Оценка состояния банковского жилищного кредитования

Следует отметить, что ни в одной  из стран СНГ не используется ипотечное  жилищное кредитование в классическом виде, применяются преимущественно  элементы ипотеки.

Так, в республике Азербайджан под ипотекой понимается залог предприятия, стройки, здания, сооружения, связанный с земельным участком, или иного недвижимого имущества, вместе с соответствующим земельным участком или с правом пользования этим участком, либо непосредственно земельного участка.

Центральный банк Республики Армения  рассматривает развитие ипотечного рынка в числе своих приоритетов, и эта концепция уже представлена на рассмотрение правительства.

В свою очередь в Республике Казахстан  уже успешно функционируют как  ипотечное кредитование, так и жилищные строительные сбережения. Ведущую роль играет Казахстанская ипотечная компания, занимающаяся рефинансированием банков, предоставляющих жилищные ипотечные кредиты в соответствии с установленными корпорацией стандартами и требованиями [20].

В Российской Федерации также активно  развиваются как ипотечное кредитование, так и система жилищных строительных сбережений. Следует отметить, что  в российской Государственной думе много сторонников этого прогрессивного вида кредитования, однако сами специалисты констатируют тот факт, что без реформирования налоговой и банковской систем, без корректировки ряда основополагающих законов и создания новых желаемое не станет действительным. В качестве примера можно привести норму Гражданского кодекса, устанавливающую невозможность обращения взыскания по исполнительным документам на жилое помещение, если для гражданина и его семьи оно является единственным пригодным для проживания. Такое положение может привести к тому, что кредитоваться будут только обеспеченные люди, имеющие дополнительное жильё.

Аналогичные проблемы наблюдаются  на Украине, где речь идёт о государственном  регулировании процесса зарождения ипотеки. Однако финансовые возможности  государства ограничены, поэтому  ставка при разработке нормативной базы делается преимущественно на коммерческие банки.

Как видим, ипотечное кредитование в классической форме возможно при  наличии большого количества свободных  денег, которые, в свою очередь, крайне необходимы практически всем отраслям хозяйства для реформирования, обновления и т.д. Вместе с тем источником дополнительных финансовых ресурсов могут стать собственные накопления граждан, вовлеченные в строительство жилья посредством участия в системе жилищных строительных сбережений.

Практика использования внебюджетных источников финансирования жилищного строительства существует довольно давно ─ строительство ЖСК, долевое участие. Названные формы объединяет одно ─ средства вносятся в достаточно короткие сроки, значительно меньшие, чем сам инвестиционный цикл строительства жилого дома. Как правило, деньги собираются годами, хранятся в иностранной валюте и далеко не всегда в банках. Классическая же система строительных сбережений, реализуемая в европейских странах, предполагает вовлечение таких сбережений граждан в национальную экономику посредством долгосрочного участия в строительстве жилья [21, с. 31].

Глава нашего государства согласовал концепция проекта Закона Республики Беларусь «О жилищных строительных сбережениях», в которой отмечается, что выработанная в Республике Беларусь модель развития экономики создает условия для обеспечения в перспективе к 2015 году устойчивого роста объемов ввода жилья с максимальным использованием внебюджетных источников финансирования.

Система жилищных строительных сбережений в первую очередь предназначена для категорий граждан, не имеющих достаточных средств для строительства (реконструкции) или приобретения жилья без государственной поддержки в достаточно короткий срок. Средства в этой системе накапливаются на специальных счетах на условиях срочного банковского вклада «Жилищно-накопительный», по которому банк начисляет проценты.

При накоплении средств в системе  жилищных строительных сбережений банк предоставляет гражданам возможность  получения кредита по более низкой ставке, чем ставки по кредитам на общих основаниях, которые граждане в совокупности с предварительно накопленными средствами смогут использовать для строительства и приобретения жилья.

При получении кредита в системе  жилищных строительных сбережений государство  обеспечивает систему мер, направленных на оказание государственной поддержки гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, в тех формах, на которые они имеют право в соответствии с законодательством.

Реализация положений вышеназванной  концепции позволит решить ряд взаимосвязанных задач:

• создать единый, целостный механизм правового регулирования системы общественных отношений по формированию и развитию системы жилищных строительных сбережений;
• сохранить систему государственной поддержки при осуществлении жилищного строительства (реконструкции) или приобретения жилья;
• создать для всего населения Республики Беларусь финансово-экономические предпосылки для улучшения жилищных условий;
• обеспечить более рациональное использование бюджетных средств, направляемых на жилищное строительство;
• стимулировать граждан к активному участию в решении своих жилищных проблем.

Актуальность внедрения системы  жилищных строительных сбережений заключается  в том, что она стимулирует активное вовлечение граждан в жилищное строительство, накопление ими средств в банке для осуществления в дальнейшем с учетом кредитов банка строительства (реконструкции) или приобретения жилья [19, с.56].

Таким образом, проведя некоторые  исследования, можно выделить несколько проблем, которые сдерживают развитие ипотеки в Республике Беларусь. Одна из основных сложностей ─ отсутствие законодательного права у банков выселять должников из жилых помещений. Так, согласно ст. 52 Закона Республики Беларусь от 20.06.2008 № 345-З "Об ипотеке" для передачи в ипотеку жилого дома, квартиры, принадлежащих гражданину на праве собственности, необходимо письменное согласие совершеннолетних членов его семьи, проживающих в жилом доме, квартире, за исключением случая, когда жилой дом, квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство жилого дома, квартиры, и процентов по нему.

Второй, более острой, проблемой  является отсутствие у банков долгосрочных финансовых ресурсов, которая может  быть решена внедрением  вышеуказанного Закона Республики Беларусь «О жилищных строительных сбережениях».

Также остро стоит вопрос о нехватке средств у населения. Далеко не каждый белорус может позволить себе купить жилье по цене 1500-2000 долларов за кв. метр. Поэтому в Республике Беларусь необходимо создать систему, которая позволила бы гражданам беспрепятственно оплачивать хотя бы первый взнос [18].

Современный этап развития сферы банковского  кредитования строительства и приобретения жилья в республике характеризуется  сокращением бюджетных источников финансирования, ростом потребности населения в улучшении жилищных условий, а также активизацией деятельности банков на рынке розничных кредитных услуг.

Таким образом, в условиях недостаточного развития фондового рынка и ограниченных ресурсных возможностях банков наиболее приемлемой для республики является легко адаптируемая к действующей банковской практике и не требующая значительных затрат для организации модель жилищных строительных сбережений.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Жилищный кредит — это кредит, предоставляемый банком или другим экономическим субъектом как физическим, так и юридическим лицам в виде денежной суммы на цели финансирования строительства, приобретения, реконструкции или благоустройства жилья на срок, определенный кредитным договором.

Современный этап развития сферы банковского кредитования строительства и приобретения жилья в республике характеризуется сокращением бюджетных источников финансирования, ростом потребности населения в улучшении жилищных условий, а также активизацией деятельности банков на рынке розничных кредитных услуг.

В первой главе курсовой работы показано, что в Республике Беларусь в настоящее время ипотечный жилищный кредит не развит, чаще всего при рассмотрении кредитов населению на строительство и покупку жилья подразумевает только потребительский кредит. При этом в отличие от зарубежной практики кредит организациям, в жилищном строительстве, рассматривается не в комплексе с кредитованием населения, а в рамках сферы кредитования юридических лиц.

В законодательстве Республики Беларусь банковский кредит на строительство (реконструкцию) и покупку жилья также относится только кредитованию населения. Так, в соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости, включая строительство (реконструкцию) и покупку жилья, и потребительские нужды.

Жилищные кредиты на общих основаниях и кредиты на льготных условиях в  настоящее время доминируют в объеме кредитов населению, в то время как ипотечные жилищные кредиты в соответствии с принятыми государственными программами являются приоритетным направлением развития кредитной деятельности банков.

Практика многих европейских стран, представленная во второй главе, доказала, что для переходной экономики присущи несовершенство законодательства и недостаточное развитие рынка ценных бумаг, а также отсутствие специализированных ипотечных кредитных институтов.

Необходимость развития системы ипотечного жилищного кредитования определяется на практике тем, что используемые в настоящее время формы финансирования и кредитования приобретения жилья, такие как схемы долевого строительства, муниципальные жилищные займы и другие, рассчитанные на короткие сроки, требуют достаточно высокого уровня платежеспособности граждан и не могут обеспечить решение жилищной проблемы в ближайшие 15-20 лет. Возможность внедрения ипотечного кредитования обусловлена доминированием в структуре жилищного фонда республики жилья, находящегося в частной собственности, которое может выступать залогом по кредитам.

Также во второй главе данной работы представлена оценка жилищного кредитования, осуществляемого филиалом №300 –  ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк», по результатам  которой можно сделать вывод  о некотором уменьшении активности банка в проведении кредитной политики по данному направлению в 2012 году по сравнению с 2011 годом.

В целом по республике имеется ряд  проблем, ограничивающих развитие жилищного  кредитования, которые необходимо устранить  для обеспечения внедрения ипотечного жилищного кредитования путём создания системы строительных жилищных сбережений. Данные меры могут поспособствовать созданию для всего населения Республики Беларусь финансово-экономических предпосылок для улучшения жилищных условий.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Агентство недвижимости [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://a-h.by/— Дата доступа: 11.02.2012.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобрен Советом Респ. 12 окт. 2000 г. : по состоянию на 15 марта 2010 г. – Минск : Алмафея, 2010. — 216 с.
3. Бизнес-лидер новости Беларуси и мира: Банки Беларуси [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.profi-forex.by — Дата доступа: 12.02.2013.
4. Всё о кредитовании в Республике Беларусь [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://credit.by/content/view/96/91/— Дата доступа: 15.03.2013.
5. Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г.: одобрен Советом Респ. 19 нояб. 1998 г.: по состоянию на 2 марта  2013 г. – Минск : Алмафея, 2011. – 236 с.
6. Динамика ставок кредитно-депозитного рынка : официальный сайт Национального банка Респ. Беларусь [Электронный ресурс] / Режим доступа : http://www.nbrb.by/statistics/kdm/kdm.asp ─ Дата доступа : 12.03.2013 г.
7. Дорох, Е. Г. Банковское жилищное кредитование. Ипотека: учеб.-метод. пособие / Е. Г. Дорох. — Мн.: ООО «Современная школа», 2006. — 192с.
8. Дорох, Е. Г. Кредитное участие банковского сектора в жилищной сфере / Е. Г. Дорох // Вестник БДЭУ. — 2010 — №5. — С.79 — 87.
9. Дорох, Е. Г. Проблемы организации и тенденции развития банковского жилищного кредитования в Республике Беларусь / Е. Г. Дорох // Планово-экономической отдел. — 2009. — №9. — С.13 — 21.
10. Единый информационный центр про недвижимость [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://news.pro-n.by/903-article.html. — Дата доступа: 11.02.2013.
11. Иванченко, В. Значение и перспектива жилищного кредитования / В. Иванченко // Экономист. — 2011. — №11. — С.75 — 82.
12. Левкович, О. А. Учет процентов по кредитам и займам / О. А. Левкович, И. Н. Тарасевич // Планово-экономической отдел. — 2010. — №12. — С.28 — 37.
13. О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996г. №209 (с доп. и изм.) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпетр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. Минск, 2013.
14. О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений от 14 апреля 2000 г. №185 (с доп. и изм. от 19.12.2008 №689) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпетр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. Минск, 2013.
15. Об ипотеке: Закон Республики Беларусь от 20.06.2008 № 345-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпетр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. Минск, 2013.
16. Официальный сайт ОАО «Белагропромбанк» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.belapb.by. — Дата доступа: 15.03.2013.
17. Пещаская, И. В. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие/ И. В. Пещанская. — М.: Инфра-М, 2001. — 320с.
18. Пушина, А. Белорусская ипотека на подходе / А. Пушина // Ключевой вопрос. —2008 — №17.
19. Савицкий, В. Некоторые вопросы внедрения и развития механизмов долгосрочного жилищного кредитования / В. Савицкий // Юстиция Беларуси.— 2010. — №2. — С.56 — 57.
20. Справочно-информационная служба «Ипотека» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://ipoteka.cosa.ru — Дата доступа: 15.03.2013.
21. Шашко, А. Правовое регулирование кредитования жилищного строительства в Республике Беларусь / А. Шашко // Вестник ассоциаций белорусских банков. — 2011. — №21. — С.28 — 46.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.3 —  Источники финансирования жилья  в 2012 году

Источник — [9, с.76].

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.4 —  Введено жилья на  1  тыс. населения в 2012 г., кв.м

Источник — [8].

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ В

 

 

 

Рисунок 1.5 — Обеспеченность жильем в среднем на одного жителя страны  
в 2012 году, кв. м

Источник — [1].