Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения

Изм.

Лист

№ докум.

Подпись

Дата

Лист

  

 КР.470300.080503.65.ПЗ

Введение

Важным условием развития экономики является формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования, которое позволит национальным центральным банкам (НЦБ) воздействовать на деловую активность и контролировать деятельность коммерческих банков, также добиваться стабилизации денежного обращения, валютного курса тем самым обеспечивая рост экономики и занятости.

Таким образом, денежно-кредитная политика является действенным инструментом косвенного воздействия на экономику страны при этом, не нарушая суверенитета большинства субъектов системы бизнеса, хотя и при ограничение рамок их экономической свободы.

Денежно-кредитная политика чрезвычайно мощный и необыкновенно опасный инструмент, так например с её помощью можно выйти из кризиса либо усугубить сложившиеся в экономике негативные тенденции. Лишь продуманные и взвешенные решения, принимаемые на высшем уровне после серьёзного анализа ситуации, рассмотрения альтернативных путей воздействия денежно-кредитной политики на экономику государства, дадут положительные результаты. В качестве основного проводника денежно-кредитной политики выступает НЦБ. Без верной денежно-кредитной политики, проводимой НЦБ, экономика не может эффективно функционировать.

На сегодняшний день российская денежно-кредитная политика призвана минимизировать инфляцию, поддерживать эффективный валютный курс, способствовать устойчивому экономическому росту, стимулируя развитие ориентированных на экспорт и импортозамещающих производств, существенно пополнить валютные резервы страны. Наличие в Российской Федерации высокого уровня инфляции и несбалансированного роста денежной массы обуславливает огромный интерес к проблемам денежно-кредитной политики и актуальность данной темы.

 Целями курсовой работы будут является:

1. Исследование денежно-кредитной политики ЦБ РФ.

2. Обзор современных тенденций  развития банковской системы  РФ.

3. Определение проблем  в функционировании банков РФ.

Для выполнения поставленных целей необходимо решение следующих задач:

1. Рассмотреть цели, задачи, инструменты, формы и принципы денежно-кредитной политики.

2. Изучить состояние банковского сектора России.

3. Определить тенденции развития банковского сектора за последние несколько лет.

4. Провести анализ и оценку финансового состояния банка (Сбербанк).

5. Предложить пути повышения эффективности функционирования банковской системы России.

 
 

 

 

 

 

1 Теоретические основы становления и развития финансово-кредитной системы Российской Федерации

1.1 Денежно-кредитная политика Центрального Банка Российской Федерации    

Денежноo-кредитная пoлитикa Центрального банка Росси (ЦБ РФ) – совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объёма кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита. Её целью является регулирование и изменение экономической активности в стране, то есть контроль экономической ситуацией, а также контролирование уровня инфляции с помощью учётной ставки ЦБ РФ. [3, стр. 178]

Ежегодно не позднее 1 декабря  каждого года ЦБ РФ подает в Государственную  Думу основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики на предстоящий  год, проект которых предварительно представляется Президенту и Правительству  РФ. Он состоит из двух частей [4]:

1. Анализ состояния и прогноз развития экономики Российской Федерации.

2. Основные ориентиры и параметры денежно-кредитной политики и применяемые инструменты регулирования на предстоящий год.

После рассмотрения в Правительстве  РФ и Государственной Думе проект принимает силу закона. [4]

Банк России проводит денежно-кредитную  политику с помощью инструментов, которые закреплены за ним законодательно. Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» установлено, что основными  инструментами и методами денежно-кредитной  политики Банка России являются [4]:

а) процентные ставки по операциям Банка России;

б) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

в) операции на открытом рынке;

г) рефинансирование кредитных организаций;

д) валютные интервенции;

е) установление ориентиров роста денежной массы;

ж) прямые количественные ограничения;

з) эмиссия облигаций от своего имени.

Также  при проведении денежно-кредитной политики ЦБ РФ использует комплекс инструментов, которые можно классифицировать по форме воздействия на прямые и косвенные (рыночные). [4]

Инструменты прямого контроля, как правило, имеют форму директив, инструкций, издаваемых Центральным банком и направленных на ограничение сферы деятельности кредитных институтов в целях контроля количества или цены денег, депонированных в коммерческих банках и предоставленных ими кредитов. [10]

Под инструментами косвенного (рыночного) регулирования подразумеваются способы воздействия Центрального банка на денежно- кредитную сферу посредством формирования определенных условий на денежном рынке и рынке капиталов. Косвенные (рыночные) инструменты воздействуют на мотивацию хозяйствующих субъектов и отличаются большей гибкостью по сравнению с административными, но результаты их применения не всегда могут быть точно определены заранее и не всегда оказываются в полной мере адекватными намеченной цели. Тем не менее, в настоящее время отмечается все больший переход центральных банков развитых стран от прямых методов воздействия к рыночным, что означает финансовую либерализацию в денежно-кредитной сфере. [10]

Таблица 1 - Сущность механизма действия основных институтов денежно-кредитной политики

Инструмент	Сущность политики	Механизм действия
Учётная политика	Учёт и переучёт коммерческих векселей, передаваемых банковским секторам в Банк России, который, в свою очередь, получает их от хозяйствующих субъектов  в качестве обеспечения выданных кредитов. Учётная политика направлена на установление лимита кредитов для  каждого кредитного учреждения	Банк России регулирует стоимость  кредита посредством уровня ставок
Изменение нормы обязательных резервов	Обязательный резерв –  это определённый процент от общей  суммы вкладов в коммерческих банках; его размер зависит от вида и величины вклада. Установление норм обязательных резервов обязывает банки хранить часть своих ресурсов на беспроцентном счёте в Банке России	Увеличение нормы резервов ведёт к ограничению кредитных  вложений банков, и наоборот
Операции на открытом рынке	Покупка-продажа Банком России ценных бумаг за свой счёт	Покупая ценные бумаги, Банк России увеличивает объём собственных  резервов коммерческих банков, т.е. изменяется стоимость кредита и спрос  на деньги
Рефинансирование банков	Кредитование Банком России банков, в том числе учёт и переучёт векселей	Поддержание ликвидности  банка
Валютное регулирование	Проведение Банком России валютных интервенций, т.е. купля-продажа  иностранной валюты против российской на межбанковском или биржевом рынке  для воздействия на курс рубля	Покупая за счёт золотовалютных резервов национальную валюту, Банк России увеличивает спрос на неё, тем самым повышая её курс
Установление ориентиров роста денежной массы	Регулирование количества денег  в обращении, определяемого величиной  денежного агрегата М2	Учитываются динамика реального  ВНП, уровень инфляции и скорость обращения денег
Прямые качественные ограничения  Банка России	Установление максимальных уровней ставок  по денежным видам  операций и сделок, ограничение кредитования, замораживание процентных ставок	Прямое ограничение применяется  в исключительных случаях после  проведения консультаций с Правительством РФ

 

Денежно-кредитные методы регулирования экономики применяются  в стране с 1991 г. после принятия и  введения в действие закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)». В настоящее время основные направления денежно-кредитной политики разрабатываются ЦБ РФ на основе ст. 44 данного закона. [4]

В экономической литературе выделяют четыре основных типа режимов  денежно-кредитной политики:

а) Таргетирование обменного  курса - данный режим предполагает либо фиксирование обменного курса национальной валюты по отношению к валюте страны с низким уровнем инфляции (в расчете на то, что внутренние темпы роста постепенно сравняются с уровнем инфляции в стране валюты-якоря), либо установление горизонтального или наклонного коридора, в пределах которого обменный курс национальной валюты может двигаться свободно (в этом случае возможна ситуация, когда внутренняя инфляция будет превышать темпы роста цен в стране иностранной валюты);

б) Таргетирование денежных агрегатов - данный режим дает Центральному Банку широкие возможности по приведению денежно-кредитной политики в соответствие с внутренними потребностями экономики, независимо от внешних шоков. Кроме того, рынок практически мгновенно получает информацию о текущем положении в денежной сфере (денежная статистика публикуется с задержкой в несколько недель), что способствует стабилизации инфляционных ожиданий и помогает избежать проблем, связанных с непоследовательностью денежно-кредитной политики;

в) Таргетирование инфляции - комплекс мер, принимаемых государственными органами власти в целях контроля за уровнем инфляции в стране. Таргетирование инфляции состоит из нескольких стадий:

1) Установление планового  показателя инфляции на некоторый период (обычно год);

2) Подборка подходящего  монетарного инструментария для  контроля над уровнем инфляции;

3) Применение этого монетарного  инструментария в зависимости  от текущей необходимости;

4) Сравнение уровня инфляции  на конец отчетного периода  с запланированным и анализ  эффективности проведенной монетарной политики.

г) Денежно-кредитная политика без явного номинального якоря -     особенностью данного режима денежно-кредитной политики является отказ от принятия каких-либо обязательств по достижению конкретных значений номинальных показателей (обменного курса, уровня инфляции, темпов роста денежных агрегатов). В то же время, заявляя лишь долгосрочные цели (стабильный рост экономики, высокая занятость, низкая инфляция), устанавливая промежуточные ориентиры.

 

1.2 Современные тенденции развития банковской системы Российской Федерации

Современная банковская индустрия  России представляет собой мощную народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра  разнообразных услуг: от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных  и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами для удовлетворения потребностей различных клиентов. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России: принцип двухуровневой системы и принцип универсальности банков.

Банк России

 уровень 1

Банки с участием иностранного капитала

НКО

Банки

Частные банки

Кредитные организации

уровень 2

Филиалы и представительства иностранных  банков

 

Небанковские кредитно-депозитные организации

Банки с гос. участием

Расчётные небанковские

кредитные организации

 

Небанковские кредитные организации  инкассации

 

Рис.1 Двухуровневая структура банковской системы РФ

Принцип универсальности  российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп.

Между тем экономические, политические и социальные явления, происходящие как внутри страны, так и в мировом экономическом сообществе, обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

Можно выделить три основные тенденции в порядке их важности и силы влияния на перспективы развития банковской системы России. Самой мощной тенденцией является международная конкуренция.