Характеристика современного состояния Российского страхового рынка на примере страхования ответственности

Мы уже отмечали, что  понятие "страховой риск" употребляется  в законодательных актах, по меньшей  мере, в четырех значениях. Необходимо отметить, что это не является "очередным нововведением" законодателя. Еще профессор В.И. Серебровский в 20-е годы прошлого века говорил о том, что под "страховым риском" понимается, с одной стороны, опасность, "от последствий наступления которой заключается страхование", с другой - "то имущество или лицо, которые оказываются объектами страхового правоотношения" . Позже, на этапе становления так называемого коммерческого страхования, профессор Л.И. Рейман писал о том, что страховой риск имеет четыре значения .

Лично нам ближе позиция, изложенная в п. 1 ст. 9 Закона N 4015-1: страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления, которого осуществляется страхование. Или, если по В.И. Серебровскому, - опасность, от последствий реализации которой мы страхуемся. Неслучайно практически все авторы, исследуя это понятие, подробно останавливаются на этом его значении. Об остальных значениях говорится вскользь, в качестве констатации факта их использования на практике. В конечном итоге такое понимание значения страхового риска следует из этимологии этого слова - в переводе с португальского слово "риск" означает "отвесная скала", которая являлась главной опасностью для моряков в Средние века.

В Европе полисы страхования  ответственности, особенно связанной  с какой-либо профессиональной деятельностью, действуют несколько лет. В качестве примера можно привести обязательное страхование ответственности архитекторов - во многих странах срок его действия составляет 10 лет с начала строительства.

Мировая практика исходит  из возможности применения двух концептуальных вариантов:

1) ссылки на вид  деятельности, при осуществлении  которой может возникнуть ответственность  застрахованного лица;

2) описания более конкретизированных  событий, при наступлении которых  возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату.

Каждая позиция имеет  право на существование с учетом конкретных условий застрахованной деятельности и условий страхования.

Понятно желание некоторых  специалистов заключать договоры страхования  ответственности, в которых в  качестве страхового случая следует "предусматривать реальные, понятные, встречающиеся на практике ситуации, когда может возникнуть ответственность лица, занимающегося каким-либо видом профессиональной деятельности". Еще раз необходимо отметить, что в данном случае мы ведем речь о страховом покрытии. В таком контексте неважно, говорим ли мы о формулировании страхового риска как предполагаемого события или о страховом случае как о реализованном страховом риске.

Обратимся к наиболее распространенному виду страхования  ответственности в нашей стране - страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В обязательной форме этот вид страхования осуществляется, как известно, на основании Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В соответствии с абз. 11 ст. 1 указанного Закона страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Иными словами, страховым случаем является наступление гражданской ответственности при управлении транспортным средством.

Как видим, формулировка общая. Насколько в данном случае можно конкретизировать определение  страхового случая? Представляется, что  сделать это будет непросто.

По нашему мнению, по любому виду страхования деликатной ответственности (например, ответственности товаропроизводителя или ответственности владельцев источников повышенной опасности) конкретизация страхового случая не нужна.

В известном смысле установление большого числа исключений из страхового покрытия и направлено на сужение (конкретизацию) общего определения страхового случая.

С такой же проблемой  столкнулись участники рабочей  группы, разрабатывавшей рекомендации по страхованию ответственности  за неисполнение договорных обязательств по государственным и муниципальным контрактам .

Следует отметить, что  и более традиционные виды страхования  также имеют аналоги таких  видов страхового покрытия. Страхование  имущества осуществляется по так  называемому пакету рисков, или предлагается страхование "от всех рисков". Страхование грузов традиционно предусматривает три вида страхового покрытия, самое емкое из которых называется страхованием "от всех рисков".

Сложнее обстоит дело со страхованием ответственности при  осуществлении различных видов профессиональной деятельности (страхование ответственности при оказании медицинских услуг, осуществлении аудиторской деятельности, при эксплуатации воздушных судов и т.п.).

Необходимо сделать  ремарку по поводу страхования профессиональной ответственности. Термин был введен Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 (в настоящее время утратили силу). Под страхованием профессиональной ответственности понималась совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении различных видов "застрахованной профессиональной деятельности". Действующее законодательство не содержит указаний на страхование профессиональной ответственности. Под страхованием профессиональной ответственности мы будем понимать страхование ответственности лиц при осуществлении своей профессиональной деятельности, занятие которой требует специальных навыков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Рынок страхования ответственности в РФ: современное состояние и перспективы развития

 

2.1 Анализ рынка страхования ответственности в РФ

 

Объем премии в добровольном страховании  ответственности по итогам 1 полугодия 2012 составил 11,7 млрд. руб, что на 7,5%больше, чем в 1-м полугодии 2011 г. В общем объеме премии на страховом рынке на долю добровольного страхования ответственности приходится всего 4%. Из всех видов добровольного страхования меньшая доля (3%) приходится только на страхование жизни. [2]

Уровень страховых выплат по добровольному  страхованию ответственности составил в 1 полугодии 2008 г 8%, объем выплат рос  по сравнению аналогичным периодом прошлого года с темпом больше, чем  аналогичный показатель премий, —  на 31,5%.

В начале 2012 года рынок добровольного страхования ответственности стал меняться:

• на протяжении уже нескольких лет страховые премии 2 квартала всегда были меньше по абсолютному значению показателя 1 квартала. Тогда как в этом году объем премии от квартала к квартала пока нарастает;
• объем страховых выплат составлял приблизительно одну и ту же величину, но в 1 квартале текущего года и, как следствие, в полугодии, страховые выплаты росли

Очищается ли таким образом рынок  добровольного страхования ответственности  от засилья страховых схем, превалирующих в нем по объему премии в недалеком прошлом? Либо речь идет о единичной ситуации (рост бизнеса или оплаченные убытки), сложившейся в бизнесе по страхованию ответственности у отдельно взятой компании?

Скорее всего, более верной оказывается вторая ситуация. Так, рынок классического страхования вырос благодаря приращению бизнеса, либо индексации договоров у тех страховщиков, которые всегда имели рыночный портфель по страхованию ответственности и уровень выплат таких страховщиков всегда больше 0%.

Между тем, мы вынуждены признать, что более 25% от объема премии ведущих  страховщиков по добровольному страхованию  ответственности в 1-м полугодии 2012 г /26%, приходится на компании, вообще не осуществляющие страховых выплат, и при этом зарегистрированные по одному юридическому адресу "Руссогарантия", "Гранд-Полис", "НЭСО". Более того, по адресу последних трех страховщиков, согласно реестру страховых организаций ФССН, зарегистрировано еще 2 компании: ООО СК "Серебряный полис" и ООО "Страховой дом "Покровитель".

Таким образом, пока невозможно согласиться  с теми экспертами, которые говорят  о снижении доли нерыночного страхования  в страховании ответственности. Отдельные компании, конечно, видоизменяют свой бизнес или уходят с рынка, но на их место становятся другие.

Таким образом, страхование будет  развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что  будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет  постепенно приспосабливаться  к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

 

 

 

 

2.2 Возможности использования мирового опыта страхования ответственности в России

 

В мировой практике нередко страховой  риск формулируется шире, чем простая  ссылка на ответственность, возникающую  при определенном виде деятельности. Но эта конкретизация скорее нацелена на перечисление основных направлений застрахованной деятельности, а не на описание конкретных встречающихся на практике случаев. И уровень такой конкретизации очень разнообразный.

Обратимся к страхованию ответственности  арбитражных управляющих. В Германии, например, страховое покрытие формулируется посредством перечисления основных видов рисков, которые могут возникнуть при осуществлении арбитражным управляющим своей деятельности. Степень конкретизации при этом очень разная.

В качестве примера приведем некоторые  из этих формулировок, которые в вольном переводе звучат следующим образом:

- невнесение известных требований  кредиторов в окончательный отчет  управляющего по формированию  конкурсной массы;

- передача функций управления  должником неспособным людям  (вероятно, имеется в виду как люди, ограниченные в дееспособности, так и люди, не обладающие необходимыми профессиональными навыками);

- неправильное управление судебным  процессом.

Как видим, первые два риска в  достаточной степени конкретизированы. Третий же, напротив, слишком общий.

В России такое страхование осуществляется на базе Типовых (стандартных) правил страхования  ответственности арбитражных управляющих, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков, которые определяют страховой  случай самым общим образом - посредством ссылки на вид деятельности, указанием на вид причиняемого вреда и лиц, которым он может быть причинен. Формулировка при этом более объемная, чем этого требуют положения ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Говоря о конкретизации страхового покрытия, необходимо давать себе отчет  в том, что зачастую речь идет лишь об обозначении направлений, по которым  может возникнуть ответственность  страхователя. При этом указание на типовые страховые риски в  договоре не всегда можно расценивать как сужение покрытия. Напротив, нередки случаи, когда по страхованию ответственности возмещаются риски, которые должны быть застрахованы по другим видам страхования. Например, при страховании ответственности судовладельцев предусмотрено покрытие рисков, от которых отказались страховщики по страхованию КАСКО судов. Речь идет о страховании риска "1/4 ответственности за столкновение" сверх покрытия, предлагаемого по страхованию КАСКО. Страхование ответственности российских судовладельцев посредством включения в клубы взаимного страхования - отдельная тема для анализа с учетом положений действующего законодательства.

В ряде случаев страховое покрытие, предоставляемое на Западе, отличается от российского в силу разницы  в законодательстве. Наиболее наглядным и актуальным является пример, получивший широкую огласку в средствах массовой информации, поскольку он связан с допуском российских самолетов в европейские аэропорты. Речь идет о страховании ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна. В соответствии со ст. 133 Воздушного кодекса РФ такое страхование является обязательным. При этом по аналогии с международными требованиями установлена твердая сумма, в пределах которой должна быть застрахована ответственность перевозчика.

В настоящее время размер суммы, установленной в данном правовом акте, не соответствует международным  требованиям. Проблема заключается  в способе осуществления выплат. Определение размера выплаты  по страхованию ответственности  регулируется нормами гл. 59 ГК РФ, что соответствует сути данного вида страхования. Однако реализация этих норм носит длящийся характер, что предопределяет накопительный способ определения размера страховой выплаты. В этой связи заранее (при заключении договора страхования) невозможно установить единовременную выплату в относительной близости с датой наступления страхового случая, как это имеет место при страховании от несчастных случаев и болезней и как это принято в международной практике данного вида страхования. Определенным решением может служить установление так называемой предварительной выплаты в твердом размере. И все же это всего лишь временный выход из создавшейся ситуации. Принципиальная разница в порядке возмещения по вреду, причиненному жизни или здоровью, остается.

По отдельным видам страхования  происходит смешение страхования ответственности  и рисков, которые по общему правилу  не подлежат возмещению по страхованию  ответственности. Например, это касается обязательного страхования ответственности  специального депозитария и управляющих компаний, осуществляемого в соответствии с требованиями Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации". Согласно п. 1 ст. 25 этого законодательного акта специализированный депозитарий обязан застраховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом РФ и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц.

 

 

 

2.3 Перспективы развития  страхования ответственности в  России