Отчёт по производственной практике в банке

 

Тема 2.3 Кредитование корпоративных клиентов

 

На сегодняшний день Сбербанк России зарекомендовал себя как один из лидирующих банков в нашей стране, в том числе и в программе корпоративного кредитования. Кредит корпоративным клиентам Сбербанка выдается на следующих условиях: при получении ссуды сроком не более, чем на 1,5 года, процентная ставка составляет 14% годовых, если же кредит выдается на более длительный срок, то ставка составляет 14,5% в рублях. Максимальный срок погашения задолженности составляет 3 года, кроме того, корпоративный кредит также можно взять в иностранной валюте. Максимальная сумма займа для работников предприятий – 500 тысяч рублей, а для акционеров и руководителей предприятия максимальная сумма составляет 3 миллиона рублей или эквивалентная сумма в иностранной валюте. При расчете максимальной суммы займа учитывается не платежеспособность отдельного клиента, а платежеспособность предприятия. Также преимуществом корпоративного кредитования является то, что с заемщика не взимается комиссия за выдачу и обслуживание кредитного счета.

Банк предлагает следующие виды кредитов:

• овердрафтное кредитование;

• кредитование операций с аккредитивной формой расчетов;

• кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости;

• кредитование операторов розничных торговых сетей;

• кредитование предприятий серебро и золото добывающей отраслью;

• кредитование сельскохозяйственных производителей, под залог будущего урожая с/х культур.

Чтобы получить кредит, заемщик должен подать заявку на выдачу кредита. Для этого ему нужно предоставить документы, подтверждающие его устойчивое финансовое положение и кредитоспособность (баланс на начало года, отчетность о прибылях и убытках, выписки с лицевых счетов). 
Для оценки финансового состояния заемщика используются три группы оценочных..показателей: 
1. коэффициенты ликвидности (общей ликвидности, быстрой ликвидности, абсолютной..ликвидности); 
2.коэффициент.наличия.собственных.средств.(КА); 
3.показатель оборачиваемости и рентабельности (оборачиваемость оборотных активов, оборачиваемость дебиторской задолженности, оборачиваемость запасов, собственный оборотный капитал, рентабельность продукции, рентабельность вложений в предприятие, рентабельность деятельности).

 

Тема 2.4 Кредитование частных клиентов

 

Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Виды кредитов предоставляемые Сбербанком физическим лицам рассмотрены в ПРИЛОЖЕНИИ 2.

Оценивая платёжеспособность клиента используется несколько методик. В первую очередь в их число входит анализ документов который характеризует финансовое положение лица. Также банки зачастую требуют обеспечение под кредит, самые распространенные виды: имущество и поручительство.

Как правильно чательность проверки зависит от суммы кредита. Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как доходы так и расходы заёмщика. Доходы от: заработной платы, от сбережений и ценных бумаг, и прочее.

Один из основных показателей определяющих возможность выдачи кредита финансовая и социальная стабильность.

Документы для определения кредитоспособности:

• справка с места работы, где указывается з/п  по месту работы с указанием размера и видов удержаний;
• копия трудовой книжки;
• др.справки подтверждающие доход;
• справку с коммунальных услуг.

Определяются среднемесячные доходы и расходы заёмщика, и рассчитывается его платёжеспособность.

 

Тема 2.5 Способы обеспечения возвратности кредита

 

В качестве обеспечения Сбербанк принимает: …………………………. 
• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; 

(договор поручительства  представлен в ПРИЛОЖЕНИИ 3) …………………                
• поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;  
• передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты на предъявителя, акции, векселя, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен.  
• передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сбербанка России с юридическими лицами;  
• передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и др.имущество.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

 

Тема 2.6 Предоставление кредита

 

Перед заключением кредитного договора кредитный инспектор составляет заключение о возможности предоставления кредита (ПРИЛОЖЕНИЕ 4).

На этом этапе банки определяют:

1. кредитоспособность заёмщика, т.е.способность вернуть ссуду;
2. свои возможности предоставить кредит в требуемых клиентами размерах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет привлечения депозитов, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР.

Если предоставление кредита является возможным, то оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора (ПРИЛОЖЕНИЕ 5) между кредитором и заёмщиком.

В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 3 СОПРОВОЖДЕНИЕ КРЕДИТОВ

 

Тема 3.1 Кредитный мониторинг

 

Кредиты служат основным источником доходов банка и одновременно главной причиной риска. Поэтому все коммерческие банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг.

Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредита, а также разработку и принятие мер по погашению кредита.

В банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, но все они основаны на следующих принципах:

1. Периодическая проверка погашения  кредитов.

Обычно каждые 30, 60 и 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно — мелкие.

2. Подробная разработка этапов  кредитного контроля с тем, чтобы  проверить выполнение условий  по каждому кредиту, в том числе  оценка изменений финансового  положения заемщика.

3. Использование внутреннего аудита  кредитования.

Внутренний аудит кредитования осуществляется отделом банка (как негласно, так и открыто). Контролер находится в непосредственном подчинении председателя (президента) банка либо лица, его заменяющего.

Аудиторская проверка имеет целью определить:

• состояние остатков средств по просроченным кредитам;
• реальную ситуацию с обеспечением возвратности кредитов и сокращением кредитного риска;
• правильность отражения выдачи ссуд в учетных документах, возврата их процентов.

Аудитор проверяет правильность оформления и ведения кредитного досье, в котором должны быть копия кредитного договора, копии балансов и отчетов о прибылях и убытках, материалы о кредитоспособности и др.. В случае погашения кредита составляется справка о закрытии дела и передаче его в архив.

В случае непогашения кредита дело передается в юридический отдел банка с целью предъявления иска о невозврате ссуды и передаче дела в арбитражный или народный суд.

 

Тема 3.2 Работа с проблемными кредитами

 

Под проблемными чаще всего понимают кредиты, выданные банками, по которым задерживаются выплаты основного долга и процентов по нему.

Несмотря на то что, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности всем им присущи определённые общие черты, которые говорят о том, что возникли определённые трудности.

Способы защиты банка от невозвратности ссуд:

• реализация предмета залога;
• отступное;
• погашение долга заёмщика;
• принудительные меры возврата;
• реструктуризация.

Получение нового кредита за счёт которого можно погасить старый называется рефинансированием или перекредитованием.

Посредством перекредитования достигается одна из следующих целей:

1. уменьшение процентной ставки;

2. уменьшение срока выплат по  кредиту, более быстрый расчёт  с банком;

3. увеличение срока выплат по  кредиту;

Замена нескольких кредитов одним.

Способы рефинансирования:

• «кривая схема» - способ, при котором привлекается третье лицо , которое даёт средства для погашения кредита;
• классический – способ рефинансирования, при котором берётся кредит в новом банке на более выгодных условиях для погашения прежнего кредита.

Реструктуризация долга – это мера, применяемая в отношении заёмщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т.е. неспособны обслуживать свой долг.

Существует несколько мер по реструктуризации, которые могут применятся как в отдельности, так и в комплексе:

• изменение сроков и размеров платежа;
• обмен долга на долю собственности;
• списание части долга.

Реструктуризация любого долга отрицательно влияет на репутацию заёмщика, в результате чего кредитование в будущем становится вообще невозможным, или оказывается значительно более дорогим.

Реструктуризация кредита – это действия кредитора по изменению условий погашения кредита, направленные в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самым распространённый вид реструктуризации это пролонгация кредита. В некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки.

 

Тема 3.3 Кредитный портфель банка

 

Кредитный портфель банка – это совокупность остатка в задолженности по активным кредитным операциям на определённую дату.

Кредитный клиентский портфель является его составной частью, представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определённую дату.

Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансирован, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надёжностью и доходностью других ссуд.

Виды кредитных портфелей:

• риск-нейтральный;
• рискованный;
• оптимальный;
• сбалансированный.

Распределение кредитных ресурсов внутри портфеля определяет его структуру.