Проблема просроченных задолженностей по потребительским кредитам и пути ее решения

Гараж:

• Сумма кредита, не должна превышать 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости/сметной стоимости строительства.
• Срок кредита, до 30 лет. Первоначальный взнос от 15%;
• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
• Обеспечение по кредиту:

1. Залог кредитуемого или иного объекта недвижимости;

2. На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения требуется оформление залога имущественных прав (для объектов недвижимости, прошедших отбор в Сбербанке) либо поручительства физических лиц;
3. В случае оформления в обеспечение по кредиту залога объекта недвижимости, расположенного на земельном участке, требуется одновременное оформление залога этого земельного участка.

• Страхование, обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Ипотека плюс материнский капитал:

• Особые условия:

1. Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его / их детей (по желанию);

2. Клиенты, не получающие заработную плату на счет, открытый в Сбербанке, при оформлении заявки на кредит должны предоставить документы, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя;
3. В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту.

Военная ипотека:

• Сумма кредита, не должна быть выше:

1. 90% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

2. 90% оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в экспертном заключении;

• Срок кредита, до 20 лет. При этом срок возврата кредита:

1. должен наступить до исполнения заемщику 45 лет;
2. не должен превышать предельный срок, на который предоставляется целевой жилищный заем;

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;

• Обеспечение по кредиту, залог кредитуемого жилого помещения; поручительство супруга / супруги военнослужащего;
• Страхование, обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели.

Рефинансирование жилищных кредитов:

• Сумма кредита, 15 000руб.  Не должна превышать меньшую из величин:

1. остаток основного долга по рефинансируемому кредиту;

2. 80% оценочной стоимости жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит;
3. 80% оценочной стоимости иного жилого помещения, оформляемого в залог на весь срок кредитования.

• Срок кредит, до 30 лет;

• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
• Обеспечение по кредиту, залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, или иного жилого помещения [26]. На срок, установленный для оформления в залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, требуется оформление следующих видов обеспечения:

1. залог иного жилого помещения;

2. залог иного жилого помещения и поручительство платежеспособных физических лиц;
3. поручительство платежеспособных физических лиц (принимаются в качестве единственного обеспечения по кредитам до 3 000 000 рублей включительно).

• Страхование, обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Потребительский кредит на рефинансирование:

• Сумма кредита, 15 000 - 1 000 000 руб.;
• Срок кредита, от 3 месяцев до 5 лет;
• Комиссия за выдачу кредита отсутствует;
• Обеспечение по кредиту, не требуется.

Рассмотрим виды и условия кредитных карт Сбербанка.

Золотые карты:

• Платежная система, Visa, MasterCard;
• Срок действия карты, 3 года;
• Проценты по кредиту, от 17,9% до 23% в год;
• Льготный период кредитования, до 50 дней;
• Стоимость обслуживания, от 0 до 3 тыс. руб. в год;

Премиальные карты:

• Платежная система, American Express;
• Срок действия карты, 3 года;
• Проценты по кредиту, от 17% до 22% в год;
• Льготный период кредитования, до 50 дней;
• Стоимость обслуживания, от 10 тыс. до 15 тыс. руб. в год;

Классические карты:

• Платежная система, Visa, MasterCard;
• Срок действия карты, 3 года;
• Проценты по кредиту, от 18,9% до 24% в год;
• Льготный период кредитования, до 50 дней;
• Стоимость обслуживания, от 0 до 750 руб. в год;

Карты мгновенной выдачи:

• Платежная система, Visa, MasterCard;
• Срок действия карты, 1 год;
• Проценты по кредиту, 18,9% в год;
• Льготный период кредитования, до 50 дней;
• Стоимость обслуживания, бесплатно;

Карта «Подари жизнь»:

• Платежная система, Visa;
• Срок действия карты, 3 года;
• Проценты по кредиту, от 18,9% до 24% в год по карте Classic и от 17,9% до 23% по карте Gold;
• Льготный период кредитования, до 50 дней;
• Стоимость обслуживания, от 0 до 900 руб. в год по карте Classic и от 0 до 3,5 тыс. руб. в год по карте Gold;

Карта «Аэрофлот»:

• Платежная система, Visa;
• Срок действия карты, 3 года;
• Проценты по кредиту, от 19%до 24% в год по карте Classic и от 18% до 23% по карте Gold;
• Льготный период кредитования, до 50 дней;
• Стоимость обслуживания, 900 руб. в год по карте Classic и 3,5 тыс. руб. по карте Gold;

Карта «МТС»:

• Платежная система, MasterCard;
• Срок действия карты, 3 года;
• Проценты по кредиту, от 19% до 24% в год по карте Standard и от 18% до 23% по карте Gold;
• Льготный период кредитования, до 50 дней;
• Стоимость обслуживания, 900 руб. в год по карте Standard и 3,5 тыс. руб. по карте Gold.

 Можно  сделать вывод о том, что в  ОАО «Сбербанк России» много  видов кредитования для физических лиц. Самый растущий вид кредитования, это кредитные карты и жилищные кредиты.

 

3. Анализ просроченной задолженности в ОАО «Сбербанк России»

 

Вначале рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности по банковской системе в целом, как основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2011 по 2013 гг. наблюдается тенденция к нормализации ситуации с просроченной задолженностью, ее удельный вес в общем объеме выданных кредитов снижается. [15]

Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд. руб., а ее объем достиг 1,26 трлн. руб.

На рис. 2.2 показано, 1 января 2013 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 3,95 %, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3,70 % [15].

Рис. 2. 2. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле.

В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению [19].

Можно отметить, что задолженность по кредитам физических лиц растет. Так, по состоянию на 01.06.2013 г. она составила 7 712 млрд.руб., превысив тот же показатель 2010 года больше, чем в два раза (3 56 млрд. руб.) это очевидно из (рис.2.3.) Среднегодовой прирост за данный период составил 30 %, причем темпы прироста с каждым годом увеличиваются.

Рис. 2.3. Задолженность по кредитам физических лиц.

Необходимо отметить, что, не смотря на рост просроченной задолженности, темп ее прироста по сравнению с 2011 годом увеличился в два раза, что является отрицательным показателем. К тому же, темп прироста просроченной задолженности по розничным кредитам в 2011 году был ниже. Среднегодовой прирост за анализируемый период составил 9 %. На графике показана доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам значительно увеличилась и составила (рис. 2.5.) на 1 декабря 2013 года 6,8 % против 4,1% годом ранее и 5,2 % в 2011 году [16]. Это объясняется ростом объемом кредитования.

Рис. 2.4. Доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц.

Портрет среднего должника по кредиту можно охарактеризовать следующим образом: это мужчина (53 %) или женщина (47 %) в основном со средним специальным или средним профессиональным образованием (76 %), реже с высшим (24 %) (рис.2.5.).

Рис.2.5. Портрет должника.

Выделяется сегмент должников в возрасте от 30 до 40 лет, этот сегмент превышает предшествующий (20–30 лет) и последующий (40–50 лет) примерно на 15–20 %. «По территориальному признаку мы наблюдаем явный уход просроченной задолженности в регионы, в средние и мелкие города с численностью населения менее 300 тыс. человек, где сложнее собирать. При этом суммы просроченной задолженности у женщин заметно скромнее, чем у мужчин».

В последнее время, в связи со значительным ростом потребительского кредитования и несовершенством оценки кредитоспособности заемщика (скоринга), банки, благодаря большому количеству выданных кредитов как юридическим, так и физическим лицам, во многом увеличили свои активы.

Но в противовес этой положительной стороне кредитования существует и отрицательная - банки все чаще сталкиваются с проблемами несвоевременного погашения задолженности или невозвратом кредитов. К их числу относится и ОАО «Сбербанк России». [21]

Проанализируем просроченные потребительские кредиты в ОАО «Сбербанк России».

Анализ просроченных потребительских кредитов в ОАО «Сбербанк России» в разрезе сроков платежа представлен в табл. 2.3 – 2.5.

 

 

Таблица 2.3.

Просроченные потребительские кредиты.

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	Кредиты, млрд. руб.			Темпы прироста, %
	2011	2012	2013	2011            2012	2012             2013
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней	12,5	35,1	38,0	18	8,3
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней	3,1	9,7	9,9	212,9	2,1
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней	1,7	6,4	7,7	276,5	20,3
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней	2,8	11,2	14,1	300	25,9
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней	25,2	34,7	41,5	37,7	19,6