Современное состояние страхового рынка в Республике Казахстан

Возможности и масштабы внедрения маркетинга в сферу страховых услуг обусловлены:

- во-первых, не столько  насыщением рынка и предоставление  самого широкого спектра услуг, сколько необходимостью выявления, измерения и стимулирования скрытого  спроса на страховые услуги;

- во-вторых, конкуренцией  между небольшой группой крупных  фирм – производителей услуг;

- в-третьих, на рынке страховых  услуг условия диктует потребитель, то есть этот рынок можно  охарактеризовать как рынок потребителя;

- в-четвертых, появление и развитие новых видов рисков требует маркетинговой проработки вопросов товарной и сбытовой стратегии, политики ценообразования, стандартизации качества обслуживания, исследования рынка.

Для эффективной организации страховой работы необходимо систематический изучать состояние страхового рынка и перспективы спроса на страховые услуги, разрабатывать предложения по улучшению организации работы и введение новых услуг.

Исследование предложения на страховом рынке (изучение конкурентной среды) проводится двумя основными способами:

1. анализ публикуемых статистических и аналитических материалов о состоянии рынка;
2. использование собственных источников информации.

Первый способ дешевле, второй позволяет получить более полную и конкретизированную по нужным направлениям информацию. Оптимальным вариантом исследования является сочетание обоих способов. 

Итогом этого этапа развития казахстанского страхового маркетинга должна стать его рационализация и совершенствование, а также его интеграция во все составляющие производственного процесса: от создания страхового продукта до его продажи потребителя. 

Разрабатываемые на текущий период времени модели обязательного медицинского страхования не предусматривают участие страховщиков. Данный вопрос пока находится на стадии обсуждения. Главой государство было озвучено, что с «2017 года необходимо трансформировать комитет по оплате медицинских услуг, создав фонд обязательного медицинского страхования». При этом предполагается, что единая национальная система здравоохранения будет базой для создания фонда обязательного медицинского страхования.

Как вариант, рассматривается германская модель, когда оплата медицинского страхования производится из трех источников: государством, работодателем и самим работником и соблюдается принцип солидарной ответственности. Вместе с тем, страховые организации готовы принимать участие в модели обязательного медицинского страхования(ОМС). Более того, участие страховщиков существенно упростит схемы взаимодействия и повысит качество обслуживания в медицинских учреждениях и усилит конкуренцию в медицинской отрасли.«В любом случае ОМС в Казахстане эффективно заработает только при условии серьезной реформы системы здравоохранения и повышения качества оказания медицинских услуг».

Развитие страхового сектора в Казахстане в 2015 году будет обусловлено как внутренними факторами роста страхового сектора, так и макроэкономической ситуацией. Ожидается, что реальный рост страхового сектора будет ниже, чем за последние 5 лет, особенно, принимая во внимание, что страховой сектор показал снижение страховой премии на 10% за 10 месяцев 2014 г. Сокращение объемов премии обусловлено снижением премии у отдельных игроков на страховом рынке, а также изменениями в законодательстве по страхованию жизни. Продажа пенсионных аннуитетов была приостановлена в июне 2013. Законодательные ограничения были сняты лишь в мае 2014 г., что привело к замедлению роста премии в этом сегменте. Происходит постепенное замедление спроса на определенные виды добровольного страхования. Учитывая, что страхование пока еще составляет меньше 1% от ВВП (соотношение объемов премии к ВВП), оно не является одним из первостепенных затрат для компаний. Например, некоторые клиенты пересматривают структуру своих затрат, в том числе сокращая расходы на добровольное медицинское страхование.  

Мы наблюдаем дальнейшее увеличение объемов премии, приходящихся на топ-5 крупнейших страховых компаний. По состоянию на 1 ноября 2014 года на эти компании приходилось 39% от общего объема подписанной страховой премии. Скорее всего, эта тенденция продолжится и в 2015 г. Дальнейшая консолидация страхового сектора Казахстана будет также обусловлена ожидаемым слиянием страховых компаний в Казахстане. В связи с необходимостью удержать клиента в 2015 году особое значение для страховых компаний будет приобретать качество оказываемых страховых услуг и возможность заинтересовать клиента дополнительным сервисом. Однако не исключена и возможность демпинга, а также роста аквизиционных расходов, в случае неспособности привлечь клиента за счет указанных выше факторов.

Страховые компании ожидают, что рентабельность страхового сектора будет постепенно снижаться за счет роста убыточности страхового сектора. Рост убыточности может также служить сигналом для страховых компаний эффективнее подходить к контролю за качеством принимаемых рисков. По прогнозам комбинированный коэффициент убыточности страхового сектора в Казахстане не превысит 95% в 2015 г., что в сравнение с российским страховым сектором остается положительным фактором, где данный показатель уже достиг 100%. Чем ниже комбинированный коэффициент убыточности, тем больше рентабельность, и коэффициент, превышающий 100%, означает убыточность от страховых операций. Рост убытков в отдельных сегментах (в первую очередь автостраховании) отчасти связан и с девальвацией тенге. Полагается, что повышение стоимости импортируемых запчастей оказывает некоторое давление на коэффициенты убыточности в сегменте автострахования. Данная тенденция прослеживается не только в Казахстане, но и в России .Однако девальвация, произошедшая в 2014 г. позволит некоторым страховым компаниям, разместившим свои вклады в иностранной валюте показать лучшие результаты за счет инвестиционного дохода от переоценки валюты.

Несмотря на инициативы регулятора по разработке новых страховых продуктов, их внедрение пока еще находятся на начальном этапе, а соответственно в страховом секторе будут преобладать такие страховые продукты, как имущественное страхование и автострахование.

Среднесрочный тренд будет направлен на дальнейшее усиление надзора за страховыми компаниями, в том числе повышения требований к их капиталу. Очевидна существенная диспропорция в уроне капитализации страховых компаний. Маленькие компании могут оставлять на собственном удержании все меньше рисков и вынуждены передавать риски в перестрахование. С 1 января 2015 г. максимальный размер собственного удержания будет снижен с 50% до 30% от размера фактической маржи платежеспособности, что приведет к тому, что многим страховым компаниям придется увеличивать расходы на перестрахование для того, чтобы избежать давления на маржу платежеспособности.

2015 год станет для страхового  рынка временем ужесточения конкуренции, ценовых войн, улучшения качества  услуг, процессов слияния и поглощения, а также оптимизации финансовых  потоков. Об этом заявляют страховщики. Впрочем, несмотря на возникающие  трудности, эксперты в следующем  году прогнозируют как финансовый, так и профессиональный рост страхового рынка.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

[1] Назарбаев Н.А. Послание  Президента Стратегию 2050 «Единая цель, единые интересы, единое будущее»

[2]http:/odo-msk.com.ua/spravochnaja/nemnogo-istorii-strahoveniya.html

[3]Жуйриков К.К., Назарчук Н.Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. – Алматы,2001

[4]Бельгибаев А.К., Рахимбаев А.Б. Теория и практика страхования: учебное пособие – Алматы,  2009 год

[5] Адамбекова А.А. Взаимодействие сектора финансового рынка Казахстана и их регулирование: учебное пособие – Алматы: Экономика, 2012- 502 стр

[6]http://www.allinsurance.kz (Казахстанский портал о страховании)

[7] Кочалова Е.Т. Актуальные макроэкономические проблемы страхования Финансы 2008

[8]Жуйриков К.К. Страхование в Казахстане –пути дальнейшего развития. – Алматы; Издательство дом «ЖибекЖолы»

[9] Искаков М.У., Бохаев Д.Т. Финансовые рынки и посредники: учебное пособие – Алматы: Экономика, 2005 год

[10 ]Худяков А.И. Страхование право Республики Казахстан: учебное пособие – Алматы, 1997 год

[11] Мельников В.Д. Основы финансов: учебное пособие – Алматы, 2009 год

[12] Новости за 6 ноября 2014 года, телеканал КТК. Опрос людей на тему страхование в Республике Казахстан

[13] http:/www.gfss.kz/ru/press/104/40914/

[14]Налоговый Кодекс РК, введен в действие с 01.01.2002 г. 

[15]Назарбаев Н.А. Послание Президента страны народу Казахстана «К свободному, эффективному и безопасному обществу», 2000 г. 25 октября. 

[16]Данные Национального Банка РК http://www.nationalbank.kz

[17] Данныежурнала«NationalBusiness» № 2 ноябрь 2003г.

 

 

http://www.insur.kz/index.php/2009-06-27-13-33-49/3268--2015-

http://www.fgsv.kz/new_fgsv/?ID=14

http://www.afn.kz/?docid=607

 

 

 

 

Заключения

Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязвимости производственной сферы воздействию стихии и технологических катастроф, а неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения республики, потенциальная роль страхования особенно велика.

 
Гарантируя собственникам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций для финансирования экономического развития республики. 
Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов. 
 
Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к мировым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики. 
 
В этой связи особую актуальность приобретает теоретическое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансовых отношений и разработка практических рекомендаций их совершенствования в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы курсовой работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов. 
 
В первой главе "Социально-экономическое содержание страхового рынка" раскрыта сущность и функции страхования как самостоятельной категории, его роль и значение в обеспечении непрерывности воспроизводственного процесса, рассмотрены содержание страхового рынка и его участники, осуществлена классификация страховых отношений. 
 
Во второй главе "Оптимизация перестраховочной защиты на национальном страховом рынке" предложены пути более эффективной перестраховочной защиты на страховом рынке Казахстана. 
В заключении изложены выводы и предложения, вытекающие из проведенного исследования

Страхование необходимо рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных преобразований будет постоянно усиливаться. 
Развитие обособленных хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий. 
В этих условиях необходима дальнейшая переоценка роли страхования в системе денежных отношений и его успешное практическое применение как метода аккумуляции страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателю стихийными бедствиями, пожарами и иными природными и техногенными авариями. 
Резюмируя, изложенный в данной курсовой работе материал, следует выделить следующие основные выводы и предложения: 
1. Страхование, выражая реально существующие в обществе производственные отношения, имеющие объективный характер и специфическое назначение, выступает в качестве экономической категории. 
Определяя взаимосвязь и взаимодействие различных категорий в распределительном процессе нами предпринята попытка обосновать точку зрения, согласно которой страхование признается самостоятельной экономической категорией наряду с финансами и кредитом. 
Выделены две функции страхования, наиболее полно характеризующие ее содержание и общественно-экономическое назначение. Первая функция - это функция страхового обеспечения (защиты), которая предопределяется главной целью страхования - предоставление страховой защиты субъектам хозяйствования. В целях достижения этой цели осуществляется формирование целевого страхового фонда за счет взносов страхователей и его использование для возмещения ущерба и оказания страховой защиты при наступлении случайных неблагоприятных событий. 
Вторая инвестиционная функция обусловливается объективным требованием наличии у каждого страховщика страховых резервов, время востребования которых заранее не определено. Временно-свободные средства страховых резервов инвестируются страховыми компаниями с целью их сохранности и получения дополнительного инвестиционного дохода. 
2. В результате рыночных преобразований в Республике Казахстан реформирована система страхования, в результате чего осуществлен переход от государственной монополии на страховое дело к страховому рынку. Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; компании прямого страхования (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, обеспечивающие раскладку ущерба по страховым операциям, а следовательно, финансовую устойчивость всего страхового рынка в целом; страховые посредники, способствующие продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю и организации страховой инфраструкуры (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.п.). 
В результате проведенного обследования современного страхового рынка Казахстана, мною выявлены такие основные его особенности. 
Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. Эта тенденция расслоения особенно четко обозначилась в 1999 г. 
Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметна возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка. 
На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка и числа компаний, функционирующих на нем. 
Состояние рынка потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальный страхователей. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения. 
Для современного Казахстана присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники. 
3. В целях научной обоснованности организации национального страхового дела и успешной практики его проведения считаю целесообразным совершенствование отраслевой классификации страхования в нашей республике. 
4. Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. В качестве первоочередных мер представляется необходимым принятие в дополнение к существующим следующих нормативных документов: Законов "Об основах проведения обязательного страхования на территории Республики Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности работодателей", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников" и др., 
Положений "Об обществах взаимного страхования", 'Страховых брокерах и порядке ведения реестра страховых брокеров", "06 образовании фонда гарантийных страховых обязательств", "Об объединениях страховщиков", "О перестраховочных обществах" и др. 
5. Осуществление инвестиционной деятельности и получение дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного уровня страхового бизнеса в республике. Однако, проведенное обследование показало, сто пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Объяснить это можно как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков. 
В условиях глубоко экономического кризиса, неразвитости рынка ценных бумаг, рискованности вложений в торгово-посредническую, производственную и т.п. деятельности, считаю, что предложенный казахстанским страховщикам набор инвестиционных направлений как наиболее оптимальный на сегодняшний день, позволяющий сформировать не несущий большого риска потерь инвестиционный портфель. 
Считаю целесообразным, с учетом реальной жизненной ситуации, страховым компаниям до 90% портфеля формировать за счет краткосрочных финансовых инструментов, а именно, государственных долговых обязательств, депозитных сертификатов, размещения средств на срочных счетах в банках, что позволит обеспечить высокую ликвидность инвестиционного портфеля.