Сущность и роль конкуренции в развитии экономики

Третий принцип заключается  в том,  что  взаимоотношения  коммерческого банка  со  своими  клиентами  строятся  как  обычные   рыночные   отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит,  прежде  всего,  из  рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается  в  том,  что регулирование  его  деятельности  может  осуществляться  только   косвенными экономическими (а не  административными)  методами.  Государство  определяет лишь  "правила  игры"  для  коммерческих  банков,  но  не  может  давать  им приказов.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют основную часть  кредитных  ресурсов,  осуществляют  в  широком диапазоне  банковские  операции  и  финансовые  услуги  для  юридических   и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и  по форме собственности делятся на государственные, акционерные,  кооперативные.

Основными функциями  коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение  их  в

капитал,

• кредитование предприятий, государства и населения
• выпуск кредитных денег,
• осуществление  расчетов   и   платежей   в   хозяйстве,   эмиссионное-

учредительская    функция

• консультирование,   представление   экономической   и   финансовой

информации.

                  Выполняя  функцию  денежные  доходы  и  сбережения  в  форме  вкладов Вкладчик получает вознаграждение в  виде  процента  или  оказываемых  банком услуг. Сконцентрированные  во вкладах  сбережения  превращаются  в  ссудный капитал, используемый банками  для предоставления  кредита  предприятиям  и предпринимателям. Заемщики вкалывают средства в  расширение  производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, с  помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Важное экономическое  значение имеет функция кредитования  предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в  ссуду  свободных  денежных капиталов  их  владельцами  заемщикам  в  хозяйственной  практической  жизни затруднено.  Банк  выступает  в  качестве  финансового  посредника,  получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их  конечным  заемщикам.  За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности,  сельского хозяйства, торговли, обеспечивается  расширение  производства.  Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение  товаров  длительного пользования, способствуя росту их уровня  жизни.  Поскольку  государственные расходы  не  всегда  покрываются  доходами,   банки   кредитуют   финансовую деятельность правительства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Общее финансовое состояния коммерческих банков.

         По данным Национального банка КР, по состоянию на 31 декабря 2010 года на территории Кыргызской Республики действовало 22 коммерческих банка (включая Бишкекский филиал Национального банка Пакистана) и 211 филиалов коммерческих банков.

    По итогам 2010 года банковская система Кыргызстана получила прибыль в размере 741,8 млн сомов. В 2009 году осуществляли деятельность 22 коммерческих банка, чистая прибыль по результатам деятельности которых составила 1 млрд 592 млн сомов.В 2010 году, начиная с 7 апреля 2010 года коммерческие банки работали в условиях политической и, как результат, экономической нестабильности в стране, что отразилось на снижении темпов прироста основных показателей банковского сектора по сравнению с 2009 годом. Также на деятельность коммерческих банков негативным образом сказались июньские события 2010 года на юге страны и закрытие границ, наблюдалось снижение платежеспособности заемщиков банков и ухудшение качества кредитного портфеля. Основные усилия Национального банка в 2010 году были направлены на поддержание устойчивости, безопасности и надежности банковской деятельности путем оперативного применения регулятивных мер воздействия к проблемным банкам, говорится в информации НБКР.

 Суммарные активы коммерческих банков на конец 2010 года составили 49 млрд 346 млн сомов, по итогам 2008 года активы банков, участвовавших в рейтинге, составили 54 млрд 274 млн сомов. По итогам 2008 последнего рейтингуемого года для анализа был вовлечен 21 банк. По итогам 2009 года рейтинговая оценка не проводилась в связи с мировым экономическим кризисом, отразившимся на показателях банковской системы КР.

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.Рэнкинг банков по величине суммарных активов

 

№	Наименование банков	Сумма (тыс.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17	ЮниКредитБанк РСК Демирбанк КИКБ Кыргызстан БТА Банк Айыл Банк Халык Банк Аманбанк Экобанк Банк Бакай Финанс Кредит Банк Казкоммерцбанк Кыргызстан Банк Пакистана Толубай Дос-Кредобанк	7790268 7195869 6036642 5603863 3502785 3126789 2960422 2407081 1913738 1640919 1404833 1370301 1158765 1031586 798613 780635 623355

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В по величине суммарных активов лидирует «ЮниКредитБанк» (таблица 1). Во всех четырех рейтингах по абсолютным показателям первую позицию занял «ЮниКредитБанк». На втором месте по величине суммарных активов с активами в 7 млрд 196 млн сомов находится РСК Банк, на третьей позиции Демирбанк с 6 млрд 37 млн сомов. Число банков-миллиардеров составило 14, тогда как по итогам 2008 года их было 15. В пятерку крупнейших банков по объему активов, кроме перечисленных, вошли «Кыргызский Инвестиционный -Кредитный Банк» - 5 млрд 604 млн сомов, «Коммерческий Банк Кыргызстан» - 3 млрд 502,8 млн сомов. Рэнкинг по этому показателю замыкают «Банк Толубай» - 798,6 млн сомов, «Дос-Кредобанк» - 780,6 млн сомов и «Банк Азии» - 623,3 млн сомов.

.

По данным Нацбанка, на 31 марта 2011 года суммарные активы банковской системы с начала года увеличились  на 1,6% и составили 58,88 млрд сомов.

             В структуре активов доля средств, размещенных в кассах банков и их корсчетах в НБКР, составила 17,1% всех активов или 10,09 млрд сомов (на начало 2011 года – 9,38 млрд сомов или 16,2%). Основным фактором уменьшения активов в абсолютном выражении стало уменьшение средств, размещенных на корсчетах в НБКР, на 1,04 млрд сомов (или на 18,8%).

           На 15,7% или 1,64 млрд сомов с начала 2011 года снизился объем средств, размещенных на корреспондентских счетах в других банках, их доля в суммарных активах составила 15,0% (на начало 2011 года – 18,1%). Портфель ценных бумаг, удерживаемых коммерческими банками до погашения, составив на 31 марта т.г. 4,3 млрд сомов, увеличился с начала года на 3,3%. По итогам 2010 года рейтингуемые коммерческие банки получили чистую прибыль в сумме 1 млрд 170 млн сомов.

            По величине чистой прибыли в пятерку лучших банков вошли «ЮниКредитБанк» — 343,5 млн сомов, «Айыл Банк», преобразованный в банк в 2006 году, занял вторую позицию — 135,1 млн сомов, третий «Коммерческий Банк Кыргызстан» с 119,4 млн сомами. Затем «Кыргызский Инвестиционный -Кредитный Банк» — 86,5 млн сомов, пятый Демирбанк — 81 млн сомов.  По этому показателю замыкают «Финансы Кредит Банк» — 15,3 млн сомов, «Дос-Кредобанк» — 552 тыс. сомов и «Экобанк», получивший убытки в 28 млн сомов.

Таблица 2.Рейтинг банков по величине чистой прибыли

№	Наименование банка	Сумма (тыс. сомов
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10   11 12 13 14 15 16 17	ЮниКредитБанк КИКБ РСК Айыл Банк  Кыргызстан  Демирбанк Халык Банк Банк Бакай БТА Банк Банк Пакистана Казкоммерцбанк Кыргызстан Аманбанк Банк Азии Толубай ФинансКредитБанк Дос-Кредобанк Экобанк	343506 135140 119435 86474 80983 80140 74002 67204 59863 33070 31812 28861 23664 18172 15323 552 -28022
Итого		1170179

 

 

 

 

 

           По итогам 2010 года банковская система КР получила прибыль в размере 741,8 млн сомов, здесь отражен результат с учетом банков, находящихся в режиме консервации, которые закрыли финансовый год с убытками.

         Суммарный собственный капитал рейтингуемых банков по итогам 2010 года составил 10 млрд 459 млн сомов. В рейтинге по этому показателю первую позицию занял «ЮниКредитБанк» с капиталом 1 млрд 286,3 млн сомов, его уставный капитал составляет 700 млн сомов, нераспределенная прибыль — 586,1 млн сомов. Вторая позиция у БТА Банка — 1 млрд 190,2 млн сомов, в том числе уставный капитал — 1 млрд сомов, резерв переоценки основных средств — 124,6 млн сомов, нераспределенная прибыль — 65,6 млн сомов. На третьей позиции «Кыргызский Инвестиционный - Кредитный Банк» — 1 млрд 140,5 млн сомов в том числе уставный капитал 471 млн сомов, нераспределенная прибыль 646,2 млн сомов, за ним следует Айыл Банк — 1 млрд 130,5 млн сомов, в том числе уставный капитал — 560 млн сомов, резервы будущих потребностей — 401,1 млн сомов. Затем РСК Банк — 924,2 млн сомов, в том числе уставный капитал 844 млн сомов, нераспределенная прибыль — 80,1 млн сомов.

        По данным Нацбанка КР, в изменении балансового капитала с начала текущего года наблюдалась тенденция увеличения — на 31 марта 2011 года он увеличился на 1,75 млрд сомов или на 1,4% и составил 12,76 млрд сомов.

        По данным Нацбанка, показатель чистого суммарного капитала банковской системы, применяемый для расчета установленных НБКР экономических нормативов, на 31 марта 2011 года составил 11,83 млрд сомов, увеличившись с начала 2011 года на 2,68 млрд сомов или 2,3% (на начало 2011 года – 11,56 млрд сомов).

          Объем чистых кредитов рейтингуемых банков по итогам 2010 года составил 22 млрд 243 млн сомов. Как ранее отмечалось, по всем четырем абсолютным показателям данного рейтинга первое место держит «ЮниКредитБанк», его кредитный портфель на конец истекшего года составил 4 млрд 898,5 млн сомов, на них были созданы РППУ на 410,5 млн сомов, объем кредитов-нетто, выданных клиентам составил 4 млрд 488 млн сомов.

       Вторая позиция по этому показателю у ЗАО «Кыргызский Инвестиционный -Кредитный Банк» с объемом чистых кредитов на 3 млрд 25,7 млн сомов, объем созданного РППУ в данной форме отчета банка не нашел отражение.

      Третья позиция у ОАО «Айыл Банк», им выданы кредиты клиентам в объеме 2 млрд 795 млн сомов, на них были созданы резервы по обесценению на 124,5 млн сомов, объем чистых кредитов 2 млрд 670,5 млн сомов. Четвертая позиция у ОАО «РСК Банк», который выдал кредиты клиентам на 2 млрд 299,1 млн сомов, объем созданного РППУ в отчете не приводится. Пятая позиция у ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан», выдавшим кредиты на 1 млрд 776,4 млн сомов, объем созданного РППУ в предоставленном банком отчете не приводится. Значительно, почти в 8 раз снизился объем чистых кредитов клиентам ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан», составив на конец 2010 года 91,3 млн сомов, на конец 2009 года данный показатель составлял 709,1 млн сомов.

      ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» 29 марта 2011 года провело общее собрание акционеров, где присутствовали 5 человек, обладающие в совокупности 298 809 голосами, что составляет 97,32 % от общего количества голосующих акций банка. На собрании решено направить 100% чистой прибыли ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» по итогам 2010 года в сумме 31 млн 811 тыс. 410, 97 сомов, на выплату дивидендов денежными средствами из расчета 103,61 на одну акцию. Крупными акционерами головного Казкоммерцбанка являются: АО «Центрально-Азиатская инвестиционная компания», Субханбердин Н.С., АО «Alnair Capital Holding», По доходности активов лидирует ОАО «Банк Бакай» (4,78%), второй ОАО — «Айыл Банк» (4,56%), третий — ОАО «ЮниКредитБанк» (4,41%),четвертый — ЗАО «Банк Азии» (3,8%), пятый — ОАО «Коммерческий Банк Кыргызстан» (3,41%— 31,0%).

 

 

 

 

№	Место Наименование банка	%
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 12 13 14 15 16 17	Казкоммерцбанк Кыргызстан Айыл Банк БТА Банк Халык Банк Дос-Кредобанк Банк Азии Толубай Экобанк КИКБ Банк Бакай ФинансКредитБанк Аманбанк ЮниКредитБанк Банк Пакистана РСК Демирбанк	55,79 38,19 38,06 36,57 34,78 32,34 30,03 20,99 20,35 20,04 19,18 17,11 16,51 15,63 12,84 10,25

Таблица 3.Рэнкинг банков по соотношению собственного капитала с активами

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  Глава III.   Улутщение и развитие коммерческих банков

  3.1. Ликвидность коммерческих банков.

      Термин «ликвидность» (от лат. Liquidus - жидкий, текучий) в буквальном смысле слова означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей в денежные средства.