Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

         Газпромбанк оказывает комплекс банковских услуг участникам «Программы строительства олимпийских объектов и развития города Сочи как горноклиматического курорта».

          По программе «Развитие транспортной системы РФ (2010–2015 годы)» Банк выступает в качестве финансового консультанта и андеррайтера в рамках проекта реконструкции федеральной автомобильной дороги М-1 «Беларусь» Москва — Минск.

         Филиалы Банка принимают участие в ряде региональных программ, связанных с обеспечением жильем молодых семей, развитием и поддержкой малого и среднего предпринимательства, развитием физической культуры и спорта. В течение 2010 года существенную финансовую поддержку Банка получали региональные системообразующие предприятия, было оказано содействие в реализации антикризисных мер в регионах.

         Особенного внимания заслуживает роль Газпромбанка в финансировании инвестиционных проектов, завершение которых являлось крайне необходимым для компаний данных отраслей. Среди крупнейших проектов можно выделить участие Банка в финансировании строительства универсального рельсобалочного стана на Челябинском металлургическом комбинате.

         Наличие представительств в Китае, Индии, дочерних банков в Швейцарии и Республике Беларусь позволяет Газпромбанку активно сотрудничать с крупнейшими металлургическими холдингами, в том числе за пределами России.

        Банк принимает участие в синдицированном и коммерческом кредитовании как крупнейших российских холдингов, так и предприятий перспективного рынка стран СНГ, например, крупнейшего украинского металлургического холдинга «Метинвест».

Банк в интересах газовой  отрасли активно внедряет методы проектного финансирования и финансовое консультирование.

За отчетный год были разработаны  схемы  финансирования многих проектов, среди них:

- завершение строительства Новоуренгойского газохимического комплекса;

- строительство газотурбинной  электростанции на севере Западной  Сибири.

Работа по всем проектам проводилась  в тесном контакте с подразделениями  ОАО «Газпром», его дочерними  структурами и другими профильными  организациями.

 

 

 

            3. ОЦЕНКА И ВЫБОР СТРАТЕГИИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РЕСУРСАМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

3.1 Методические положения  по оценке стратегических решений

Чтобы добиться преимущества над конкурирующими банками, необходимо определить целевые  рынки, финансовые операции клиентов, отрасли промышленности и регионы, на которые банку следует ориентироваться  в своей деятельности. Таким образом необходимо выработать стратегию банка, обеспечивающую основу для всех управленческих решений.

Стратегия – это модель возможностей, целей, задач, политики, и планов компании по достижению этих целей, которые определяют , что компания есть на самом деле и чем она хочет быть в будущем.

Стратегия банка – это  план или программа действий банка, обеспечивающая нормальную жизнедеятельность, его развитие при любых экономических  условиях и в долгосрочной перспективе  приводящая  к намеченной цели. Процесс  выбора стратегии , логически следуя за процессом определения целей, сводит воедино представления об имеющихся и предполагаемых возможностях, ее сильных и слабых сторонах, потенциале.

На современном этапе особый упор при выработке банковской стратегии  делается на разработку и создание ряда новых банковских продуктов. Это  расценивается как непременное  средство стабилизации своего функционирования, сохранения и упрочнения конкурентных позиций банка и приводит к  экономическому росту.

Успех реализации стратегии  банка зависит от анализа факторов внешней среды, как позитивных, так  и негативных. Данные факторы никогда  не находятся в состоянии покоя  и усиливают свое влияние на банковскую сферу деятельности из-за своих динамических изменений, которые должен принять банк при разработке стратегии. Основными составляющими внешних условий деятельности коммерческого банка являются:

- микроокружение (непосредственное  окружение);

- макроокружение.

Внутренняя среда банка  не есть часть окружения, но элемент, который постоянно взаимодействует  с другими составляющими, постоянно  подвергается их влиянию и включает в себя тот потенциал, которым  располагает банк в своей деятельности. Данная составляющая включает в себя совокупность нескольких компонент, ее образующих:

- организационная компонента (внутренняя нормативная база  банка, организационная структура,  иерархия подчинения, прав и ответственности);

- финансовая компонента (структура финансовых потоков,  ресурсная и инвестиционная база);

- кадровая компонента (организация  труда, стимулирование, структура  взаимоотношений внутри коллектива);

- производственная компонента (производственные и хозяйственные  структуры банка).

Микроокружение, или как  его еще именуют, непосредственное окружение – область прямого  и постоянного контакта внутренней среды банка, которая включает в  себя потребителей банковских продуктов, партнеров, конкурентов, рынок рабочей  силы. Структура взаимоотношений  этих субъектов, находящаяся под  влиянием географических, демографических  и социально-психологических факторов, непосредственно определяет наличие  или отсутствие у банка дополнительных возможностей развития и является полигоном  для осуществления его деятельности.

Макроокружение банка  формирует общие условия функционирования банка и его взаимодействия с  внешней средой. Ее составляющие представляют собой факторы, определяющие позиционирование кредитной организации на рынка, продуктовую направленность, прочие возможности для ведения бизнеса. При анализе этой составляющей рассматриваются следующие срезы общественных отношений: общеэкономический, общеполитический, нормативно-правовой, социальный, технологический.

При изучении макросреды кредитной  организации анализируют следующие  группы основных факторов:

- экономические - темпы  инфляции, экономического роста,  уровень процентной ставки, стоимость  основных ресурсов;

- социально-демографические  - численность населения, уровень  доходов, уровень образования,  традиции, обычаи;

- политические – принципы  и основные направления государственного  регулирования в экономике, охране  окружающей среды;

- научно-технические –  рассматриваются основные направления  научно-технического прогресса,  объемы финансирования отдельных  направлений, сроки выведения  на рынок новых технологий;

- институциональные –  обеспеченность развития коммуникации, транспорта.

Изучение микросреды кредитной  организации необходимо для выявления  важнейших параметров отрасли и  анализа конкуренции.

Кредитная стратегия банка  предполагает:

- анализ направлений улучшения  инвестиционной привлекательности;

- оценка необходимого совокупного объема финансирования;

- определение объемов  собственных финансовых источников;

- обобщение кредитных  альтернатив финансового рынка;

- осуществление заимствований.

Данная  стратегия описывает принципы направления  привлечения ресурсов и их размещение.

В зависимости от условий внешней  и внутренней среды получат развитие следующие стратегические подходы.

Стратегия проникновения на рынок  основана на том, что банк осваивает  уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же продукт (услугу), что  и конкурент. Подобная стратегия  характерна для нашей страны в  силу стремительного роста количества вновь образуемых коммерческих банков в первые годы развития банковской системы России, стремлением вновь создаваемых банков проникать на уже занятые рынки, а также в связи с постепенным освоением этими банками новых видов операций, которые уже достаточно широко используются другими банками. Такая стратегия имеет место в условиях роста или не насыщенности целевого рынка такими услугами. Однако в данном случае следует быть готовым к усиленной конкуренции на рынке.

Стратегия развития рынка  означает, что банк стремится расширить  рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на уже  существующие рынки, а благодаря  осуществлению поиска и созданию новых рынков и сегментов.

Стратегия разработки новых  услуг осуществляется путем создания принципиально новых, но чаще модификацией уже имеющихся услуг и реализацией их на имеющихся рынках. Данная стратегия используется в условиях господства неценовой конкуренции.

Стратегия диверсификации предполагает стремление банков к выходу на новые  для них рынки, и для этого  банки вводят в свой ассортимент  новые виды услуг. Именно эта стратегия  привела к универсализации банковской деятельности.

Интеграционная стратегия  предполагает создание совместно с  другими субъектами рынка новых  финансовых услуг либо модернизацию существующих. В рамках данной стратегии  может проводиться создание синдикатов банка для осуществления конкретной программы или кредитования крупного проекта. Данная стратегия может привести к объединению в различных формах банковских учреждений.

Газпромбанк определил для  себя финансовую стратегию, которая  направлена на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг  для клиентов (сочетание стратегии  диверсификации, разработки новых услуг  и развития рынка).

Таким образом, с учетом постоянно  изменяющейся среды окружения банк должен постоянно корректировать стратегию, рассматривая ее как продукт внешних  рыночных альтернатив и внутренних факторов. Процесс анализа среды  окружения подразумевает создание и определение общих ориентиров деятельности банка, в ходе которой  кредитная организация в каждый отдельный момент времени фиксируется  на достижении определенных целей, являющихся для нее благоприятными и желаемыми, и на достижение которых эта деятельность направлена.

Процесс управления предприятием представляет собой непрерывную разработку управленческих решений, новых стратегических решений и применение их на практике. От эффективности разработки этих решений в значительной степени зависит успех дела. И прежде чем начинать какое-либо дело, необходимо определить цель своих действий.

 

3.2. Обоснование целесообразности  реализации выдвинутой стратегии  управления

В процессе управления используется множество различных методов, позволяющих  упорядочить, целенаправить и эффективно организовать выполнение функций менеджмента, этапов, процедур и операций, необходимых для принятия стратегических решений. В совокупности они выступают, как методы менеджмента, под которыми понимаются способы осуществления управленческой деятельности, применяемые для постановки и достижения ее целей.

Существуют следующие  методы, которыми необходимо пользоваться.

Системный подход применяется  как способ упорядочения управленческих проблем, посредством которого осуществляется их структурирование, определяются цели решения, выбираются варианты, устанавливаются  взаимосвязи между ними.

Основой комплексного подхода  является рассмотрение проблем управления в их связи и взаимозависимости  с использованием методов исследований. Этот подход является кооперацией управленческой деятельности.

Моделирование предполагает использование моделей, под которыми понимается их представление в форме, отражающей свойства, взаимосвязи, структурные  и функциональные параметры системы, существенные для цели стратегического  решения (теории игр, очередей, имитационные и другие).

Метод экспериментирования, с помощью которого можно быстро решать управленческие проблемы. Ведется  поиск научно обоснованных нововведений, использование которых полезно  для решения целей и стратегических задач организации.

Методы социологических  исследований, в процессе которых  ведется сбор информации о потребностях клиентов, их возможностях, заинтересованности в данном решении.

Количество кредитов, выдаваемых российскими банками населению сейчас очень быстро растет. Ежегодно, начиная с 2002 года, рынок ежегодно удваивается, на конец 2006 года было выдано кредитов на сумму 70 млрд. долларов. Тем не менее розничные кредиты составили всего лишь 10% к ВВП страны. Это в 8 раз меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы. Большую часть всех розничных кредитов составляют кредиты, выдаваемые в денежной форме, либо овердрафт.

Последние несколько лет  доходы россиян растут. У россиян  появляется склонность к расходованию, но остается существенно не удовлетворенным  спрос на ключевые товары кредитования: недвижимость, автомобили и многое другое. Поэтому это как нельзя кстати для Газпромбанка, который выбрал стратегию по увеличению кредитного портфеля. Тем более, что исследования специалистов в этой области показывают, что к 2015 году доля розничных клиентов в кредитных портфелях российских банка увеличится в 5 раз и в их структуре будут преобладать ипотека и автокредитование.

В Газпромбанке  за последние годы наблюдается резкое расширение кредитного портфеля. Кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился в 2,4 раза. Стратегией предполагается дальнейшее его увеличение, как минимум в 7 раз. Объем привлеченных средств клиентов банка увеличился только за последний, 2007, год  в 1,6 раза и составил 47% всех обязательств банка, предполагается, что эта цифра увеличится до 60-70%.