Страхование и страховые обязанности

         Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

1. Уплата денежной суммы при наступлении определенных событий.

     2. Случайность наступления этих событий.

     3. Наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы.

          4. Платность услуги по предоставлению защиты.

          5. Наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

         Поскольку страховое отношение и отношение из причинения вреда это различные виды общественных отношений, разнится существо и объем обязанностей их участников. Обязанность причинителя вреда по возмещению ущерба – по сути его гражданско-правовая ответственность, объем которой равен возникшему вреду. Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты нельзя рассматривать как гражданско-правовую ответственность (хотя зачастую встречается именно такое обозначение), ее размер в первую очередь ограничен величиной страховой суммы, а уж потом – размером причиненного страховым случаем убытка. Следовательно, страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле это качественно различные платежи.

         Разумеется, страхование было, и будет оставаться институтом, который может быть использован для охраны имущественных интересов, которые могут пострадать в результате всякого рода неблагоприятных событий. Но основное назначение страхования – это защита материального положения страхователя.

2.1. ПОНЯТИЕ  И  ФОРМА СТРАХОВАНИЯ

        Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей – это правовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.

         Однако правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3, а пять:

          1. Добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

          2. Негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании – обязанность заключить договор страхования, а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

          3. Обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК);

         4. Взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей;

           5. Страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.

          Необходимость заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК распространяет это правило и на негосударственное обязательное страхование. Для других форм страхования заключение договоров возможно, но не обязательно: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК, для взаимного страхования – в п. 3 ст. 968, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» только при негосударственном пенсионном страховании.

          В качестве документа, определяющего стандартные условия договора добровольного страхования, в ст. 3 упомянуты Правила страхования, но не совсем ясен был правовой статус этих Правил. В частности, возникал вопрос, могут ли стороны в договоре изменять условия Правил страхования. На этот счет имелись разные точки зрения, поскольку Правила страхования представляются в орган страхового надзора для получения лицензии и депонируются там. В настоящее время правовой статус Правил страхования точно определен. В ст. 943 ГК сторонам прямо разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в Правилах страхования.

         Правила страхования в определенной степени влияют и на правоспособность страховщика.

        Осуществление страхования в силу закона означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанность заключать в качестве страхователей договор страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в ст. 937 ГК.

2.2. СУЩНОСТЬ  И СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

          Для определения сущности страхования необходимо определить типичные признаки этого явления, которые выявляют главное в отношениях по поводу компенсации наносимого неблагоприятными случаями ущерба путем его выравнивания между участниками страхования посредством формирования и использования целевого фонда.

          Рассматривая страхование как способ страховой защиты, необходимо отметить следующие его сущностные признаки:

          1. Причиной, обусловливающей объективную необходимость страхования, являются убытки от случайных неблагоприятных событий, а целью страхования – их компенсация. Следовательно, страхование всегда имеет в своей основе случайные неблагоприятные события, приносящие убытки.

           2. Компенсация ущерба осуществляется путем его выравнивания (раскладки) между участниками страхования.

          3. Выравнивание ущерба обеспечивается путем формирования за счет взносов участников страхового фонда и его использования на компенсацию ущерба.

        Целью страховых отношений, является компенсация ущерба, нанесенного неблагоприятными случаями. Страхование основано на идее разделения ущерба между множеством субъектов – участников страхования, заинтересованных в страховой защите. Вступая в страховые отношения, страхователь приобретает уверенность в том, что при наступлении случайного неблагоприятного события его ущерб будет компенсирован за счет взносов других участников страхования. Это означает, что тот, кто не пострадал, не получает возмещения, но каждый участник страхования получает страховую защиту.¹

         Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее-Закон об организации страхового дела) участниками страховых отношений являются:

          1. Лица, заинтересованные в получении страховой защиты (страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели).

1. Страховые организации и общества взаимного страхования.
2. Посредники (страховые агенты и страховые брокеры).
3. Государство в лице федерального органа страхового надзора.

           Отношения, которые складываются между этими физическими и юридическими лицами в процессе компенсации ущерба от неблагоприятных случаев путем его выравнивания на основе формирования и использования страхового фонда, раскрывают содержание страхования. Страховыми являются отношения;

          1. Страховщика с физическими и юридическими лицами по поводу формирования страхового фонда и выполнения обязательств по компенсации ущерба за счет этого фонда.

           2. Между страховщиками при совместном несении ответственности и выполнении обязательств по крупным рискам (сострахование и перестрахование).

           3. Страховщика со страховыми брокерами, актуариями, а также государственными структурами по поводу осуществления страхования.

        Случайные события имеют разный характер, в том числе:

1. Событие, которое может произойти, а может и не произойти; если  произойдет – то неизвестно когда и неизвестно с кем (например, дорожно-транспортное происшествие);
2. Событие, которое неизбежно произойдет, но неизвестно когда (например, смерть человека).

          Подход к формированию страхового  фонда для этих групп событий будет различным. К событиям, которые могут произойти, а могут и не произойти,       

относится широкий спектр случайностей – от пожара, несчастного случая, кражи,

аварии, затрагивающих отдельные объекты, до землетрясения, урагана, наводнения, причиняющих ущерб одновременно большому числу  объектов.                                      

         Следовательно, сущность страхования  проявляется в компенсации ущерба, остальные его свойства лишь  создают условия для этого.  Отсюда страхованию присуща функция компенсации, которая опосредует отношения участников страхования и выражает его общественное назначение.

         Следует отметить, что физическое  или юридическое лицо при наступлении  случайного события может не  принести ущерба, но у него возникает дополнительная потребность в средствах (бракосочетание, рождение ребенка, неполучение запланированного дохода вследствие случайности и др.). При проведении страхования в таких случаях принято говорить о защите имущественных интересов участника страхования, хотя защита имущественных интересов – очень широкое понятие, которое выходит за границы страховых отношений, в частности, может осуществляться внеэкономическими методами.

           Страховым отношениям объективно  присуще выравнивание риска, которое также являются функцией страхования. Функции компенсации и выравнивания риска неразрывно связаны между собой: выравнивание риска осуществляется путем компенсации ущерба, и компенсация ущерба осуществляется путем выравнивания риска. В то же время это различные функции, что можно видеть с позиции системы интересов. Так, на микроуровне страхователь заинтересован в компенсации ущерба, а страховщик – в выравнивании риска с целью выполнения принятых обязательств и обеспечения собственной платежеспособности. На макроуровне наряду с интересом в обеспечении бесперебойности воспроизводственного процесса путем компенсации ущерба может быть заинтересованность в выравнивании риска для какой-либо группы субъектов, участвующих в воспроизводстве, например сельскохозяйственных предприятий определенного региона. В социальном страховании выравнивание риска может рассматриваться в системе мер по обеспечению социальной справедливости.

2.3. СТРАХОВОЙ РИСК И СТРАХОВОЙ СЛУЧА

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Определение страхового случая дано в п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Таковым считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицом.

         Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска.