Исследование эффективности использования пластиковых карт (на примере ОАО «Сбербанк России» ДО №0029/0176)»

В последнее время  возрастающая необходимость в ускорении  и совершенствовании безналичных  расчетов потребовала от Западно-Сибирского отделения № 0029 к внедрению в организацию обслуживания новых «пластиковых» инструментов.

Однако исследование организации внедрения банковских карт и системы их обслуживания в дополнительном офисе Западно-Сибирского отделения № 0029/0176 выявило, что значительно слаб сегмент банковского рынка – кредитные карты.

Очень медленно внедряется система интернет-банкинга «Сбербанк  ОнЛ@йн», а ведь развитие современных  технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.

Положительным моментом является то, что за 2010 год возрос объем услуги «Мобильный банк», который дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

В ходе выполнения дипломной  работы предлагаем мероприятия по совершенствованию  услуг с пластиковыми банковскими  картами в дополнительном офисе  г.Тюмени:

- создание совместных  программ ОАО «Сбербанк России»  с конкурентами, совместного маркетинга  и дисконтных программ,

- развитие и отработка  услуг «Мобильный банк», «Сбербанк  ОнЛ@йн», так как происходят частые сбои в операциях, что негативно сказывается на клиентопотоке,

- создание и установка  программы для перевода денежных  средств через терминалы без  банковских карт,

- выдачу кредитных  карт производить по упрощенной  схеме, для всех клиентов,

- создание инфраструктуры  по снижению просроченной задолженности   по отделению Западно-Сибирского  банка,

- получение платежных  документов на операции проводимые  через Сбербанк ОнЛ@йн по требованию клиентов в любом дополнительном офисе,

Предлагаемые для ДО мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на счетах карт банка и расширяя его кредитный потенциал.

При анализе доходности операций с банковскими картами  был проведен регрессионный анализ, который позволил вывести зависимости  по которым:

- в результате подключения  одной услуги «Мобильный банк»  происходит увеличение остатков  на счетах личных МБК на  балансе в дополнительном офисе  Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 на 3,429 тыс. руб.;

- с увеличением объема  продаж на 1 банковскую карточку  остатки на счетах личных МБК  на балансе в дополнительном  офисе Западно-Сибирского ОСБ  № 0029/0176 увеличиваются на 3,2674 тыс.  руб.

Это позволит спрогнозировать дополнительные доходы от обслуживания счетов карт и услуги «Мобильный банк» в дополнительном офисе Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 на 2012 год.

Развитие системы обслуживания в дополнительном офисе Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 только по двум представленным направлениям позволит получить дополнительный операционный доход в 2012 году в размере 4399,322 тыс. руб.

Поэтому, планы дополнительного офиса Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 по внедрению банковских карт и услуги «Мобильный банк» необходимо скорректировать с учетом прогнозных моделей, полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно увеличить дополнительный операционный доход дополнительного офиса.

Кроме того, результатом  внедрения новых технологий и  организации работы должен стать  существенный рост производительности труда и эффективности систем управления, что соответствует Стратегии  развития ОАО «Сбербанк России», на повышение прибыльности банковского розничного продукта и снижения затрат на содержание персонала, а так же уменьшение общего числа работников банка.

 

 

Список используемой литературы

 

 

1. .Конституция РФ от 12.12.1993 (с изменениями и дополнениями от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II от 26.12.1996 № 14-ФЗ с изменениями от 30.12.2004). Введен в действие с 01.03.1996 (с изменениями от 30.12.2004) // Собрание законодательства Российской Федерации от  25.01.1996 №5 ст.410
3. Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.)
4. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 20.07.2002 № 86-ФЗ. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1
5. Федеральный закон РФ «О кредитных история» от 30.12.2004.
6. Положение Банка России от 26.04.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери  по ссудам, по судной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями)
7. Инструкция Банка России от № 110 «О обязательных нормативах деятельности банков» порядке регулирования, от 16.01.2004 ( с изменениями и дополнениями)
8. Инструкция Сбербанка России « О порядке включения учреждений Сбербанка России в систему расчетов международными банковскими картами» от 30.05.1996. г. № 120-р/1/.
9. « Инструкция о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 22.12.2006 №1-3-р/13/.
10. Инструкция Банка России «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» № 113-И от 28.04.2004 г. /36/
11. Авдеев В.Д. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. – 2009. - № 2.
12. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие/ Д.А.Ендовицкий, И.В.Бочарова. - 2-е изд.,стер. –М.: КНОРУС, 2008. – 256 с.
13. Андреев В.Д . Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. –М.: Дело и сервис, 2009. – 332 с.
14. Балобанов И.Т. основы финансового менеджмента: как управлять капиталом. –М.: Финансы и статистика, 2008. – 384 с.
15. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кролевицкая, Е.В. Тихомирова. –М.: КНОРУС, 2009 – 280 с.
16. Банковское дело: учебник/ О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И.Веленцева (и др.); М.: КНОРУС, 2009 – 852с.
17. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. Учебник./А.И.Ольшаный. –М.: Московский университет международного бизнеса при ВАВТ МВЭС РФ,2010 . – 351с.
18. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник под ред. Е.Ф.Жукова. –М .: Вузовский учебник, 2009. – 575с.
19. Белоглазова Г.Н., Кролевицкая Л.П. Банковское дело: Организация деятельности коммерческого банка. – М.: ЮРАЙТ, 2010.
20. Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. – 2008. - № 1.
21. Буздалина Е., Колоскова Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. - № 1.
22. Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. - 2009. -№ 2.
23. Галанов В.С. Кредитный процесс и факторы, влияющие на его организацию// Деньги и кредит. – 2010, №6
24. Голованов А.А. К проблемам кредитной активности банков в посткризисных условиях// Деньги и кредит. – 2010, №7
25. Ермакова Е. Сбербанк проигрывает в карты// Коммерсант. – 30.07.2009.
26. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика - М.: Академия, 2007.
27. Давид Снайдер, Тим Брейен. Кредитование малого и среднего предпринимательства// Деньги и кредит. – 2010, № 10
28. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И.Лаврушина. –М.: Финансы и статистика, 2008. – 945 с.
29. Деньги. Кредит, банки. Учебное пособие. Нестеренко М.П. – М.: МТ Пресс, 2009. – 230 с.
30. Инновационный менеджмент. Уткин Э.А., Морозова ГИ., Морозова Н.И. –М.: АКАЛИС, 2010. – 156 с.
31. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: БДЦ-пресс, 2008 – 471с.
32. .Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2009. - № 1.
33. Коваленко Г.Н. Кризис розничного бизнеса: правильные выводы и эффективное развитие системы // Управление в кредитной организации. - 2009. - № 1.
34. Колесникова А.В. Направления развития розничного банковского бизнеса // Управление в кредитной организации. – 2009. - № 5.
35. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. – М.: ГроссМедиа, 2008.
36. Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. – 2008. - № 3.
37. Кирисюк  Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика// Деньги и кредит. – 2010. № 4. – С. 30-34.
38. Котлер Ф. Основы маркетинга. –М.: Прогресс, 1992. – 734с
39. Общая теория финансов: Учебник / Под ред. Л.А.Дробозиной. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 256 с.
40. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке// Банковское дело. – 2009. - №1. – С.15-16
41. Основы банковского дела в РФ: Учебное пособие / Под ред. О.Г.Семенюты. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. – 448 с.
42. Пашкова А.В. Российский рынок пластика: стратегия выживания // Банковский ритейл. 2009. - № 3.
43. Пухов А.В. Бережливое производство (Lean Production) в розничном бизнесе банка // Организация продаж банковских продуктов. – 2008. - № 4.
44. Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. – 2009. - № 1, 2.
45. Савицкая Г.В. Теория анализа хозяйственной деятельности. – М.: ИНФРА-М, 2008 – 288 с.
46. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Юнистформ, 2008.
47. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: теория и практика. –М.: Перспектива, 2011 – 542 с.
48. Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. стратегия развития коммерческого банка. – Новосибирск: ЭКОР, 2008.- 299с.
49. Шапкин А.С., Шапкин В.А. Экономические и финансовые  риски. – М.: ИТК «Дашков и К», 2009. – 180 с..
50. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке.  –М.: Финансы и статистика, 2008. – 455 с.
51. Финансовый словарь/ Благодатин А.А., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А. – М.: ИНФА-М, 2009. – 378 с.
52. Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт № 592-3-Р от 22.03.2005 (с изменениями от 03.08.2011 № 592-3/63-Р
53. «Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эмиссия) (Редакция 2)» от 16.05.2002г. № 299-2-р.
54. «Регламент по обслуживанию международных карт Visa Ciassic, MasterCard Standart Сбербанка России (Редакция 2)» от 21.04.2005 № 300-2-р.
55. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] - http://www.sberbank.ru
56. Пластиковые карты Сбербанка [Электронный ресурс] - http://www.sberbank.ru/sberbank-karty

 

 

 

 

Студент                                        ___________________Л.П. Богданова 

 

Приложение А

 

КОНСОЛИДИРОВАННЫЙ БАЛАНС

ЗАПАДНО-СИБИРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» НА 1.01.2009

АКТИВЫ	Тыс. руб.
1 . Денежные средства в Центральном  банке РФ	16038
2. Государственные долговые обязательства	0
3 . Средства в кредитных организациях	4101
4. Чистые вложения в ценные бумаги  для перепродажи	1170
4.1. Ценные бумаги для перепродажи  (балансовая стоимость)	2295
4.2. Резерв под возможное обесценение  ценных бумаг	1125
5. Ссудная и приравненная к ней  задолженность	207090
5.1. Проценты начисленные (включая  просроченные)	6969
6. Средства, переданные в лизинг	0
7. Резерв на возможные потери	34672
8. Чистая ссудная задолженность	172418
9. Возмещение разницы между расчетным  и созданным резервом на возможные  потери по ссудам в 1994 году	1246
10. Основные средства и нематериальные  активы, хозяйственные материалы  и малоценные и быстроизнашивающиеся  предметы	30472
11. Чистые долгосрочные вложения  в ценные бумаги и доли	1161
11.1. Долгосрочные вложения в ценные  бумаги и доли  (балансовая стоимость)	1236
11.2. Резерв под возможное обесценение  ценных бумаг и долей	76
12. Наращенные доходы	76
1 3 . Прочие активы	2283
Всего активов	235923
ПАССИВЫ	Тыс. руб.
1 5 . Кредиты, полученные банками от  Центрального Банка РФ	0
16. Средства кредитных организаций	18869
17. Средства клиентов	113269
17.1. в том числе вклады физических  лиц	37261
18. Наращенные расходы	0
19. Выпущенные долговые обязательства	55910
20. Прочие обязательства	6006
21 . Резервы на возможные потери  по расчетам с дебиторами, риски  и обязательства	0
22. Всего обязательств	193054
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА	Тыс. руб.
23. Уставный капитал (средства акционеров (участников)), в т.ч.:	80003
23.1. Зарегистрированные обыкновенные  акции и доли	79982
23.2. Зарегистрированные привилегированные  акции	21
23.3. Незарегистрированный уставный  капитал не акционерных банков	0
24. Собственные акции, выкупленные  у акционеров (участников)	0
24.1. Разница между уставным капиталом  кредитной организации и ее  собственными средствами (капиталом)	0
25. Эмиссионный доход	0
26. Фонды и прибыль, оставленная  в распоряжении кредитной организации	-16439
27. Переоценка основных средств	4024
28. Чистая прибыль (убыток) отчетного  периода	-31654
29. Дивиденды, начисленные из прибыли  текущего года	0
30. Распределенная прибыль (исключая  дивиденды)	0
3 1 . Нераспределенная прибыль	-31654
32. Расходы и риски, влияющие на  собственные средства	-6936
33. Всего собственных средств	42869
ВСЕГО ПАССИВОВ	235923
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА	Тыс.руб
35. Безотзывные обязательства кредитной  организации	14917
36. Гарантии, выданные кредитной организацией	0

 

 

Приложение  Б

 

ОТЧЕТ О  ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ ЗАПАДНО-СИБИРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» НА 1.01.2008г.

 

НАИМЕНОВАНИЕ СТАТЕЙ	Сумма тыс. руб
Проценты полученные и аналогичные  доходы от:
1. Размещения средств в банках  в виде кредитов, депозитов, займов  и на счетах в других банках	7122
2. Ссуд, предоставленным другим клиентам	22717
3. Средств, переданных в лизинг	0
4. Ценных бумаг с фиксированным  доходом	256
5. Других источников	292
6. Итого проценты полученные и  аналогичные доходы: (сумма ст. с  1 по 5)	32698
Проценты уплаченные и аналогичные  расходы по:
7.  Привлеченным средствам банков, включая займы и депозиты	8244
8. Привлеченным средствам других  клиентов, включая займы и депозиты	28065
9. Выпущенным долговым ценным бумагам	9838
10. Арендной плате	809
11. Итого проценты уплаченные и  аналогичные расходы: (сумма ст. с7  по 10)	46956
12. Чистые проценты и аналогичные  доходы (ст.б–11)	-14268
13  Комиссионные доходы	13282
14. Комиссионные расходы	216
15. Чистый комиссионный доход (ст.13–14)	13066
Прочие операционные доходы:
16. Доходы от операций с иностранной  валютой и с другими валютными  ценностями, включая курсовые разницы	7127
17. Доходы от операций по купле-продаже  драгоценных металлов, ценных бумаг  и другого имущества, положительные  результаты переоценки драгоценных  металлов, ценных бумаг и другого  имущества	6714
18.Доходы. полученные в форме дивидендов	34
19. Другие текущие доходы	2700
20. Итого прочие операционные доходы (сумма ст.с16 по 19)	16575
21. Текущие доходы: (ст.12+15+20)	16383
Прочие операционные расходы:
22. Расходы по оплате труда	6562
23. Эксплуатационные расходы	7594
24. Расходы от операций с иностранной  валютой и другими валютными  ценностями, включая курсовые разницы	4749
25. Расходы от операций по купле-продаже  драгоценных металлов, ценных бумаг  и другого имущества, операций  РЕПО, отрицательные результаты  переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг	1467
26. Другие текущие расходы	4335
27. Всего прочих операционных расходов (сумма ст.с22 по 26)	26007
28. Чистые текущие доходы до формирования  резервов и без учета непредвиденных  доходов (ст.2127)	-9624
29. Изменение величины резервов  на возможные потери по ссудам	20174
30. Изменение величины резервов  под обесценение ценных бумаг	924
31. Изменение величины прочих резервов	0
32. Чистые текущие доходы без  учета непредвиденных доходов: (ст.28-ст.29-ст.30-ст.31)	-30722
33. Непредвиденные доходы за вычетом  непредвиденных расходов	0
34. Чистый доход до выплаты налога  на прибыль: (ст.32+ЗЗ)	-30722
35. Налог на прибыль	823
36. Отсроченный налог на прибыль	0
36.1. Непредвиденные расходы после  налогообложения	109
З7.Чистая ПРИБЫЛЬ (УБЫТОК) за отчетный период: (ст.34-35-36-36.1)	-31654

Приложение  В

 

ОТЧЕТ О  ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ ЗАПАДНО-СИБИРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» НА 1.01.2009 года

НАИМЕНОВАНИЕ СТАТЕЙ	Сумма тыс. руб
Проценты полученные и аналогичные  доходы от:
1 .Размещения средств в банках  в виде кредитов, депозитов, займов  и на счетах в других банках	11467
2. Ссуд, предоставленным другим клиентам	53980
3. Средств, переданных в лизинг	0
4. Ценных бумаг с фиксированным  доходом	266
5. Других источников	302
6. Итого проценты полученные и  аналогичные доходы: (сумма ст.с1  по 5)	66015
Проценты уплаченные и аналогичные  расходы по:
7. Привлеченным средствам банков, включая займы и депозиты	14727
8. Привлеченным средствам других  клиентов, включая займы и депозиты	4170
9. Выпущенным долговым ценным бумагам	120
10. Арендной плате	746
11. Итого проценты уплаченные и  аналогичные расходы: (сумма ст.с7  по 10)	19763 1
12. Чистые проценты и аналогичные  доходы (ст.б-ст.11)	46252
13. Комиссионные доходы	7067
14. Комиссионные расходы	1045
15. Чистый комиссионный доход (ст.13-ст. 14)	6022
Прочие операционные доходы:
16.Доходы от операций с иностранной  валютой и с другими валютными  ценностями, включая курсовые разницы	10471
17. Доходы от операций по купле-продаже  драгоценных металлов, ценных бумаг  и другого имущества, положительные  результаты переоценки драгоценных  металлов, ценных бумаг и другого  имущества	3015
18. Доходы, полученные в форме дивидендов	19
19.Другие текущие доходы	366
20. Итого прочие операционные доходы (сумма ст.с16 по 19)	13871
21. Текущие доходы: (ст.12+ст.15+ст.20)	66145
Прочие операционные расходы:
22. Расходы по оплате труда	18913
23. Эксплуатационные расходы	11754
24. Расходы от операций с иностранной  валютой и другими валютными  ценностями, включая курсовые разницы	8461
25. Расходы от операций по купле-продаже  драгоценных металлов, ценных бумаг  и другого имущества, операций  РЕПО, отрицательные результаты  переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг	246
26.Другие текущие расходы	7216
27.Всего прочих операционных расходов (сумма ст.с22 по 26)	46590
28. Чистые текущие доходы до формирования  резервов и без учета непредвиденных  доходов (ст.21-ст27)	19555
29. Изменение величины резервов  на возможные потери по ссудам	24420
30. Изменение величины резервов  под обесценение ценных бумаг	-321
31 .Изменение величины прочих резервов	0
32. Чистые текущие доходы без  учета непредвиденных доходов: (ст.28-ст.29-ст.30-ст.31)	-4544
33. Непредвиденные доходы за вычетом  непредвиденных расходов	0
34. Чистый доход до выплаты налога  на прибыль: (ст.32+ст.ЗЗ)	-4544
35. Налог на прибыль	917
36. Отсроченный налог на прибыль	0
36.1. Непредвиденные расходы после  налогообложения	917
З7.Чистая ПРИБЫЛЬ (УБЫТОК) за отчетный период: (ст.34-ст.35-ст.36-ст.36.1)	-5461