Исследование эффективности использования пластиковых карт (на примере ОАО «Сбербанк России» ДО №0029/0176)»

 

 

Содержание

 

 

ВВЕДЕНИЕ….…………………………………………………………….…4

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ ПО ПЛАТЕЖНЫМ БАНКОВСКИМ КАРТАМ………..........................................8 1.1 Сущность и классификация  банковских пластиковых карт.................8 1.2 Роль и место пластиковых  карт в общей системе банковских  продуктов..........................................................................................................17 1.3 Перспективы развития  банковского обслуживания с использованием  банковских пластиковых карт...............................................................................23 2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВАЯ  И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ДО № 0176....................27       2.1 Организационно-правовая характеристика, характеристика услуг ДО № 0176...…………………………………………………............................27 2.2 Экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»................33 3 ИССЛЕДОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ  БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫМИ  КАРТАМИ В ДОПОЛНИТЕЛЬНОМ ОФИСЕ ЗАПАДНО-СИБИРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 0029/0176 ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»........................................................................................42 3.1 Анализ системы организации  банковского обслуживания пластиковыми  картами...........................................................................................42 3.2     Анализ   доходности   системы   обслуживания   банковскими  картами..........................................................................................................50 3.3 Разработка предложений  по совершенствованию организации  обслуживания банковскими картами  и услугами на их основе  ........................58 3.4 Оценка ожидаемой  эффективности от внедрения мероприятий  по совершенствованию процесса  обслуживания банковскими картами...............66 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………71 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…….………………………75 ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………..……….80

 

 

Введение

 

 

Современное развитие рынка  финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким  использование пластиковых карт.

Сегодня существует большое  количество услуг, предоставляемых  банками своим клиентам. Одним  из наиболее динамично развивающихся  видов услуг является эмитирование пластиковых карточек [28].

Операции с банковскими картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет:

- получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;

- увеличения числа  клиентов за счет предоставления  услуг нового типа;

- уменьшения расходов  на обслуживание наличного оборота.

Сложившееся положение  на рынке пластиковых карт в нашей  стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный  сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран.

В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта  является неотъемлемым атрибутом сферы  торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров  и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций [31, с.19-20].

Рынок банковских карт получил  довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.

Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты  в России все еще не стали полноценным  платежным средством и более  чем на 80% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг [35].

Несмотря на проблемы, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые  системы, а рынок банковских платежных  карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

Обозначилась тенденция  к слиянию мелких локальных платежных  систем с системами национального  масштаба, что связано с территориальным  расширением обслуживания и функциональностью  карточных продуктов.

Поэтому, характерной  особенностью отечественного рынка  пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и  взимания комиссии за пользование ими [34].

Развитие системы обращения  пластиковых карт (торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, расчетных центров и банкоматов) отставало от уровня выпуска банковских пластиковых карт.

Большинство банков пошло  по пути комбинирования выпуска международных  карт и участия в российских системах с выпуском собственных индивидуальных карт. Что касается зарубежного опыта, то выпуск банком пластиковых карт разных систем выступает довольно распространенной практикой.

Нарастающая конкуренция  в банковском секторе и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удаленного обслуживания дает возможность банкам:

- существенно расширить  собственную сбытовую сеть, чтобы  использовать меньше средств,  чем на основание и содержание  филиальных сетей;

- уменьшить себестоимость  и расширить перечень предоставляемых  услуг;

- поднять качество  и скорость обслуживания; закрепиться  на новых территориальных рынках  с минимальными затратами и т.д. [21]

В связи с этим необходимость  исследования способов расчетов с банковскими  пластиковыми картами, перспектив и  проблем их внедрения в коммерческом банке актуально.

Вопросам истории возникновения  банковских пластиковых карт и их классификации посвящены работы Л.В. Быстрова, А.С. Воронина, Я.А. Ликоренко, А.Г. Морозова, Ю.А. Стрельченко, В.Л. Торхова.

Высокая теоретическая  и практическая значимость внедрения  новых банковских продуктов свидетельствует  об актуальности темы исследования дипломной работы.

Актуальность темы исследования определила ее цель, задачи и структуру  работы.

Целью дипломной работы явилось исследование теоретических положений использования платежных банковских карт и разработка практических рекомендаций по совершенствованию внедрения банковских карт, как инструмента наличного и безналичного оборота денег в ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с целью  исследования были поставлены следующие  задачи:

1) исследовать сущность  банковских пластиковых карт  и дать их классификацию;

2) рассмотреть практику  банковского обслуживания с использованием  пластиковых карт и выявить  особенности и проблемы в их  развитии;

3) исследовать организацию  обслуживания банковскими картами по дополнительному офису Западно-Сибирского ОСБ № 0029/0176 ОАО Сбербанк России;

4) определить перспективные  направления развития пластиковых  карт в общей системе банковских  продуктов в дополнительном офисе Западно-Сибирского отделения № 0029/0176 ОАО «Сбербанк России»;

5) разработать рекомендации  по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в дополнительном офисе Западно-Сибирского отделения № 0029/0176 ОАО «Сбербанк России» и определить их экономическую эффективность.

Объект исследования - организация банковского обслуживания на основе банковских пластиковых карт в Западно-Сибирском отделении ОАО «Сбербанк России» и конкретно в дополнительном офисе № 0029/0176.

Предмет исследования - система  банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт.

Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Построение глав дипломной работы обусловлены поставленными целями и задачами.

Теоретической и методологической основой исследования дипломной работы являются разработки отечественных и зарубежных авторов о проблемах и перспективах внедрения пластиковых карт как банковского продукта; законодательные и нормативные акты регулирующие деятельность коммерческих банков; финансовая отчетность банка за 2008 -2010 гг.

 

1 Теоретические основы исследования использования банковских операций с пластиковыми картами

 

 

1. Сущность и классификация банковских пластиковых карт

 

Банковские пластиковые карты  выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты банковскими картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды банковских карт стали применяться и в России.

Банковская карта представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция банковской карты - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать банковские карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:
• бумажные (картонные),
• пластиковые,
• металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения  защищенности от подделок применяют  более совершенную и сложную  технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту¹.  

2. По общему назначению:
• Идентификационные,
• Информационные,
• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому  своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных  карточек существует за рубежом, объединение  многих функций в одной пластиковой  карточке является перспективным, так  как такая многофункциональная  карта удобна для эмитента и для  держателя[39].².

3. На основании механизма расчетов:
• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
4. По виду проводимых расчетов:
• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты.
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
• обычные карты,
• серебряные карты,
• золотые карты.