Экономическая сущность страхования ответственности и его необходимость в современных условиях развития

Страховым риском, на случай наступления которого проводится страхование, является причинение оговоренного ущерба третьим лицам в результате деятельности страхователя в качестве перевозчика. Соответственно страховым случаем в страховании ответственности перевозчиков считается документально зафиксированное событие, повлекшее за собой причинение оговоренного ущерба третьим лицам и являющееся основанием, в соответствии с нормами законодательства, для предъявления третьими лицами требований к страхователю о возмещении данного ущерба, а также непосредственно связанное с эксплуатацией принадлежащих страхователю и указанных в договоре страхования средств транспорта.

В частности, страховыми случаями по договору могут выступать:

1. Телесное повреждение, заболевание или смерть пассажиров, находящихся на застрахованном средстве транспорта в связи с несчастными случаями, авариями и другими событиями, связанными с эксплуатацией данного средства транспорта.
2. Утрата или повреждение багажа пассажиров вследствие событий, за последствия которых несет ответственность страховщик в соответствии с законодательством.
3. Утрата, недостача или повреждение груза, предназначенного к перевозке, перевозимого или перевезенного на застрахованном средстве транспорта, по причинам, за которые страхователь несет гражданско-правовую ответственность.
4. Просрочка в доставке груза или прибытии пассажиров по причинам, за которые страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством.
5. Выдача груза страхователем в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения взамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз.
6. Неправильная засылка груза страхователем.
7. Смерть или причинение вреда здоровью физических лиц, находящихся вне транспортного средства, либо утрата или повреждение их имущества в связи с эксплуатацией застрахованного средства транспорта.

Условия страхования обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны:

• умышленными действиями страхователя и его представителей, нарушения кем-либо из них правил и требований эксплуатации средства транспорта, противопожарной защиты, хранения горючих или взрывчатых веществ и материалов;
• известной страхователю или его представителям до выхода в рейс непригодности транспортного средства к эксплуатации либо неготовности обслуживающего персонала к работе из-за низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его числа;
• обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известными страхователю, о которых страховщик не был своевременно поставлен в известность;
• неустранением страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал страхователю страховщик;
• использованием средств транспорта для обучения, участия в соревнованиях, проверки технических характеристик и иных действий, не связанных с деятельностью страхователя в качестве перевозчика;
• эксплуатацией застрахованных средств транспорта в условиях, не предусмотренных их назначением;
• использованием застрахованных средств транспорта вне согласованного в договоре страхования района, если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами;
• перевозкой большего числа пассажиров и большего веса груза, чем это предусмотрено нормами технической эксплуатации;
• эксплуатацией транспортных средств после принятия судом решения о приостановлении деятельности;
• участием застрахованных средств транспорта в контрабандных или иных незаконных операциях;
• действием обстоятельств непреодолимой силы;
• военными действиями, маневрами, иными военными мероприятиями;
• воздействием мин, торпед, бомб, ракет, снарядов, взрывчатых или иных орудий войны (однако страховщик, как правило, несет обязательства по выплате страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие перевозки указанных предметов на застрахованном транспортном средстве в качестве груза);
• пленением, захватом, арестом или задержанием застрахованного средства транспорта в результате военных действий, забастовок и т. п.;
• гражданскими войнами, революциями, восстаниями, мятежами, народными волнениями;
• актами саботажа или террористическими актами, совершенными по политическим мотивам;
• забастовками, локаутами и аналогичными событиями;
• конфискациями, реквизициями или аналогичными мерами государственных органов или организаций, принимающих на себя власть или осуществляющих ее, в том числе изданием данными органами и должностными лицами актов, не соответствующих законам и другим правовым актам;
• ионизирующей радиацией, токсичными, взрывчатыми и другими опасными свойствами ядерного топлива или радиоактивных продуктов или отходов, как перевозимых в качестве груза на застрахованном средстве транспорта, так и находящихся вне его;
• умышленными действиями потерпевшего, направленными на наступление страхового случая.

В то же время в соответствии с ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя.

Вопросы страхования  гражданской ответственности авиаперевозчика  регулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события.

С 1 апреля 1997 г. введен в  действие Воздушный кодекс Российской Федерации. Согласно ст. 117 ответственность  авиаперевозчика за вред, причиненный  при воздушной перевозке жизни  или здоровью пассажира, определяется в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ, если законом или договором перевозки не предусмотрен более высокий размер ответственности.

Авиаперевозчик несет  также ответственность за утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза, багажа и вещей, находящихся  при пассажире. Если багаж и груз приняты к перевозке с объявлением ценности, то размер ответственности равен величине объявленной стоимости, если без объявления ценности — величине их стоимости, но не более суммы двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) за килограмм веса багажа или груза. За вещи, находящиеся при пассажире, ответственность перевозчика определяется их стоимостью, а если установить последнюю невозможно — в размере не более десяти МРОТ. Авиаперевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что им были приняты все необходимые меры по предотвращению причинения вреда или такие меры невозможно было принять, а также докажет, что утрата и повреждение имущества произошли не во время воздушной перевозки. Кодекс предоставляет перевозчику возможность заключать соглашение с пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями о повышении пределов своей ответственности по сравнению с вышеприведенными.

Воздушным кодексом предусмотрено  обязательное страхование ответственности  перевозчика перед пассажиром и  перед грузовладельцем (грузоотправителем). Страховая сумма на каждого пассажира при причинении вреда его жизни и здоровью определена в размере не менее тысячи МРОТ на день продажи билета. Что касается страховых сумм на случаи потери или повреждения имущества, их минимальные значения привязаны к максимальной ответственности перевозчика.

В январе 1998 г. был принят "Транспортный устав железных дорог  Российской Федерации" (федеральный  закон от 8.01.1998 г.). Согласно ст. 132 "железная дорога несет имущественную ответственность  за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира, в соответствии с законодательством Российской Федерации". Ответственность за несохранность багажа строится на принципах, предусмотренных ГК РФ и рассмотренных выше. Что касается ручной клади, перевозимой пассажиром, то обеспечение ее целостности и сохранности является обязанностью самого пассажира, т. е. перевозчик никакой ответственности за ручную кладь не несет.

Имущественную ответственность  за несохранность груза железная дорога несет в размерах, установленных  в ГК РФ. В уставе перечислены случаи, когда перевозчик освобождается от ответственности (перевозка груза осуществлялась в сопровождении грузоотправителя или грузополучателя, недостача груза не превышает норм естественной убыли и др.).

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обстоятельства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (другим судам, грузам, личным вещам членов экипажа и пассажиров, портовым сооружениям), а также окружающей среде и др.

Ответственность перевозчика  на морском транспорте регулируется Кодексом торгового мореплавания Союза  ССР (утвержден Президиумом Верховного Совета СССР 17.04.1968 г.), а на внутреннем водном транспорте — Уставом внутреннего  водного транспорта Союза ССР (утвержден постановлением Совета Министров СССР от 15.10.1955 № 1801). Кодекс предусматривает ответственность перевозчика за причинение смерти или повреждение здоровья пассажира, тогда как в уставе никаких оговорок на этот счет нет.

По условиям договора при столкновении судов не обеспечивается полное покрытие по ответственности перед потерпевшей стороной (75%). Оставшаяся незастрахованная часть ответственности за столкновение (1/4 возможного ущерба другому судну), а также ответственность за телесные повреждения и ущерб грузу обеспечиваются специальной страховой защитой через клубы взаимного страхования.

Ответственность судовладельцев в большинстве случаев покрывается  клубами взаимного страхования. Клубы P&I (защиты и возмещения) страхуют ответственность судовладельцев, фрахтователей, менеджеров и других лиц, связанных с эксплуатацией судов в отношении третьих лиц, включая ответственность за загрязнение окружающей среды. В настоящее время в мире действуют около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Все ведущие клубы защиты и возмещения являются членами международной группы клубов. При возмещении убытков в особенно крупных суммах членам этой группы оказывается совместная помощь.

Клубы защиты и возмещения предлагают различные виды покрытия рисков в отношении третьей стороны. Основные страхуемые риски: груз, телесные повреждения, повреждения неподвижным и плавающим объектом, столкновение, перемещение останков судна, претензии со стороны команды, отсутствие возмещения по общей аварии, штрафы, прочие расходы (буксировка, карантинные издержки, имущество на корабле, судебные издержки и т. п.).

При наступлении страхового случая судовладелец должен обратиться в клуб взаимного страхования  и предоставить аварийный сертификат, акт экспертизы, оправдательные и другие документы, относящиеся к убытку.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности  автоперевозчика на случай возникновения  убытков, связанных с эксплуатацией  автотранспорта и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о доставке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой станы, а также нормами международного права.

Специфика гражданской  ответственности предприятий-владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с  повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются страхователь (юридическое лицо - владелец источника  повышенной опасности) и страховщик (юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность). Специфика договора страхования состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица - потерпевшего, которому возмещаются убытки, связанные с причинением вреда (повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др.).

Работа данных объектов постоянно связана как с риском внутренних аварий, так и с возможными тяжелыми последствиями в случае природных катастроф – наводнений, землетрясений и т.д. Полис страхования  ответственности дает возможность в кратчайшие сроки справиться с ликвидацией последствий возможных аварий, провести своевременные профилактические и восстановительные мероприятия.

Страхование договорной ответственности. По закону, для того, чтобы получить государственный или муниципальный заказ на поставку товаров, оказание работ или предоставление услуг, необходимо предоставить обеспечение его выполнения. В этой ситуации, страхование договорной ответственность как раз и выступает в роли такого обеспечения. Страховым случаем считается невыполнение или неполные выполнение обязательств по государственному или муниципальному заказу. Таким образом, имущественные интересы заказчика находятся под защитой.

Следует знать:

• Договор страхования ответственности распространяется на весь срок выполнения работ по заказу и может быть дополнительно продлен на гарантийный период;
• Страхование покрывает обязательства по срокам, объемам, качеству и комплектности товаров (или услуг);
• Величина страховой суммы устанавливается в соответствии с требованием государственного заказчика.

Страхование ответственности за качество товаров, работ или услуг. Данный вид страхования направлен на защиту интересов товаропроизводителей. Под товаропроизводителем подразумевается не только непосредственный производитель товара, но также его импортеры/экспортеры, реализаторы, поставщики, продавцы. Страхование ответственности за качество товаров, работ или услуг компенсирует ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, вследствие конструктивных, рецептурных, производственных и других недостатков товара, а также вследствие предоставления неполной или недостоверной информации о товаре/услуге.

Страхование профессиональной ответственности  в любой сфере – это надежный и цивилизованный механизм возмещения ущерба, причиненного ошибочными действиями.

Страховым случаем является признанный в судебном порядке факт причинения Страхователем (работником Страхователя) в течение действия договора страхования вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих  лиц, если указанный вред причинен в результате непреднамеренных ошибок и/или упущений, совершенных или допущенных Страхователем (работником Страхователя), профессиональная ответственность которого застрахована.

Этот вид страхования  осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых  не застрахована в рамках страхования  ответственности предприятий, т. е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы  и т. д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов.