Современное состояние страхового рынка в Республике Казахстан

Угрозы

1) Нестабильность  на мировых финансовых рынках.  Нестабильность на мировых финансовых рынках может негативно сказаться на динамике ВВП, объемах банковского кредитования и потребительской активности. В конечном итоге это отразится на замедлении темпов восстановления спроса на добровольные и вмененные виды страхования (автострахования, страхования залогового имущества, страхования от несчастных случаев в рамках потребительского кредитования, страхования грузов, страхования выезжающих за рубеж и так далее).

В случае если реализуется негативный вариант развития событий, то падение страховых взносов приведет к повторению сценария нехватки ликвидности и новой волне банкротств страховых компаний.

2) Недостаточно  высокое качество надзора за  страховыми компаниями. Существующая система требований к страховым компаниям не позволяет ограничить появление страховых и финансовых пирамид, что представляет значительную угрозу стабильности страхового рынка.

Отсутствие системы раннего предупреждения банкротств страховых компаний приводит к тому, что лицензии приостанавливаются и отзываются уже по факту наличия жалоб со сторон страхователей, когда изменить ситуацию и восстановить платежеспособность страховщика практически не возможно.

3) Отсутствие  надзора за страховыми посредниками.

Специфика казахстанского страхового рынка заключается в высокой зависимости бизнеса страховых компаний от страховых посредников – агентов и брокеров. Доля прямых продаж в страховой рознице невелика. Поэтому стабильность страхового рынка зависит от стабильности положения страховых посредников. Отсутствие надзора за страховыми посредниками (за исключением немногих классических страховых брокеров) является существенным фактором, дестабилизирующим рынок.

3. Перспективы дальнейшего развития страхования в стране

Совершенствуются дальнейшие направления развития страхового рынка. Становится актуальным в последнее время взаимодействие игроков локального рынка для защиты от крупных убытков, и опыт стран, которые смогли реализовать на национальном уровне различные объединения в виде страховых пулов, является интересным в части изучения положительных наработок.

Основные задачи развития страхового рынка в среднесрочной перспективе: 1. разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. 2. развитие страхования жизни как инструмента социальной защиты населения. 3. совершенствование системы обязательного страхования. 4.  повышение доверия населения к страховым организациям и страховой культуры всех субъектов страховых отношений. 5.  совершенствование страхового надзора на основе наилучшей международной практики Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Основные меры развития страхового рынка: 1.  повышение уровня прозрачности деятельности страховых организаций (осуществление консолидированного надзора). 2. повышение эффективности системы обязательного страхования.  3. создание внесудебных механизмов разрешения споров при осуществлении обязательных видов страхования.  4. развитие инфраструктуры страхового рынка.  5.  дальнейшая капитализация страховых организаций. 6. совершенствование регулирования страховых организаций. 7.  формирование базы страховой статистики, регулирование страховых тарифов.  8. развитие новых технологий в продаже страховых услуг. 9. совершенствование системы риск-менеджмента страховых организаций Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций

Дальнейшее совершенствование обязательных видов страхования Основные направления: 1. передача функций по обязательному страхованию ГПО работодателя страховым организациям по страхованию жизни. 2. усиление ответственности за неисполнение требований законодательства об обязательности заключения договора обязательного страхования 3. совершенствование системы прямого урегулирования и института страхового, с учетом правоприменительной практики. 4. совершенствование тарифной политики по обязательным видам страхования. 5. включение в систему гарантирования страховых выплат дополнительных видов обязательного страхования, в том числе страхования жизни. 6. либерализация деятельности обществ взаимного страхования путем исключения требований по лицензированию их деятельности 3й кв.

Дальнейшее совершенствование страхового законодательства Основные направления: 1. совершенствование налогового законодательства привлекательности накопительного страхования жизни в целях повышения. 2. определение статуса, требований, условий деятельности и ответственности страховых посредников. 3. развитие инфраструктуры страхового рынка путем законодательного закрепления полномочий сюрвейеров, андеррайтеров, аварийных комиссаров и т.д. 4. создание общественных организаций, объединяющих участников страхового рынка, в функциональные возможности которых будут входить полномочия по подготовке, разработке учебных программ и проведение обучения лиц, намеренных осуществлять деятельность на страховом рынке.

Обеспечение финансовой стабильности основные направления: 1. расширение компетенции уполномоченного органа в случае неисполнения акционерами финансовых организаций требований уполномоченного органа по улучшению финансового состояния финансовой организации.2. установление системы мер раннего реагирования финансового состояния финансовой организации в случае ухудшения.3. законодательное закрепление статуса, функций и полномочий представителей уполномоченного органа в банках второго уровня.4. ужесточение ответственности руководящих работников и установление дополнительных ограничений для акционеров субъектов финансового рынка за доведение финансовой организации до неплатежеспособности.

В настоящее время странами Таможенного Союза ведется активная работа по формированию единого экономического пространство, в рамках которого предполагается создание общего финансового рынка, в том числе страхового рынка.

В части страхования предусматривается гармонизация законодательства с учетом международных стандартов, сотрудничество в области обязательного страхования, перестрахования, посреднической деятельности, защиты прав потребителей и обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций. Интеграционные мероприятия будут проводиться поэтапно и к 1 января 2020 года предполагается завершить процесс гармонизации и обеспечить взаимное признание лицензий на осуществление видов деятельности на финансовом рынке, в том числе страховом.

Создание общего страхового рынка является следующим этапом развития отечественного финансового сектора и направлено на дальнейшее укрепление финансового рынка. Создание общего рынка в рамках ЕЭП, учитывая количество страховых организаций, вызовет усиление конкуренции на страховом рынке, в связи с чем на отечественном рынке не исключается возможность сокращения количества страховых организаций, в том числе в результате процессов слияний и поглощений.

Поэтому казахстанским страховым организациям, в целях получения конкурентного преимущества, следует концентрировать свою деятельность на повышение качества страховых услуг, а не максимизацию доходов. В этой связи, учитывая высокий уровень конкуренции в сегменте страхователей юридических лиц, полагаем, что страховым организациям необходимо усилить акцент на розничном страховании, разрабатывать новые продукты страхования, улучшить качество и сервис, усилить рекламную политику для повышения информированности населения и т.д.

В настоящее время уже имеется потенциал для использования страховых принципов в сфере пенсионных услуг путем внедрения пенсионных аннуитетов, а также в других областях социальной сферы, включая страхование работодателей. В соответствии с приоритетами, определенными государством, вопрос о развитии личного страхования, и в том числе страхования жизни, трудоспособности, здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также об активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, является наиболее актуальным.

Кроме этого, такжеосновной задачей развития страхования и страховой деятельности в стране являются восстановление и дальнейшее повышение страховой культуры населения. В настоящее время можно констатировать, что низкий уровень развития страхового рынка сложился, в том числе в силу недостаточной страховой культуры населения.

К числу причин этого можно отнести негативное отношение населения к страхованию в целом (недоверие населения), исторически сложившуюся ориентированность населения на социальную и иную помощь со стороны государства, отсутствие доступной информации о страховых продуктах, деятельности страховых организаций, в том числе в силу их низкой рекламной активности, непонимание смысла страховых услуг, отсутствие позитивных материалов о деятельности страховых организаций в средствах массовой информации, высокие страховые тарифы, несопоставимые с доходами населения, невыгодные условия страхования.

Для решения существующих проблем в сфере повышения страховой культуры населения необходимо осуществление широкомасштабных, согласованных с участием всех профессиональных участников страхового рынка и их объединений, государственных органов мероприятий, позволяющих повысить привлекательность страхования для населения.

В связи с чем, предполагается осуществление следующих мероприятий:

- проведение на регулярной основе совместной с профессиональными участниками страхового рынка их объединениями просветительской и разъяснительной работы среди населения, направленной на представление более полной и объективной информации о рынке страховых услуг и страховых продуктах, в том числе по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг;

- регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение уровня профессионального образования участников страхового рынка;

- информирование населения о незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке, в том числе страховых агентов и других посредников страховых организаций — нерезидентов Республики Казахстан на территории Республики Казахстан;

Институт страхования играет важную роль в экономической системе страны. В Казахстане страховой рынок находится в стадии формирования: совершенствуются законодательные нормативы, требования к участникам рынка, формируется страховая инфраструктура, определяются ключевые фигуры страхового рынка.

Для ускоренного развития страхового рынка необходимо повысить уровень доверия к страховщикам, законодательно увеличить минимальный размер их уставного капитала, а также создать более льготные условия для отнесения затрат на страхование по его отдельным видам на себестоимость продукции. Перечисленные меры позволят страховому рынку получить мощный внутренний импульс для развития, что окажет положительное влияние на экономику страны. Успешному развитию страхового рынка способствует и продвинутая банковская система Казахстана.

Одним из самых ожидаемых на казахстанском рынке является законопроект «Об обязательном страховании жилища физических лиц-собственников недвижимости».

В рамках концепции законопроекта диверсифицировать источники финансирования ущерба предлагается посредством введения обязательного страхования недвижимости физических лиц и организации государственного фонда страхования жилища – некоммерческой организации в форме акционерного общества, производящей аккумулирование страховых премий и выплат участникам системы обязательного страхования жилища, в отношении которых наступил страховой случай. Ранее поступали предложения по созданию трехуровневой системы снижения ущерба от катастроф, когда государственные социальные объекты восстанавливаются за счет резерва правительства; государственная страховая компания будет аккумулировать страховые премии и осуществлять выплаты при наступлении страховых случаев природного характера; при страховых случаях техногенного характера  ответственность за выплату планировалась возложить на уполномоченные частные страховые компании. В настоящее время продолжается работа над концепцией данного законопроекта.

Страховой сектор Казахстана постепенно набирает популярность в отличии от западных стран. И что бы добиться увеличения роста страхования в нашей стране, страховые компании должны улучшать и внедрять новые услуги. Добиться всего этого можно путем маркетинговых инструментов. В узком смысле страховой маркетинг – это та часть маркетинговой деятельности, которая непосредственно связана с продажей страховых проектов. Условия страхового рынка Казахстана несмотря на его недостаточную развитость делают маркетинговую деятельность необходимой для успешного развития любой страховой компании.

Страховой маркетинг означает управление страховым рынком, создание и сбыт страховых услуг, на которые покупатель предъявляет спрос. Маркетинг в страховой деятельности должен быть направлен на выработку предложений по содержанию и формам предоставления страховых услуг потребителям, на формирование рыночных цен на услуги то есть приспособление страховщиков к потребностям рынка.

Со временем маркетинговое страхование должно приобрести характер скоординированного пакета продуктов и программ, нацеленных на повышение эффективности страхования как для компании, так и для потребителя.

Исходя из системного анализа к числу особенностей услуг относят также то, что любая услуга является процессом, в то время как любой физический товар таковыми не является. Понятие процесс в данном случае означает «взаимодействие на достижение конкретного результата в обслуживании, а именно наиболее полного удовлетворения имеющихся потребностей клиентов согласно их ожиданиям».