Современное состояние страхового рынка в Республике Казахстан

Для целей страхования, принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектах, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитально строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество;
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки, и т.п;
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семья пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не ваше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случаи гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспортной, водопроводной и канализационной системы.

Страхование возмещения выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущество во время перевозки страховое возмещение выплачивается случае, когда законодательством или договорам перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждения груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.

Страхование имущество граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежных значки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, предметы религиозного культа и т.п.

Размеры ставок предусматриваются   правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость ( с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета- разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетам обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Таким образом, имущественное страхование является отраслью сохранения, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Имущественное страхование обеспечивает возмещения в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановления погибших объектов, 

Однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

Страхование ответственности- отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровья или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. А первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договорам мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий и физическим или юридическим лица, обусловлены небрежностью, халатность, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Республики Казахстан к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий- источников повышения опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

Таким образом страхование ответственности-этого отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического и юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается вред, причиненный третьим лицам. 

В свою очередь каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, "на дожитие", от несчастных случаев, страхование домашнего имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т. п.)[4].

В настоящее время обязательные виды страхования являются тем рычагом, с помощью которого государство сдвигает рынок с мертвой точки. В оптимальный перечень обязательных видов страхования, утвержденный правительством в марте 2003 года, входят 11 видов (сейчас их 8). На рынке ситуация складывается таким образом, что общее число действующих договоров страхования на 58% состоит из договоров обязательного вида.

2. Этапы становления страхового рынка в Республике Казахстан

Несмотря на то, что в Казахстане страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает современем приобретения   независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность   предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия (порой скоропалительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Конечно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты)[5].

Первые страховые организации в Республике Казахстан появились в 1990 году. Их организационные структуры развивались от кооперативов и товариществ до акционерных обществ.

Однако с самого начала процесс формирования страхового рынка был пущен на самотек. В обстановке фактического отсутствия соответствующей нормативной и правовой базы стихийно возникали новые страховые организации, учредителями которых в ряде случаев выступали отдельные отраслевые министерства и ведомства. Например, на автомобильном и железнодорожном транспорте, в авиации, строительстве, сельском хозяйстве и т.д., а также в банковских структурах. К сожалению, абсолютное большинство новых страховых организаций таковыми были лишь по названию.

Все эти темные "дела" в страховом бизнесе, как и в любом другом бизнесе, в то время проворачивались под лозунгом свободы предпринимательства и конкуренции.

Основы страхового законодательства были определены с принятием Закона Республики Казахстан от 3 июля 1992 года № 1511 -ХII «О страховании в Республике Казахстан». Данный закон введен в действия с 1 сентября 1992 года. Закон в целом получился не совсем удачным. Наряду с прочими недостатками в нем отсутствовало главное - не были предусмотрены механизмы регистрации страховой деятельности и контроля со стороны государства. В этот период количество страховых организаций Республике Казахстан достигло 900.

Таким образом, несмотря на наличие закона, страховой рынок в Казахстане оставался неуправляемым и неконтролируемым: не было единого подхода к основным принципам организации страхового дела, а также документооборота, бухгалтерского и статистического учета, отчетности и т.д. Нужны были четкие экономические и правовые требования к созданию любых страховых организаций, определению возможной сферы их капитала, страховых резервов. Инициатором таких реформ часто выступала Государственная коммерческая страховая компания Республики Казахстан, в частности, безотлагательного создания органа государственного страхового надзора.

В 1994 году в соответствии с Указом Президента Республики Казахстан от 16 апреля 1994 года № 1658 «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» была введена система государственного регулирования страховой деятельности. Также в соответствии с данным Указом в составе Министерства финансов Республики Казахстан был создан Департамент страхового надзора. В результате за год число страховых организаций уменьшилось более чем в 10 раз. Остались только те, для которых страхование стало действительно серьезным бизнесом.

Согласно Указу иностранные юридические лица и иностранные граждане получили возможность участия в казахстанских страховых организациях. Также казахстанские страховщики получили право непосредственно перестраховывать свои риски у иностранных перестраховщиков.

По существу, первым законодательным актом, заложившим прочный фундамент для формирования правовой базы страхования, стал Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, "О страховании", принятый в октябре 1995 года. Он создал условия для свободной добросовестной конкуренции как государственных, так и частных страховых организаций, открыл внутренний страховой рынок для иностранных инвестиций. В соответствии с указом был создан Государственный страховой надзор Республики Казахстан. К сожалению, в ходе реорганизации министерств и ведомств Государственный страховой надзор был преобразован обратно в департамент страхового надзора при Минфине.

В апреле 1995 году началось реорганизация и приватизация республиканской системы государственного страхования. Правление Государственной коммерческой страховой компании Республики Казахстан было преобразовано в акционерное общество «Страховая компания Сеным», без сохранения сети филиалов по регионам республики. Таким образом, были открыты широкие просторы для деятельности страховых организаций различных форм собственности. Для современного этапа развития национального страхового рынка характерно устойчивое увеличение количество страховщиков. Так, если в 1994 году правом страховой деятельности обладали 22 организации, то на период 1995 года уже 70 организаций имеют лицензии на проведение операций по различным видом страхования.

В соответствии с постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 октября 1996 года введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Кроме того, в соответствии с постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 июня 1996 № 791 одобрены Основные направления развития страхового рынка Республики Казахстан на 1996-1998 годы.