Страхование и страховые обязанности

          Как видно, законодатель отождествляет  понятие «страхового случая»  с «наступлением предусмотренного  договором страхования или законом  события». Но одно лишь наступление  такого обстоятельства не может  повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения такой обязанности необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться как страховой случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества у выгодоприобретателя возникли убытки.

         Следовательно, для возникновения  права требования к страховщику  необходимо установление ряда  юридических фактов.

          Во-первых, необходимо установить  сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования  или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств  устанавливается в договоре страхования  или соответственно в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании. Согласно буквальному толкованию положения п. 2 ст. 9 Закона о страховании перечень таких обстоятельств может устанавливаться только в актах, имеющих силу закона, но не в подзаконных нормативных актах.

          В личном страховании такими  событиями являются, например, временная  утрата застрахованным общей  трудоспособности, его смерть. Можно  обнаружить определенное сходство  понятий «несчастный случай»  и «страховой случай». Но есть между ними и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.

           Обстоятельствами, освобождающими страховщика от исполнения своих обязанностей, будут служить умысел потерпевшего, а также в некоторых случаях грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ). Для определения того, можно ли считать страховой случай наступившим вследствие умысла, необходимо установить, был ли умысел направлен только на наступление опасности или на причинение вреда и знал ли страхователь (выгодоприобретатель) о том, что в его пользу заключен договор страхования.

         Кроме того, страховщик, по общему правилу, освобождается от производства страховых выплат и в случаях, предусмотренных п. 1 ст. 964 ГК. Перечень указанных в нем обстоятельств действия непреодолимой силы является исчерпывающим, а убытки от иных обстоятельств ее действия возмещаются, по общему правилу, страховщиками. Прекращающими страховое обязательство являются также обстоятельства, перечисленные в п. 2 ст. 964 ГК. По общему правилу, страховщик по договору имущественного страхования освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. В отличие от ситуаций, описанных в п. 1 ст. 964 ГК, согласно которым страховщик может быть принужден к принятию таких рисков на страхование законом, страхование рисков, указанных в п. 2 ст.964 ГК, может быть произведено только по соглашению сторон.

         В силу императивного предписания ГК смерть застрахованного лица в результате самоубийства при условии, если договор страхования к этому времени действовал уже не менее двух лет, будет являться страховым событием, даже если в договоре будет указание на исключение подобного события из перечня страховых случаев. По указанной причине такое условие договора не будет действовать как противоречащее ГК.

         Ситуация, когда несчастный случай наступил и возник вред, а страховщик не возмещает причиненные имущественные потери, возникает при наличии в договоре условия или оговорки о франшизе, т.е. размере убытков, которые не подлежат возмещению страховщиком.

        В отличие от личного страхования в имущественном страховании необходим еще один элемент, а именно – наличие у страхователя (выгодоприобретателя) убытков. При отсутствии убытков выплата страхового возмещения не производится, так как именно компенсация убытков является основной целью имущественного страхования. Причем ранее в ст. 21 Закона о страховании получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в его причинении, являлось для страховщика безусловным основанием к отказу произвести страховую выплату. В действующем ГК аналогичной нормы нет. А это означает, что страховщик должен будет выплатить страховое возмещение в любом случае.

         Кроме того, в случаях, когда юридическое лицо или граждане прибегли к страхованию своей ответственности в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевших (ст. 931, п. 1 ст. 935 ГК), а страхового возмещения будет недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, они должны выплатить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК), т.е. устанавливается субсидиарная ответственность причинителя вреда. Вместе с тем в ст. 1 072 ГК назван только сам страхователь, застраховавший свою ответственность, хотя согласно п. 1 ст. 931 ГК им может быть застрахован интерес и иного лица, на которого может быть возложена ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

          По вопросу о моменте возникновения страхового случая при страховании гражданской ответственности существует несколько точек зрения. Согласно одной из них в таком виде имущественного страхования можно обнаружить два самостоятельных страховых случая: один появляется в момент заявления притязания третьего лица, вызывающего для страхователя необходимость в издержках по защите от этого притязания; другой – установление судом или мировым соглашением правильности притязания третьего лица.

         Согласно ст. 17 Федерального закона от 16 июля 1998 г. «Об оценочной деятельности» страховым случаем при страховании гражданской ответственности оценщиком является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда общей юрисдикции, арбитражного или третейского суда.

         В связи с этим необходимо внести изменения в нормативные правовые акты, в которых момент наступления страхового случая связывается с моментом вступления в законную силу решений судов. В противном случае страхование как таковое может утратить свою привлекательность. Ведь потерпевшему в любом случае придется прибегать к судебной процедуре, для того чтобы получить возмещение причиненного ему вреда, тогда как страхование должно способствовать быстрой и полной компенсации причиненного вреда.

Виды  страхового риска:

1. Риски, застраховать которые возможно.
2. Риски, застраховать которые невозможно.
3. Благоприятные риски.
4. Неблагоприятные риски, а также специфический вид риска – технический риск страховщика.

          Самую большую группу составляют риски, которые застраховать возможно. Критерии возможности страхования таких рисков сводятся к следующим:

1. Риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможен.
2. Риск должен носить случайный характер. Это значит, что объект, по которому возникает страховое правоотношение, не должен подвергаться опасности, которая изначально известна страховщику или страхователю.
3. Наступление страхового случая, который выражается в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя (выгодоприобретателя).
4. Момент наступления страхового случая никому не известен.
5. Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ 
 
 

3.1. ПОНЯТИЕ  И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

         Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором сумм (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).²

           В содержании договора страхования  отражается экономические и юридические  принципы осуществления страховых  отношений.

          Принцип наличия страхового интереса  предполагает, что нанесение ущерба  предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта. В  российском законодательстве этот принцип закреплен  в ст.ст. 929 и 930 ГК РФ. Закреплены и имущественные интересы, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ). В соответствии с данным принципом на стадии заключения договора производится тщательная проверка прав страхователей на страхуемый объект, и их прав, наличия подтверждающих документов.

         Принцип пригодности риска для  страхования означает, что предполагаемые страховые риски (опасности) должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска.

Принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений  страховщика и страхователя требует, чтобы плата, получаемая  страховщиком за страхование (страховая премия), соответствовала его ответственности (страховым суммам и степени риска),

         Принцип наивысшего доверия сторон  предполагает, что стороны договора  страхования, безусловно обязаны  раскрывать друг другу все   существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору. В российском законодательстве это закреплено для страхователя в ст. 944 ГК РФ. Если страхователь утаил или исказил существенные  обстоятельства, может последовать отказ страховщика в страховой выплате.

        Принцип наличия причинно - следственной  связи убытка и события, его  вызвавшего, закреплен в ст.ст. 929, 934 ГК РФ. Для положительного решения вопроса о страховой выплате должно быть однозначное соответствие между событием, повлекшим ущерб и претензию  страхователя о выплате возмещения, и событием, на случай  наступления которого проводилось страхование (определение данного события является одним из существенных условий договора страхования), так как  не страховое событие может повлечь тот же эффект, что и страховое.

           Принцип необогащения предполагает, что выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает финансовое положение страхователя в том размере, каким оно было до нанесения ущерба, но не обогащает страхователя.

         Правовые основы договора страхования  определены в гл. 48 «Страхование»  ГК РФ.

          В случае обнаружения расхождений между нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК РФ следует руководствоваться последними в силу их приоритета. Однако, применяя нормы ГК РФ следует иметь в виду нормы названного Закона, если они являются уточняющими. Например, определения страхового риска, страхового случая, страховой выплаты даны только в Законе об организации страхового дела  и  не содержатся в ГК РФ.

          Различают договоры добровольного  страхования и договоры обязательного  страхования. При добровольном  страховании действует общий  принцип, согласно которому граждане  и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора, т.е. в случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя.

          Договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключением является договор обязательного государственного страхования, для которого письменная форма не обязательна.

         Договор личного страхования  является публичным договором.  Это означает, что  страховщик обязан предоставить страховую услугу  каждому, кто к нему обратится. Страховщик  не вправе отказаться от заключения договора  личного страхования. Однако, несмотря на обязательность заключения договора, страховщик вправе не соглашаться на  предложенные страхователем условия.

3.2. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ

          По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. ³

          Лицо, риск ответственности которого  за причинения вреда застрахован,  должно быть названо в договоре  страхования. Если это лицо  в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.