Характеристика современного состояния Российского страхового рынка на примере страхования ответственности

Министерство образования и  науки Российской Федерации

ГОУ Омский государственный педагогический университет

Университетский колледж

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине

«Финансы, денежное обращение  и кредит»

Тема: «Характеристика современного состояния Российского страхового рынка на примере страхования ответственности»

 

 

 

Выполнила:

студентка 2 курса, Б-921

Специальность «Банковское дело»

Вершинина Людмила Юрьевна

 

Научный руководитель:

Преподаватель Университетского колледжа

Маслова Дарья Борисовна

 

 

 

Дата защиты___________

Оценка________________

Подпись руководителя___

 

 

 

 

 

 

 

 

Омск – 2013

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. Теоретические  основы страхования ответственности…………………..4

1. Страхование ответственности: сущность, содержание и значение………..4
2. Договор страхования ответственности и его особенности………………...7
3. Страховое покрытие и страховой случай при страховании ответственности……………………………………………………………...11

ГЛАВА 2. Рынок страхования  ответственности в РФ: современное  состояние                и перспективы развития…………………………………………………………16

      2.1 Анализ рынка страхования ответственности в РФ………………………….16

     2.2 Возможности использования мирового опыта страхования ответственности в России……………………………………………………….17

      2.3 Перспективы развития страхования ответственности в России…………...19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………………..22

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………………….24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность темы курсовой работы обуславливается тем, что страхование  ответственности повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

Страхование призвано удовлетворить  насущную, фундаментальную потребность  человека - потребность безопасности, однако в рыночной экономике все в большей степени возрастает роль страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.

Важность страховой деятельности для российской экономики трудно переоценить. Поэтому государство берет на себя функции регламентации и контроля, а так же создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которых служит Конституция РФ и российское законодательство. Кроме того, страховая деятельность регулируется рядом межгосударственных соглашений, участником которых является Россия.

При этом необходимо отметить, что  принципы страхования ответственности  уже достаточно разработаны в  зарубежной практике, в связи, с чем использование зарубежного опыта в данной сфере представляется необходимым.

Цель: сравнительный анализ рынка страхования ответственности в России. Для достижения цели поставлены следующие задачи:

1. охарактеризовать сущность и особенности договора страхования ответственности;
2. провести анализ рынка страхования ответственности;
3. изучить мировой опыт в области страхования ответственности;
4. рассмотреть проблемы и перспективы развития российского рынка страхования ответственности.

Таким образом, объектом данного исследования является рынок страхования ответственности, а предметом – проблемы и перспективы рынка страхования ответственности.

В соответствии с поставленной целью  и задачами структура курсовой работы включает в себя введение, две главы, заключение, список использованной литературы.

В первой главе рассматриваются  теоретические основы страхования ответственности. Вторая глава посвящена рынку страхования ответственности в РФ, его современному состоянию и перспективам развития.

 

Глава 1. Теоретические  основы страхования ответственности

 

1.1 Страхование  ответственности: сущность, содержание  и значение

 

Страхование ответственности - это отрасль страхования, которой  немногим более 100 лет, и она развивается  соответственно с развитием науки  и техническим прогрессом. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

Страхование ответственности  имеет свою специфику и отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - страхование ущерба. А от имущественного страхования оно отличается тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные имущественные ценности, а благосостояние в целом.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где  объектом страхования выступает  ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

К блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

- страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской  ответственности предприятий - источников  повышенной опасности;

- страхование профессиональной  ответственности;

- страхование ответственности  за неисполнение обязательств, а  также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Необходимо четко различать  гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а  уголовной - наказание лица, сознательно  совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или  договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

Гражданско-правовую ответственность  принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает  вследствие неисполнения или ненадлежащего  исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликатной ответственностью (термин "деликт" заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).

Договорная ответственность  наступает в случаях, когда в  законе либо прямо установлены формы  и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено  право самим оговаривать, в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае - это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток.

Внедоговорная ответственность  определяется ст. 931 ГК РФ, где указано: "по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена". Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.

Страхование ответственности  для страхователя (застрахованного) означает:

- защиту от возможных притязаний по ответственности;

- возможность переложить  на страховщика риск ответственности;

- переложение расходов  по ведению судебных дел на  страховую компанию.

При страховании ответственности  страховщиком осуществляется страховая  выплата в пределах расходов лица (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками "понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)".

Особенностью данного  вида страхования является порядок  определения в договоре страховой  суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

Как правило, страховое  возмещение по договору страхования  ответственности не должно превышать  страховую сумму, однако оно может  превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

В договоре страхования  ответственности за причинение вреда  обязательно должно быть указано  лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, недействителен.

Страховым риском при  страховании ответственности признается факт наступления ответственности  страхователя. Если вследствие противоправного  действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности  в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснованна, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

 

 

1.2 Договор  страхования ответственности и  его особенности

 

Несмотря на то, что страхование гражданской ответственности в Российской Федерации развивается быстрыми темпами, в этой области существует ряд правовых проблем, относительно которых мнение специалистов неодинаково. Встречаются также и ошибочные, на наш взгляд, подходы.

В отношении субъектов  договора страхования гражданской ответственности высказываются спорные, на наш взгляд, мнения. Сказанное касается, в частности, вопроса о том, кто может быть страхователем и чью ответственность можно страховать. По нашему мнению, ответы на данные вопросы представлены в действующем законодательстве Российской Федерации. Так, в соответствии с п. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В то же время п. 2 ст. 932 ГК РФ предусматривает, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, при этом договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Следовательно, при страховании деликатной ответственности (т.е. ответственности, основанием возникновения которой не является нарушение договора) не имеется ограничений ни в отношении того, чья ответственность может быть застрахована, ни в отношении того, кто может выступать страхователем по такому договору.