Характеристика современного состояния Российского страхового рынка на примере страхования ответственности

 

Для решения проблем, связанных со страхованием, была разработана Стратегия развития страхования на 2013-2020 года [2].

С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет  развиваться личное страхование, в  первую очередь страхование жизни  и пенсий. В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.

Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах РФ. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. Сохраниться тенденция направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. совокупный уставный капитал к 2014 году составит- 750-900 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 2000 млрд. рублей. Сумма страховых премий приходящихся на душу населения будет увеличиваться, и в 2014 году затраты населения на страхование составят- 13 000-15 000 рублей, в 2020 году-15 000-18 000 рублей.

В 2014 году объем совокупных страховых премий составит 1 900-2 500 млрд. рублей, выплат- 850- 900 млрд.рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 4 000 млрд. рублей, выплат 2 200 млрд. рублей. Расширится ассортимент страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями.

Доля обязательного  страхования в общем объеме страховой премии к 2014 году составит 60- 65%. После 2014 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику. Будут созданы предпосылки для:

·прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

·формирования конкурентоспособной  среды;

·повышения уровня информированности  общественности о деятельности субъектов страхового дела.

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования  законодательных и иных нормативных  правовых актов. Сформулированные выше цели и задачи позволят страховой  отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения.

Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В посткризисное время, в 2009 году, доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП.

Особо следует остановиться на численности и доходах российского  среднего класса. Дело в том, что  эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20-25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта - в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян не достигли докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2013 года.

На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы.

Из этого прогноза следует, что в сегменте добровольного  страхования и ОСАГО в ближайшие  три года можно ожидать росте  премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше - до 15% в год. Представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2010 году.

Ожидаемые темпы роста  страховой премии в ближайшие  годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходов, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные ресурсы будут направляться, в том числе, и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Новые посткризисные  представления о возможностях экономического роста как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год, что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование ответственности может  быть как добровольным, так и обязательным.

Страхованию подлежит риск наступления  только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

При страховании ответственности  за причинение вреда законодатель исходит  из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или  иного лица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор должен быть в пользу лица, которому может быть причинен вред, а в случае их смерти - в пользу выгодоприобретателей.

Таким образом, особенность договора страхования гражданской ответственности  состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В этом случае возникает вопрос, есть ли у страхователя интерес в сохранении чужого застрахованного имущества, поскольку он все равно не будет платить страховое возмещение.

Страхование ответственности за причинения вреда (деликтной ответственности) предусматривает, что по договору страхованию  подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК. Согласно указанному пункту в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный  потерпевший (лицо которому может быть причине вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается непосредственная цель данного вида страхования - восстановление имущественной сферы потерпевшего - и только затем - обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

В России наблюдается значительное повышение государственного и общественного  интереса к развитию страхования  гражданской ответственности, определению новых подходов к эффективному использованию данной отрасли страхования в социально-экономической политике регулирования рынком.

Можно отметить, что на современном  этапе по мере развития рыночной экономики  российское правительство не раз  заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Такая ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных предпринимателей все труднее конкурировать с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Александрова Т. Коммерческое страхование: Справочник. М., 2009.
2. Виртуальная газета страхового рынка [электронный ресурс]  - режим доступа: http://www.insurance-info.ru/?p=5853 [2, c. 16-21]
3. Вищунова Н.Л., Фомина Л.Ф. Бухгалтерский учет в страховых компаниях. - М.: Инфра-М, 2011.
4. Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании: Учебное пособие/ Под ред. А.Д. Шеремета. - М.: ИНФРА-М, 2010.
5. Ефимов С.Л. Организация работы страховой компании : теория, практика, зарубежный опыт. М., 2009.
6. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М., 2012.
7. Организация управления страховой компанией : теория, практика, зарубежный опыт. М., 2011.
8. Официальный сайт Пенсионного Фонда РФ [электронный ресурс] -    режим доступа: http://www.pfrf.ru/
9. Рябкин В.И. Актуарные расчеты. - М.: Финстатинформ, 2010.
10. Страхование от А до Я. Книга для страхователя. - М.: Инфра-М, 2011.
11. Страховое дело: Учебник / Под ред.проф. П.И.Рейтмана М., 2012.
12. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. - М.: Финансы и статистика, 2012.
13. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2010.