Страхование и страховые обязанности

 
 
 
Кафедра правовых дисциплин

Страхование и страховые обязанности

 
 
 
Курсовая  работа по «Гражданскому праву»

 
 
 
 
 
 
 
 
 
Работу  выполнила: 

Работу  проверил: преподаватель  

                                                     
 
 
 
 

Благовещенск, 2011

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

1. Правовое регулирование страхования в РФ……………………….6
2. Страхование: понятие, содержание………………………………....15

          2.1.    Понятие и форма страхования………………………………..16

          2.2.    Сущность и содержание  страхования……………………......18

          2.3.    Страховой риск и страховой случай…………………………21

3. Договор страхования…………………………………………………27

3.1.    Понятие и содержание договора страхования………………27

3.2.    Ответственность по договору  страхования…………………..

Заключение………………………………………………………………..…..

Список  использованных источников…………………………………..….... 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 
 

          В настоящее время рисковая  ситуация на мировом уровне  является напряженной в силу  имеющих глобальный характер  процессов и явлений:

          1. Возрастают частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий.

          2.  Новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что опыт управления этими новыми рисками еще не наработан.

           3.    Экономический рост ведет за собой усложнение хозяйственных связей. В то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (например, недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (скажем, в биржевом, банковском деле).

           4.   Для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека, связанную с оказанием ему необходимой медицинской помощи и обеспечением достойных доходов в старости.

           5.  Появляются новые, не известные ранее заболевания человека и сельскохозяйственных животных.

            6.    Плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает возможную кумуляцию риска. Одновременно происходит возрастание стоимости отдельных объектов. В совокупности эти два явления повышают возможность катастрофического ущерба.

            7.    Общий процесс криминализации общества – начиная от культурных (романтизация ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая уголовными преступлениями, фактами коррупции и т.д.

        В условиях такого усложнения рисковой ситуации проблемы управления риском, в том числе обеспечения страховой защиты, выходят на первый план и приобретают высокую общественную значимость. Эти проблемы актуальны и  для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена, поскольку:

          1. Производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подвержены различным рискам.

          2. Во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды. Эти и другие факторы подтверждают актуальность страхования и повышение его роли на современном этапе. Опыт стран с развитым рынком подтверждает, что страхование является одним из важнейших методов управления риском. По данным ЕС и США субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту от риска, направляют в страхование.

          Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и  муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховые взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

         Каждый гражданин, исходя,  из своей потребности и реальной рисковой ситуации формирует для себя и своей семьи  комплект договоров страхования – «страховой зонтик», который нейтрализует или смягчает ущерб при наступлении риска путем его компенсации. В  последнее время в странах с развитой экономикой страхование становиться способом управления рисками семьи и индивидуального финансового планирования. Таким образом, поддерживается достигнутый уровень жизни населения.

           Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, где предприниматели и население имеют страховые полисы «на все случаи жизни», социальная напряженность в обществе значительно снижена.

            Юридическое лицо так же, как и лицо физическое, посредствам страхования защищает свои имущественные интересы, осуществляя, например:

          1.  Здания, сооружений, оборудования, транспорта, строительно-монтажных рисков, урожая сельскохозяйственных культур, интеллектуальной собственности и др.

         2. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, за причинение вреда 3-им лицам, за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору и др.

         3. Медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев трудового коллектива за счет средств предприятия ( как правило в рамках социального пакета).

          Значение страхования на макроуровне проявляется в экономике, социальной сфере, экологии, инновационной деятельности.

          Страхование способствует инновационному развитию экономики и стимулирует научно – технический прогресс. При наличии страховой защиты предприниматели внедряют новые технологии, финансируют научные разработки и др. 
 

 

1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ В РФ

 
 
 

          Страховое законодательство является  одним из ключевых факторов, определяющих эффективность развития страхового рынка и страховой отрасли. Именно оно регламентирует поведение (действия) субъектов на страховом рынке. От того, насколько оно адаптивно ожиданиями рынка,  гармонизировано с  международным законодательством и с законодательством, регламентирующим иные  ключевые для страхования отрасли (отрасли, в которых  сконцентрировано значительное число страхователей и осознанных рисков), во многом зависят развитие рынка и защищенность участников этого рынка. Знание основ страхового законодательства - ключ к пониманию правил игры на страховом рынке, к осознанию прав и обязанностей субъектов, к более дееспособному поведению в условиях работы со сложным финансовым продуктом, которым является страхование.              

         Основу страхового права составляют  нормы гражданского и финансового  права, также в состав страхового  права входит ряд норм административного,  уголовного, международного частного  и других отраслей права.

Как и  любая отрасль права, страховое право имеет несколько уровней, регламентирующих страховые отношения с разной степенью детализации.

         Страховое законодательство регламентирует:

          1.  Условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на этот рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью.

         2. Правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя (особенно по обязательным видам страхования ).

         3. Обязанность осуществлять страхование определенных объектов, в зависимости от  осуществляемого субъектом (страхователем) вида деятельности (прежде всего экономической деятельности).

          4. Формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемой через систему социального  страхования. 

         В страховом законодательстве  выделяют следующие ступени, содержащие  различные нормы регулирования  страховых  правоотношений.

          Международные кодексы и соглашения

          На уровне международного законодательства  отсутствуют специальные (отдельные)  кодексы и соглашения, посвященные  страхованию, однако имеется целый  ряд документов, регламентирующих  те или иные отдельные нормы страхового права, знание которых крайне важно при страховании операций, связанных с международными отношениями. 

          Конституция РФ не регламентирует  страхование как таковое и  не дает конкретных ссылок  на регламентацию  данного  вида экономической деятельности, но содержит две  важнейшие предпосылки, реализация которых в дальнейшем идет, в том числе через страхование как институт:

1. Социальная защита и медицинское обеспечение.

          Так, в п. 2 ст. 7 Конституция РФ  сказано, что «в Российской  Федерации охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных  служб, устанавливаются  государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защит».

         В п. 3 ст. 39 Конституции РФ есть прямая предпосылка к формированию системы социального страхования: «Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность».

          В п. 1 ст. 24 Конституции РФ отражено право граждан на медицинское обеспечение, реализуемое с применением системы медицинского страхования: «Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений».

2. Экономическая свобода субъектов.

         В п. 1 ст. 8 Конституции РФ сказано, что «в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности».

         Таким образом, в Конституции зафиксировано два главных положения, которые касаются страхования:

          1.  Гарантия социального и медицинского обеспечения, которая в дальнейшем реализуется через систему социального и медицинского страхования;

           2. Свобода экономической деятельности, в том числе свобода формирования страховых фондов (децентрализованных фондов защиты от рисков), а также свобода осуществления страховой деятельности.

         Далее эти нормы раскрываются  и уточняются в соответствующих  кодексах и законах.

        Кодексы РФ. Следующий уровень законодательства представлен федеральными кодексами, которые условно можно подразделить на кодексы, в которых есть прямая норма, регламентирующая страховую деятельность, и кодексы, которые опосредованно связаны со страхованием.

        К числу первых относятся следующие:

        1. Гражданский кодекс РФ. Глава 48 «Страхование» регламентирует основные нормы страхового права и прежде всего систему договорных отношений в области страхования. Она определяет: основные понятия, применяемые в страховании (страховая сумма, страховая стоимость, неполное страхование, страхователь, страховщик, страховая премия, страхование, перестрахование, сострахование, взаимное страхование, страховой риск, суброгация  и т.д.); интересы, которые могут быть застрахованы; деление на отросли страхования; принцип деления на обязательные и добровольные формы; форму договора страхования и его существенные условия; порядок заключения и прекращения договора страхования.