является гражданская  ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни  или здоровью физических лиц, их имуществу  либо имуществу юридических лиц  в результате ДТП.

Страховщик определяет размер страховой премии (страхового взноса), которую должен выплатить страхователь. В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При определении страховой  премии по договору обязательного страхования  страховщиками применяются страховые  тарифы – ценовые ставки, установленные  в соответствии Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Тарифы по полисам ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации и едины для всех страховых компаний. Они являются дифференцированными и зависят от различных факторов. Скидка при приобретении полиса ОСАГО может предоставляться за безаварийную езду в течение всего срока действия системы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Любые другие скидки запрещены законом.

Стоимость страхования  ОСАГО формируется на основании установленных Правительством РФ тарифов, включающих базовую ставку и ряд поправочных коэффициентов. Размер базовой ставки обусловлен видом ТС. А вот коэффициенты, а следовательно и стоимость ОСАГО зависит от:

• региона регистрации (эксплуатации) ТС. Место жительства владельца ТС определяет территорию преимущественного использования принадлежащего собственнику автомобиля;
• истории страховых выплат по договорам ОСАГО. Факты предшествующих выплат по ранее заключенным договорам ОСАГО имеют решающее значение. Если в прошлом году за вас были произведены выплаты, готовьтесь, тариф для вас существенно возрастет;
• технических характеристик ТС, а именно мощность двигателя. Чем она больше, тем выше стоимость автогражданки;
• ограничения по числу водителей, допущенных к управлению ТС. В случае, когда к управлению ТС допущено ограниченное число водителей, на страховой тариф влияют их возраст и стаж вождения;
• ограничения по сезонности эксплуатации ТС – использованию в определенное время года, например, исключительно в летний период.