Кредитная система РФ: проблемы и пути их решения

Сбербанк России обслуживает  все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть – это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложно структурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках. [19]

Сбербанк России предоставляет  банковские услуги во всех 83 субъектах  Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит  из 17 территориальных банков и насчитывает  более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удалённые  каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает  свои приложения «Мобильный банк» и  «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно. [19]

В последние годы Сбербанк существенно расширил своё международное  присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен  в девяти странах Центральной  и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG. [19]

 

2.2 Оценка финансового состояния  Сбербанка России

Для оценки финансового состояния Сбербанка России проведём финансовый анализ консолидированной финансовой отчётности  Сбербанка России за 2012 г. (приложения А, Б).

Таблица 2 – показатели рентабельности за 2012 г.

Показатель	Формула	Результат, %
общая рентабельность (Ро)	Ро = ЧП / Выручку	49,3
рентабельность активов (Ра)	Ра = (ЧП / среднегодовая стоимость активов) * 100%	3
рентабельность капитала (Рк)	Рк = (ЧП / Капитал) * 100%	21,4

 

Как видно из табл.2 доля прибыли в каждом заработанном рубле составила 49,3 %.Полученная величина рентабельности активов говорит о том, с каждого рубля, вложенного в активы, банк получил 3% чистой прибыли. Рентабельность собственного капитала составила 21,4%, следовательно, на единицу стоимости капитала пришлось 21,4% чистой прибыли.

Далее найдём норматив достаточности капитала банка (далее H1), чтобы определить надёжность банка. Н1, рассчитывается по формуле:

Н1=	К	*100%
	SUM Кр(А - Рк) + код 8807 + код 8957 + ПК + КРС - кодм8992 +10 * ОР + РР

 

 

где:

К - капитал банка;

Кр_i - коэффициент риска i-го актива;

А_i - i-й актив банка;

Рк_i - величина сформированных резервов на возможные потери или резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности i-го актива;

КРВ - величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера;

КРС - величина кредитного риска по срочным сделкам и производным финансовым инструментам;

ОР - величина операционного риска;

РР - величина рыночного риска;.

ПК - операции с повышенными  коэффициентами риска.

Н1 Сбербанка России за 2012 г. составил 13,7% . Достаточность капитала значительно превышает минимальные требования Базельского комитета (8%), следовательно банк обладает высокой надёжностью и в случае возможных финансовых потерь сможет нивелировать их за свой счёт, не в ущерб своим клиентам.

По данным полученным в  ходе проведения финансового анализа  видно, что Сбербанк России на конец 2012 г./начало 2013 г. финансово устойчив, платёжеспособен и обладает высокой рентабельностью.

 

2.3 Оценка эффективности Сбербанка России 

Для оценки эффективности Сбербанка России воспользуемся данными консолидированной финансовой отчётности за 2012 г. и данными с сайта Сбербанка России.

Таблица 3 – Отчёт о  прибылях и убытках

Показатель	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
Чистый процентный доход	561	704,8	25,6
Чистая прибыль	315,9	349,7	10,1
Операционные доходы	737,5	899,3	21,9
Чистые комиссионные доходы	170,3	140,7	21

 

Из табл.2 видно, что чистая прибыль Сбербанка России составила 347,9 млрд. руб., что на 10,1% больше прибыли, полученной в 2011 г. в размере 315,9 млрд. руб. Операционные доходы составили 899,3 млрд. руб., показав рост в 21,9% по сравнению с 2011 годом (737,5 млрд. руб.), а темп роста операционных расходов составил 32%. Чистые процентные доходы выросли на 25,6%, их увеличение обусловлено ростом активов, которые приносят процентные доходы. Чистые комиссионные доходы банка составили 170,3 млрд. рублей, показав рост на 21,0%. Основным источником комиссионных доходов являются доходы от обслуживания расчётных операций клиентов.

Таблица 4 – отчёт о  финансовом положении

Показатель	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
Активы	10 835,1	15 097,4	39,3
Обязательства	9 567,1	13 473,6	40,8
Собственные средства	1 268	1 623,8	28,1

 

По данным отчёта о финансовом положении за 2012 г. произошёл рост активов банка на 39,3% из них 12,6% за счёт приобретения DenizBank AS и Sberbank Europe AG.

Общий объем обязательств банка составил 13 473,6 млрд. руб., увеличившись на 40,8% .Средства физических лиц на сумму 6 983,2 млрд. руб. являются основным источником финансирования банка и составляют 51,8% всех его обязательств.

Собственные средства Группы выросли на 28,1% и составили 1 623,8 млрд. руб., основным источником для их роста стала чистая прибыль Сбербанка России за период.

По данным сайта Сбербанка России портфель кредитов клиентам вырос за 2012 год на 32%, произошло это вследствие роста объёма корпоративного и розничного портфелей и из-за приобретения DenizBank и Sberbank Europe AG. Так же улучшилось и качество кредитного портфеля банка, т.е. доля неработающих кредитов (NPL), состоящих из кредитов с просроченными платежами по основному долгу или процентам более чем на 90 дней, снизилась до 3,2% на 31 декабря 2012 г. в сравнении с 2011 г.(4,9%).

Портфель ценных бумаг  Сбербанка России увеличился на 21,2% и составил 1 969,7 млрд. руб.

Значительным событием для  Сбербанка России в конце 2012 г. стало открытое размещение акций на рынке по рыночной  цене (SPO) для увеличения акционерного капитала. Как пишет корреспондент сайта «Новости Сбербанка»: «Одной из главных побед последних месяцев стало SPO Сбербанка, которое вошло в число крупнейших публичных размещений 2012 года в мире. Это самый серьёзный экзамен на умение вести бизнес, который мы с вами сдали успешно. Процедура продажи 7,58% акций Сбербанка, принадлежавших нашему главному акционеру – Банку России, готовилась 15 месяцев, но подходящая рыночная ситуация сложилась только в сентябре. Размещение прошло в рекордно короткие сроки – менее двух дней. Пакет акций продан за 160 млрд. рублей, при этом, отмечу, что спрос в несколько раз превышал заявленное предложение.  
  В итоге – сделка показала высокий уровень доверия инвесторов к российской экономике и Сбербанку как одному из её ведущих активов. Наше SPO также получило положительную оценку со стороны Банка России, мирового финансового сообщества. Президент России Владимир Владимирович Путин и Премьер-министр Дмитрий Анатольевич Медведев, говоря о сделке, назвали её показателем большого потенциала российских банков». Таким образом, SPO Сбербанка стало важнейшим этапом на пути развития Сбербанка в глобальный международный финансовый институт.  

Из всего выше изложенного, видно, что деятельность Сбербанка  России за 2012 г. была эффективной, а именно:

а) произошло увеличение чистой прибыли;

б) выросли активы;

в) доля неработающих кредитов снизилась на 3,2 %, тем самым улучшив качество кредитного портфеля банка;

г) акционерный каптал увеличился на 160 млрд. руб.;

д) Сбербанк купил бизнесы DenizBank и Sberbank Europe AG, тем самым увеличив свою зарубежную сеть до 1 300 точек.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.   Пути повышения эффективности банковской деятельности России

3.1 Методы повышения кредитно-инвестиционного  потенциала банковской системы  Росси

Кредитно-инвестиционный потенциал  банковской системы является важнейшим  фактором в ускорении развития реального  сектора экономики и стимулирования потребительского спроса. Поэтому чем  выше кредитно-инвестиционный  потенциал  банковской системы страны, тем быстрее  происходит экономический рост и  развитие национальной экономики.

Кредитно-инвестиционный потенциал  банковской системы России находится  на более низком уровне по сравнению  с зарубежными, чтобы исправить данную ситуацию и повысить кредитно-инвестиционный потенциал банковской системы России нужно осуществить следующие меры:

а) пресечь бегство капитала из России;

б) снизить риски инвестирования, т.е. улучшить инвестиционный климат, тем  самым повысить инвестиционную привлекательность  российской экономики;

в) создать в реальном секторе экономики такие условия, которые обеспечивали бы достаточно высокую норму прибыли (например не меньшую, чем при инвестировании в аналогичные проекты за рубежом);

г) повысить международной  конкурентоспособности российских компаний;

д) создать устойчивую долгосрочную ресурсную базу российских банков, которая является основой для  инвестирования в реальный сектор экономики, для этого следует внести изменения  в законодательство, направленные на расширение круга клиентов, охватываемых системой страхования вкладов;

е) развить долгосрочное кредитования, которое является одним из важных источников инвестиций.

 

3.2 Современные тенденции  развития банковского сектора  России

Для того чтобы оценить  современные тенденции развития банковского сектора проведём анализ динамики его развития за последние  несколько лет.

В качестве первой тенденции  выделим снижение количества кредитных  организаций на территории РФ (табл.5).

Таблица 5 - Количество кредитных  организаций РФ с 2011г. по 2013 г.

	01.01.2013	01.01.2012	01.01.2011
Действующие кредитные организации	956	978	1012
из них:
банки	897	922	955
банковские КО	59	56	57
Число кредитных организаций  с иностранным участием	244	230	220
из них:
со 100%	73	76	80
с 50%	44	37	31

 

Как видно из табл. 5 в 2012 году продизошло сокращение числа кредитных организаций на 22 единицы и на начало 2013 г. их количество стало равным 956 единицам. Сокращение числа банков произошло из-за роста конкуренции на рынке, а также из-за ужесточения контроля со стороны ЦБ РФ.

По прогнозу экспертов  РИА Рейтинг, тенденция сокращения кредитных организаций на рынке  продолжиться и даже несколько ускориться. Причинами этого послужат непростая  экономическая ситуация. Банки, не имеющие  возможность работать с прибылью или получать поддержку со стороны своих учредителей, будут вынуждены прекратить свою деятельность. Скорее всего, к концу 2013 г. на рынке останется не более 870 банков.[1, стр.4]

Также за 2012 год выросло  число банковских офисов в стране на 1687 единиц или 3,8 %, но по сравнению  с 2011 (4,5%) годом темпы роста числа  банковских офисов в 2012 году упали. Рост числа банковских офисов происходит из-за роста рынка. В свою очередь  рост числа отделений ведёт к  увеличению доступности банковских услуг для населения и предприятий.

Таблица 6 – Динамика банковских отделений

	01.01.2013	01.01.2012	01.01.2011
Дополнительные офисы	23347	22565	22001
Операционные кассы вне  кассового узла	9685	10860	11960
Филиалы	2349	2807	2926
Головные офисы	956	978	1012
Кредитно-кассовые офисы	2161	1725	1389
Операционные офисы	7447	5360	2994
Представительства	415	378	460
Всего отделений	46360	44673	42742