Современное состояние страхового рынка в Республике Казахстан

В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются на акционерные, корпоративные, взаимные, государственные и смешанные.

Акционерное страхование- негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акции (облигации) и других ценных бумаг, принадлежащим юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Корпоративным страхованием является страхование имущественных и иных интересов экономических субъектов. В зависимости от полноты обеспечения экономического субъекта страховой и социальной защитой и других форм реализации страховых отношений корпоративное страхование рассматривается в узком и широком смысле слова.

В узком смысле корпоративное страхование подразумевает страхование единичных или нескольких рисков экономического субъекта. Корпоративное страхование в широком смысле — это многорисковое, комбинированное, долгосрочное страхование имущественных и иных интересов предприятия. Данное корпоративное страхование является всеобъемлющим страхованием, которое включает также страхование катастрофических рисков и рисков, не страхуемых классическим страхованием (риски колебания валютного курса и цен на товары, деловые и политические риски и др.). Корпоративное страхование в широком смысле помимо всеобъемлющей страховой защиты экономического субъекта и социального обеспечения его персонала способствует оптимизации финансовых потоков предприятия, снижению себестоимости товаров, работ и услуг и увеличению его капитализации.

Взаимное страхование- негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условия. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических и юридических лиц, созданное на основе добровольное соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членом-пайщиком определяется уставом общества. В настоящее время в Республике Казахстан отсутствует правовая база для деятельности, обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования является крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального, и международного страхового рынка.

Государственное страхования- представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций. В круг интересов государство входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Смешанное страхование - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров.

В территориальном аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний, внешний и мировой (глобальный).

Внутренним страховым рынком называется местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на определенные страховые услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.).

Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и т. п.).

Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и путешественников за пределами своих стран и др.).

По отраслевому признаку выделяют страховой рынок личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

Личное страхование- трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь, здоровья, трудоспособности, и пенсионное обеспечение человека. В соответствии с условиями лицензирования личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование, сочетания в себе рисковую и сберегательную функцию (в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса).

В такой постановке задач во внимание принимаются признаки, объём страховой ответственности и продолжительности страхования. В несколько иной постановке эту проблему рассматривают как страхования уровня жизни: социальное страхование, и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, льгот, Однако признаки страхования здесь те же, но различаются эти концепции классификации формами организации личного страхования.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования. Медицинское страхование включает в себя: обязательное медицинское страхование (ОМ); добровольное медицинское страхование (ДМС); медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж.

С конца 90х годов многое страховые компании стали проводить медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. Это новый для Казахстана вид добровольного медицинского страхования на случай заболевания, телесных повреждений застрахованного лица в результате несчастного случая либо его смерти в период пребывания за границей. Необходимость широкого применения этого вида страхования обусловлена двумя причинами. Во-первых, стало много выезжающих за рубеж по разным поводам (на лечение, отдых, учебу, в командировку и т.д.). Во-вторых, ряд стран (Германия, США, Франция и т.д.) не выдает разрешение на въезд в их страну без страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи. Такая форма страхования именуется ассистанс (от французского assistance, т.е. помощь).

 

 

Страховой рынок Республике Казахстан

 

 

Рынок обязательного страхование

Рынок добровольного страхования

 

 

Медицинское страхование

 

 

Рынок страхования жизни

Рынок общего страхование

1.Страхование автовладельцев 2.Перевозки пассажиров 3.Страхование сельхозпроизводства 4.Страхование частных нотариусов Страхование судей 5.Экологическое страхование 6.Страхование рисков нефтяной промышленности

 

 

Страхование транспорта

Страхование Грузов и имущества

Страхование жизни

Аннуитетное страхование

Страхование от несчастного случая и болезней

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1. Структура казахстанского страхового рынка

 

В Республике Казахстан определены два основных рынкастрахования: «страхование жизни» и «общее страхование».Кроме того, выделены классы обязательного и добровольногострахования. Законом «О страховой деятельности»РК неоговариваются классы обязательного страхования. Здесь сказано, что каждый вид обязательного страхования являетсяотдельным классом страхования. Содержание каждого класса в

обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательнымактом, регулирующим данный класс страхования.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объёму риска;

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов;

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных  случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование ( страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованным выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет);

По форме выплат страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни одно из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важнейшей особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединённых какой-либо общей чертой, связью или интересам, производится одним полисом.

Таким образом, личное страхование является крупной отраслью страхования. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до определенного возраста или до окончание срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

Имущественное страхование- это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей, материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущество входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особенного страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственность страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущество, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.