Исследование эффективности использования пластиковых карт (на примере ОАО «Сбербанк России» ДО №0029/0176)»

Обычные карты  предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»,

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету,
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков,
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм,
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
8. По сфере использования:
• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг,
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    
9. По территориальной принадлежности:
• международные, действующие в большинстве стран,
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства,
• локальные, используемые на части территории государства
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10. По времени использования:
• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации),
• неограниченные (бессрочные).
11. По способу записи информации на карту:
• графическая запись,
• эмбоссирование,             
• штрих-кодирование,
• кодирование на магнитной полосе, 
• чип,
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение[30].

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами,  подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты  штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете³. 

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения  аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:

• имя держателя,
• номер его банковской карты,
• шифр его отделения банка,
• наименование банка,
• символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида,
• голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.,
• срок пользования картой

Магнитные карты нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:  

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить),
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента,
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России,
• слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.  Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США⁴.

Рассмотрим  типологию смарт-карт. В зависимости  от внутреннего устройства и выполняемых  функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

• карты с памятью,
• микропроцессорные карты.

Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.

В картах с  незащищенной памятью нет ограничений  по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать  карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который  можно скопировать в оперативную  память или обновить специальными командами.

В картах с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения или записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения или записи (стирания) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения или записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более 4 долл. для тиражей выше 5 тыс. экземпляров⁵..

Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения  невозможности подлога карты. С  этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

Правильное  предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой  распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область  карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при  предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при  кредитовании, ПИН-кода клиента и  ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую  финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

1.2 Роль и место пластиковых  карт в общей системе банковских  продуктов

За недолгую историю  современного банковского бизнеса  российские банки постепенно прошли путь от сугубо корпоративных к универсальным  финансовым организациям, в деятельности которых значительную роль играет розничный  бизнес. Развитие розничных операций практически всех универсальных  банков начиналось с условно розничных  операций, обслуживания зарплатных проектов корпоративных клиентов [35, с.18].

Рынок платежных банковских карт - один из наиболее перспективных сегментов банковского бизнеса в России. Его развитие - важный фактор в решении задач расширения доступности платежных услуг населению, сокращения наличных и развития безналичных расчетов в области розничных платежей [21].

По данным департамента расчетно-кассового обслуживания физических лиц Сбербанка России объем эмиссии  карт по состоянию на 1 января 2010 года составил 39,8 миллиона карт, увеличившись за 2009 год на 30,7 процента. Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard возросло за 2009 год на 34,9 процента и составило 36,7 миллиона карт, в том числе: MasterCard и Maestro – 21,8 миллиона карт; Visa и Visa Electron – 14,9 миллиона карт. Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ составило 3,1 миллиона карт.

В 2010 году банк продолжает работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные  карточные продукты и услуги. С  декабря 2008 года Сбербанк выпускает  карты в рамках проекта Visa «Подари  жизнь». Уникальный на российском рынке  проект осуществляется в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкогематологическими  и иными тяжелыми заболеваниями  «Подари жизнь». Карта Visa «Подари жизнь» помимо стандартных функций платежной карты обеспечивает отчисление средств со счета карты в Фонд. По состоянию на 1 января выпущено 85,9 тысячи карт Visa «Подари жизнь». За 2009 год на лечение детей в фонд «Подари жизнь» по картам Сбербанка перечислено 26,3 миллиона рублей.

В 2009 году Сбербанк дополнил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами, а также  привлёк к сотрудничеству по программе  более 300 торговых точек. Общее число  кредитных карт и карт с разрешенным  овердрафтом составляет 763 тысячи шт.; ссудная задолженность по счетам карт, включая счета карт с разрешенным  овердрафтом, составляет 8,6 миллиарда  рублей.

По состоянию на 1 января выпущено 570,4 тысячи карт Visa Аэрофлот (рост за 2009 год – 61,7 процента), держатели  которых одновременно являются участниками  программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой  ОАО «Аэрофлот – российские авиалинии».

Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для  получения пенсий, пособий, дотаций  и иных выплат социального характера, возросло за 2009 год на 69,2 процента и  составило 8,3 миллиона карт.

Количество клиентов «Мобильного банка» за 2009 год увеличилось  на 87,3 процента и составило 12,6 миллиона человек; за 2009 год отправлено 573,8 миллиона уведомлений об операциях по картам.

В системе Сбербанка  действует 12,3 тысячи пунктов выдачи наличных денежных средств. Сбербанком установлено и введено в эксплуатацию 22,9 тысячи банкоматов, из них: 22,9 тысячи осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.);

5,3 тысячи осуществляют  прием наличных денежных средств  для зачисления на счета карт. Также Сбербанком введено в  эксплуатацию 10,6 тысячи информационно-платежных  терминалов.

Количество торгово-сервисных  точек, с которыми Сбербанк заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 92,5 тысячи

Количество операций в сети устройств самообслуживания Сбербанка по международным банковским картам, исключая операции снятия наличных денежных средств, за 2009 год превысило 133,8 миллиона операций.

Оборот в эквайринговой  торговой сети Сбербанка за 2009 год  увеличился по сравнению с аналогичным  периодом 2008 года на 29,6 процента и составил 202,9 миллиарда рублей.

Государство заинтересовано в развитии безналичных платежей и объясняет это увеличением  «прозрачности» денежных расчетов и  необходимостью снижения затрат на производство денег (приводятся данные, что на производство одной копейки тратится 20 коп.) [20].

Кроме того, существующая практика внедрения социальных карт в отдельных регионах показывает, что прямой экономический эффект в виде экономии достигает 25-30% бюджетных  средств, выделяемых на различные социальные программы. Это происходит за счет:

- создания прозрачной  системы учета фактически предоставленной  социальной помощи и повышение  контроля над исполнением бюджетов  различных уровней и финансовыми  потоками.

- повышения полноты,  достоверности и оперативности  учета лиц, имеющих право на  адресную социальную помощь, в  том числе своевременного прекращения  выплат гражданам, утратившим  право на получение социальной  помощи, исключение дублирующих  выплат.

- снижения потерь от  нецелевого использования бюджетных  средств, выделяемых на оказание  социальной помощи.