Банки и их роль в рыночной экономике

И все-таки, несмотря на то, что год выдался сложным и низкодоходным, на фоне общего кризиса рынка долгосрочных ресурсов, отсутствия новых стратегий развития, доминирования государственных игроков, банки проявили собранность и умение не только выживать в непростых условиях, но и зарабатывать прибыль, а также демонстрировать качественный рост активов, пусть не такой значительный в объеме, но взвешенный по качеству. Кроме того, инвестиции в развитие и автоматизацию и создание технологических продуктов обязательно дадут отложенный эффект в перспективе, когда рентабельность банковского бизнеса станет ниже и будет зависеть от эффективности.

 

 

Заключение

     Итак, подведем итоги. Банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск  новых денег.

Современный банк – это универсальное предприятие. Как это было показано, осуществляя «пакетное» обслуживание, банки стремятся развивать как можно больше видов услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения, и предприятий. Банки стремятся развивать валютные операции, участвовать в работе бирж, управлять портфелем ценных бумаг клиента, оказывать консультационные услуги. Современный банк предоставляет своему клиенту порядка ста различных видов услуг.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

       

 Литература:

Нормативно-правовые акты:

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.02 86ФЗ.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями // Гарант, 2007.

Периодическая литература:

3. Статистический показатель надежности коммерческих банков / Кожинов В. // Финансовый бизнес. - 2011.- 11 -12. - С. 24 -28
4. Банковская система в экономике переходного периода / Медведков С. // Вопросы экономики. - 2011. - 12. - С.23
5. Российские банки в ожидании того, что ждет их дальше./Фаина Филина, обзор, Сергей Селянин, рейтинговое исследование //Bankir.Ru.-2012

Литература:

6. Тарасова Г.М. Банковское дело: конспект лекций. – М.: Феникс, 2007
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2008.
8. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М., 2009. -480с.

Интернет-ресурсы:

9. www.rating.rbc.ru
10. www.yourbanks.ru
11. www.sbrf.ru
12. www.cbr.ru
13. www. banki.ru

 

 

Банковский рынок: перспективы-2012

26.12.2011 01:51

 

Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России

Поэтому в новом 2012 году одной из своих стратегических задач  Ассоциация региональных банков России считает стандартизацию кредитных  продуктов. Введение стандартов в договорах кредитования улучшит качество активов и создаст базу для переговоров с ЦБ по вопросам резервов, достаточности капитала и оценки кредитного портфеля. Мы говорим о типовых договорах, которые не являются обязательными для банков, но являются некими маркерами, вокруг которых банк может конструировать свой кредитный продукт. Эта работа рассчитана на два-три года и призвана создать ясность на кредитном рынке. Уверен: если стандартизацию удастся закрепить законодательно, это положительно скажется на качестве кредитных портфелей банков. И хотел бы всех профессионалов банковского сообщества пригласить к участию в этой работе, высказывать свои идеи и предложения на форуме АРБР. Мы также рады выслушать ваши предложения и вопросы к Банку России, которые мы сможем обсудить в ходе традиционной встречи банкиров и регуляторов в Бору.

 

Например, в Италии за 2011 год советниками было привлечено более чем 225 млрд. евро. Каждый банк, заинтересованный в своем развитии, обязательно имеет и активно развивает сеть финансовых советников. Барклайс Банк сетью из советников 123 человека за 2011 год продал на 14 млн. евро, что составляет 20% от результатов работы штата банка: 420 отделений, 1200 клиентских менеджеров. В некоторых банках сеть внешних консультантов полностью заменяет сеть отделений. Банк Финеко, лидер индустрии, работает только онлайн и через 2300 финансовых советников – 900 000 клиентов, 35 млрд. евро. Как это работает?

Финансовые  консультации для продаж. Каждый финансовый советник в Италии обязательно должен быть аккредитован при каком-то одном банке, что обеспечивает клиенту возможность выбора формата обслуживания. Без каких-либо дополнительных затрат клиент может купить услугу в окошке банка и принять всю ответственность на себя, или он может встретиться с финансовым советником банка, сертифицированным специалистом, который расскажет обо всех возможностях и опасностях различных решений, подберет лучшее сочетание нужных продуктов: депозиты, инвестиционные инструменты, страховки, пенсионные программы и др. Советники считают одним из основных секретов своего успеха в продажах то, что они не говорят с клиентом о финансовых услугах, а обсуждают только варианты реализации важных для клиента финансовых задач.

Средний портфель клиента, приходящийся на сотрудника отделения, примерно 39 тыс. евро, а портфель, приходящийся на финансового советника того же банка, примерно 79 тыс. евро.

Активное развитие отношений. Результат работы советника зависит напрямую от него самого, потому советники не сидят на месте. Они выстраивают отношения! Семинары, концерты, выставки, фуршеты, конференции, партнерские программы с адвокатскими и нотариальными бюро, медицинскими клиниками – они в них принимают участие, они их инициируют и проводят. Все приятное общение подчинено одной цели – начать совместную работу. И у них отлично это получается – пара минут непринужденной беседы на фоне потолков, расписанных Караваджио, и ты уже сам начинаешь выяснять перспективы возможного сотрудничества с ними.

Правильная  атмосфера. Советники уверены в своих профессиональных компетенциях – они все прошли через серьезное испытание учебой и экзаменом (более 5 тыс. вопросов). Они получают наслаждение от самого процесса общения и управляют им легко и непринужденно. Они открыты и дружелюбны, но при этом не упустят не малейшего признака дискомфорта на лице собеседника и обязательно изменят на 2–3 полутона темп беседы, чтоб вернуть клиента в комфортную для него зону. Ощущение, что он тебя лучше знает, чем ты себя – приводит к пониманию того, что кому, если не ему, можно доверить заботу о своих финансовых вопросах? Финансовый советник умеет понять и выразить желания клиента в понятных действиях. Место встречи клиента и советника не имеет ничего общего с стандартной холодной атмосферой банковских отделений – тут тоже все по-особенному. Офис делового человека, много воздуха, дорогая мебель, интересные художественные элементы: пол, потолок, картины, книги по искусству, которые часто служат началом непринужденного общения, способом настроить и расположить клиента.

Профилактика распространения  неподходящих финансовых инструментов. Одним из ключевых вопросов в условиях кризиса стал вопрос профилактики продажи  клиентам неподходящих финансовых инструментов. На помощь финансовому советнику в Европейских странах спешит директива Мифид – основной документ Европейского союза – Markets in Financial Instruments Directive (MiFID). Это Директива о рынках финансовых инструментов, на основе которой регулирующие и контролирующие органы стран-участников, такие как Центральные банки и комиссии, издали регулирующие документы как для финансовых организаций своих стран, так и множественные документы, адресованные инвесторам. Основной целью данной директивы является гармонизация уровней защиты прав инвесторов, и в том числе профилактика продажи неподходящих финансовых инструментов. Именно на Мифид опираются советники в части подбора подходящих финансовых инструментов под уровень риска и опыт клиента. Такой порядок во многом является основной долгосрочных доверительных отношений между клиентом и советником.

Например, средства, привлекаемые в банки через советников, даже в кризис остались в распоряжении банка: в 2010 году клиенты банковских отделений забрали 17 млн. евро, а  клиенты финансовых советников (этих же банков) в этот же год завели более 100 млн. евро на схему поведения советника по отношению к клиенту.

Организации работы сети требует от банка только: программы развития советников – многие банки берут на себя затраты по организации процесса обучения и наставничества, раздаточные материалы и программное обеспечение (калькулятор для личного финансового планирования для определения желаний клиента, профиля его риска и подбора подходящих клиенту финансовых инструментов, CRM) , стипендия на первые 3–6 месяцев работы для особо одаренных начинающих советников.

При условии, что большинство  банков в России находит привлекательным  сегмент mass affluent, опыт персонального  финансового консультирования наших  европейских соседей может стать  отличной основой развития.

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1. Рейтинг банков на Март 2012 . Рейтинги банков РФ в разрезе активов и капиталов банков, остатков на расчетных счетах, средств в банкоматах. Рейтинг банков по выданным кредитам и привлеченным вкладам.

Активы(все данные)

Место	Лиц	Банк	Город	Активы, млн.руб.	Изм. за месяц	Изм. с начала года	Доля валютных активов, %	Прибыль, млн.руб.
1	1481	СБЕРБАНК РОССИИ	Москва	11 585 310	1,8%	2,8%	17,8%	70 709
2	1000	ВТБ	Санкт-Петербург	3 987 319	-6,9%	-7,9%	32,3%	6 095
3	354	ГАЗПРОМБАНК	Москва	2 440 063	-1,1%	-2,4%	35,9%	17 354
4	3349	РОССЕЛЬХОЗБАНК	Москва	1 440 662	-1,4%	-3,2%	19,2%	789
5	2748	БАНК МОСКВЫ	Москва	1 239 970	-7,2%	-8,1%	19,5%	1 338
6	1623	ВТБ 24	Москва	1 193 381	-1,6%	-2,6%	23,7%	7 893
7	1326	АЛЬФА-БАНК	Москва	958 566	-1,8%	-5,1%	29,3%	7 004
8	1	ЮНИКРЕДИТ БАНК	Москва	867 427	-3,8%	-4,2%	45,0%	2 782
9	2272	РОСБАНК	Москва	642 796	0,1%	-1,7%	30,1%	3 121
10	3292	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	Москва	575 201	-7,4%	-5,0%	49,3%	3 746

 
 
Капитал(все данные)

Место	Лиц	Банк	Город	Место по активам	Капитал, млн.руб.	Изм. за месяц	Изм. с начала года	Капитал / Активы, %
1	1481	СБЕРБАНК РОССИИ	Москва	1	1 391 728	3,4%	6,3%	12,0%
2	1000	ВТБ	Санкт-Петербург	2	629 534	-0,3%	0,5%	15,8%
3	354	ГАЗПРОМБАНК	Москва	3	183 766	3,2%	10,0%	7,5%
4	2748	БАНК МОСКВЫ	Москва	5	163 053	0,2%	0,3%	13,1%
5	3349	РОССЕЛЬХОЗБАНК	Москва	4	156 622	0,1%	-0,4%	10,9%
6	1623	ВТБ 24	Москва	6	106 066	2,4%	4,9%	8,9%
7	1326	АЛЬФА-БАНК	Москва	7	93 555	0,8%	5,1%	9,8%
8	2272	РОСБАНК	Москва	9	90 873	2,4%	3,6%	14,1%
9	1	ЮНИКРЕДИТ БАНК	Москва	8	89 645	-1,0%	2,2%	10,3%
10	3292	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	Москва	10	80 537	1,3%	2,8%	14,0%