СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                 2

1.КЛАССИФИКАЦИЯ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ           5

   1.1 Нормативные акты, регулирующие осуществление банковских операций5

   1.2 Общая характеристика банковских  продуктов и услуг                                 8

   1.3  Свойства банковских продуктов  и услуг                                                      15

2.ХАРАКТЕРИСТИКА НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ     17

   2.1 Понятия и основные виды  новых банковских операций                             17

   2.2 Операция интернет-банк, ее недостатки  и преимущества                          26

3.СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ                                                                                                           33

   3.1 Условия и перспективы развития  современных банковских продуктов  и услуг                                                                                                                           33

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                 35

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                                37

                                                     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                  ВВЕДЕНИЕ 

         В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня продуктов и услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

     Большинство новых банковских продуктов связано  с использованием интернета, модемной связи, мобильной связи, в связи  с тем, что данные технологии в  последнее время начали широко распространяться и быстро развиваться, именно поэтому в настоящее время появляются новые банковские услуги. Новые информационные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения.

     Но  существуют факторы, снижающие темпы  развития новых банковских услуг, которые банки должны решить, чтобы добиться увеличение темпов развития банковских услуг.

     Можно выделить две группы факторов, объясняющих  низкие темпы развития онлайновых банковских услуг в России:

        макроэкономические причины:

     - не получили развитие ранние формы дистанционного банковского обслуживания, на базе которых можно было бы активно внедрить современные системы онлайнового банкинга;

     - низкий уровень доходов значительной доли российского населения не позволяет осуществлять сбережения больших объемов финансовых ресурсов и размещать их на банковском рынке;

     - недостаточное предложение онлайновых банковских услуг;

        микроэкономические причины:

     -  недостаток у банковских клиентов достоверной информации о данном виде услуг;

     - непонимание возможного влияния онлайновых финансовых услуг наразвитие банковского бизнеса.

     Данная  работа рассматривает новые банковские продукты и услуги, а также условия и перспективы развития на рынке.

     Цель  курсовой работы – определить основные виды современных банковских услуг и продуктов, дать им понятия.

     Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

          1)Рассмотреть нормативно-правовую базу, регулирующую осуществление банковских операций;

    2)Дать характеристику основным видам и понятиям современных банковских продуктов и услуг;

         3)Определить условия и перспективы развития современных банковских продуктов и услуг;

     Решение поставленных задач даст представление  о том, насколько же важно внедрение  на рынок новых банковских продуктов, каковы перспективы роста банковских услуг. 
 
 
 
 
 
 

1. КЛАССИФИКАЦИЯ СОВРЕМЕННЫХ  БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

1.1 Нормативные акты, регулирующие осуществление банковских операций

        

        Осуществление банковских операций регулируется различными нормативными актами:

• Гражданский Кодекс РФ часть первая от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2009) определяет понятия кредита, банковского вклада, банковского счета, регулирует кредитные, расчетные отношения, общие положения учреждения кредитной организации и условия осуществления ее деятельности;
• Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 10.01.2009) определяет Центральный банк РФ как орган, регулирующий деятельность кредитных организаций, осуществляющий банковский надзор и банковский контроль, основные положения осуществления банковской деятельности;
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2008) регулирует основные положения осуществления банковской деятельности, организации, реорганизации и ликвидации кредитных учреждений, определяет основные понятия и виды банковских операций.
• Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 11.01.2009) определяет правила оформления банковских операций.

     Нормативные акты, регулирующие отдельные виды банковских операций:

• Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 26.01.2009) определяет понятие ипотеки, условия предоставления ипотеки;
• Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (ред. от 26.07.2006);
• Положение от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред. от 23.09.2008).

     В Законе "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" говорится, что банковская деятельность - это банковские операции, а также другие сделки, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций".

     Банк - это специфический экономический институт, создающий особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и физических лиц, предоставляющий за счет этих денежных средств банковские услуги".

     Чем же отличаются банки от других финансовых посредников? Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Во - вторых, банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. В-третьих, банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты. Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене. Наглядно это можно продемонстрировать в виде следующей схемы:

   Рисунок 1. Основной вид банковской  деятельности

         Эта схема отражает основной вид банковской деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях платности, срочности и возвратности. Но банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, где схема взаимодействия банка и клиентов будет представлена в виде аналогичной схемы:

     Определение сущности понятия "банк" и построение схемы клиент - банк - клиент было необходимо для выявления итогового результата деятельности такого предприятия как  банк. Если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере итогом деятельности - банковская услуга. Необходимо отметить, что экономическая наука под услугами понимает своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезного именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Другими словами, услуга - это нематериальные блага как особый вид результатов или продуктов труда. То есть, операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит такая трансформация. 

2. Общая характеристика банковских продуктов и услуг

 

       Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

      а) создание платежных средств;

      б) предоставление услуг.

      Создание  платежных средств проявляет  себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

      Банковские  услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические  услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций:

• депозитные операции;
• кредитные операции;
• расчетные операции.

 

      Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

Таблица 1- Классификация банковских услуг