Оценка состояния банковского жилищного кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Жилищная проблема, обострившаяся  при переходе к рынку в условиях постоянного роста стоимости  жилой недвижимости и невысокого уровня доходов населения, является одной из самых важных социально-экономических  проблем в странах с переходной экономикой.

Значимость задач, стоящих перед  банковской системой в области кредитования жилищной сферы, предопределяет необходимость  совершенствования действующей  практики жилищного кредитования, а  также разработки и внедрения  приемлемых для различных групп населения моделей жилищного кредитования, адаптированных к экономике республики. Это позволит удовлетворить спрос на жилье большей части населения, будет способствовать росту активности банков на розничном кредитном рынке, приведет к снижению рисков жилищного кредитования.

Актуальность темы. Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность  для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах  общества. Жилищное кредитование способно решить социальные проблемы многих белорусов.

Предметом исследования является современное  состояние банковского жилищного  кредитования в Республике Беларусь.

Объектом изучения является филиал № 300 – Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк.

Оценка современного состояния решаемой проблемы. В настоящее время в Республике Беларусь, несмотря на меры, предпринимаемые государством, удельный вес нуждающихся в жилье граждан сохраняется на уровне 20% всего населения, из них только около 1,5% ежегодно улучшают свои жилищные условия.

Проблема финансирования и кредитования жилищного строительства, участия  кредитных механизмов в жилищном финансировании в тесной взаимосвязи  с вопросами инвестиционно-строительной деятельности, развитием рынка недвижимости, рынка кредитов, банковской системы в нашей стране и за рубежом привлекают внимание ученых и специалистов.

Цель и задачи работы. Цель работы состоит в теоретическом рассмотрении вопросов формирования и развития жилищного  кредитования в условиях переходной экономики.

Для осуществления данной цели были поставлены следующие задачи:

• изучение экономической сущности, классификации и значении банковских жилищных кредитов;
• рассмотрение организации банковского жилищного кредитования в Республике Беларусь;
• исследование истории и тенденции развития банковского жилищного кредитования;
• проведение оценки состава, структуры и динамики кредитов банка на строительство и покупку жилья;
• проведение оценки эффективности банковского жилищного кредитования;
• рассмотрение проблемы организации и направления совершенствования банковского жилищного кредитования в Республике Беларусь.

Основные и исходные данные для  разработки темы. Теоретической и  информационной основой исследования послужили научные труды отечественных  и зарубежных экономистов, а также нормативные документы Республики Беларусь. Также был использован практический материал филиала №300 — Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк».

В процессе исследования применялись  общенаучные методы: анализ и синтез, индукция и дедукция, сравнение, системный подход, а также специальные методы и приемы.

Исследуемую проблему широко рассмотрели  в экономической литературе следующие  ученые: Е. Г. Дорох [7,8,9], И. В. Пещанская [17]. В периодических изданиях достаточно глубокие исследования по данной теме проводили следующие авторы: В. Иванченко [11], А. О. Левкович [12], В.Савицкий [19], А. Шашко [21].

Объем и структура результатов. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложения. Курсовая работа включает 42 с., 5 таблиц, 21 источников, 5 приложений.

 

 

1 Теоретические аспекты  организации банковского жилищного  кредитования в Республике Беларусь

1.1 Экономическая сущность, классификация  и значение банковских жилищных  кредитов

 

 

Особое место в экономике занимает кредит, расширяя возможности потребления всех экономических субъектов в лице государства, корпораций и населения. Кредит стимулирует развитие производительных сил, восполняет временный недостаток собственных оборотных средств в большинстве сфер хозяйственной деятельности.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме, позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала. С его помощью свободные денежные средства, доходы организаций, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал.

В большинстве стран мира использование  кредитных ресурсов для строительства и приобретения жилья является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и важной сферой экономической деятельности. Кредит расширяет финансовые и временные возможности застройщика, покупателя жилья, дает ему право на льготное налогообложение доходов, приносит стабильный и постоянный доход кредитору и, кроме того, активизирует финансовые потоки, направленные в строительный комплекс, способствует развитию рынка недвижимости [7, с.13].

Незначительное увеличение спроса, оживление рынка недвижимости и строительства незамедлительно сказывается на повышении спроса в других отраслях экономики, так как жилищный рынок имеет наибольший коэффициент взаимосвязи с большинством других отраслей экономики, таких как группы средств производства и группы товаров потребления. По разным оценкам целевое вложение одной денежной единицы через инвестиционнокредитный механизм в жилищную сферу дает 2-3 денежные единицы прироста ВВП, т.е. наибольший эффект по сравнению с альтернативными вариантами вложения.

Вопросы использования кредитных  ресурсов в процессе финансирования строительства и приобретения жилой  недвижимости являются достаточно актуальными.

В современной зарубежной и отечественной  экономической литературе и банковской практике нет однозначного понимания содержания понятия «банковское кредитование строительства и покупки жилья» [6, с.80].

Большинство зарубежных авторов под банковским кредитом на строительство и покупку жилья подразумевает комплекс экономических отношений между банком, строительными компаниями и населением по поводу предоставления кредита на освоение земельного участка, осуществление строительных работ, и в последующем — ипотечного кредита гражданам под залог уже построенного жилого дома на указанном земельном участке.

Следовательно, банковский кредит на строительство и покупку жилья, по мнению западных экономистов жилья, включает ипотечный жилищный кредит населению и кредит фирмам, занятым  в строительстве (строительный кредит). При этом, в отличие от отечественной  теории и практики, за рубежом ипотечный жилищный кредит не рассматривается как потребительский, последний трактуется только как, кредит на неотложные нужды и поэтому к банковскому кредитованию строительства и покупки жилья не относится. 

Российские экономисты содержание банковского кредитования строительства и покупки жилья понимают, как правило, более узко. В частности, к банковским кредитам на строительство и покупку жилья они относят только кредиты населению и не включают кредиты фирмам, как в западных странах. При этом все кредиты населению в большинстве случаев, независимо от их целевой направленности, считаются потребительскими.

Другая группа ученых и экономистов под банковским кредитом на строительство и покупку жилья подразумевает только ипотечный кредит, предоставляемый гражданам под залог жилой недвижимости.

Учитывая, что в Республике Беларусь в настоящее время ипотечный жилищный кредит не развит, чаще всего при рассмотрении кредитов населению на строительство и покупку жилья подразумевает только потребительский кредит. При этом в отличие от зарубежной практики кредит организациям, в жилищном строительстве, рассматривается не в комплексе с кредитованием населения, а в рамках сферы кредитования юридических лиц.

В законодательстве Республики Беларусь банковский кредит на строительство (реконструкцию) и покупку жилья также относится только кредитованию населения. Так, в соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости, включая строительство (реконструкцию) и покупку жилья, и потребительские нужды.

В сферу финансирования жилищного  строительства в Республике Беларусь попадает ряд принятых в pecпублике  нормативных правовых актов. К ним относятся Указы Президента Республики Беларусь о мерах по развитию жилищного строительства, о предоставлении льготных кредитов и субсидий на строительствои реконструкцию жилья, Закон Республики Беларусь «О залоге», Банковский кодекс Республики Беларусь, постановления Совета Министров Республики Беларусь о кредитах и субсидиях на строительство, постановления Правления Национального банка Республики Беларусь, Министерства архитектуры и строительства, нормативные правовые акты по льготному налогообложению в строительстве. В целом законодательная база финансирования строительства республики насчитывает около 30 основных нормативных актов [19, с.29].

Рассмотрим мнения различных источников об экономической сущности кредита.

Автор или источник	Экономическая сущность кредита
Словарь финансовых терминов	Банковский кредит - предоставление банком во временное пользование части собственного или привлеченного капитала.
Москвин В.А	Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств.

 

Жилищный кредит — это кредит, предоставляемый банком или другим экономическим субъектом как физическим, так и юридическим лицам в виде денежной суммы на цели финансирования строительства, приобретения, реконструкции или благоустройства жилья на срок, определенный кредитным договором [15, с.179].

С точки зрения использования кредита в процессе жилищного финансирования можно обозначить 2 направления:

• кредитование жилищного строительства (так называемый строительный или промежуточный кредит);
• кредитование населения на приобретение готовой и строящейся недвижимости.

Жилищный кредит характеризуется:

• целью финансирования;
• размером;
• сроком предоставления;
• объектом кредитования;
• составом участников;
• характером обеспечения;
• процентной ставкой;
• стоимостью оформления и обслуживания.

Банковское кредитование строительства и покупки жилья включает:

• кредит организациям строительного комплекса на освоение земельного участка под постройку жилого дома, приобретение техники и строительных материалов и проведение строительно-монтажных работ;
• потребительский кредит на строительство и покупку жилого помещения, предоставляемый банком физическим лицам;
• ипотечный жилищный кредит населению под залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья [5, с.10].

Исследование основных  параметров  жилищного  кредита позволяет

• выявить его особенности и специфику по сравнению с потребительским и
• ипотечным кредитом.

Основным фактором, определяющим жилищный кредит, является его целевой характер, т.е. непосредственная связь данного  кредита с объектом финансирования, а также строгий контроль со стороны кредитора за использованием предоставленных кредитных ресурсов по назначению. Целевое использование кредитных ресурсов приближает жилищный кредит к ипотечному. Но если целью ипотечного кредита является создание, расширение или реконструкция заданий, сооружений, как жилого, так и промышленного назначения, то для жилищного кредита в качестве объекта финансирования выступает исключительно жилая недвижимость. В отличие от ипотечного и жилищного, потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения (товаров, услуг и т.д.).

Наименование банка	2011	2012
ОАО «АСБ Беларусбанк»	250 млрд р.	180млрд р.
ОАО «Белинвестбанк»	35 млрд р.	70 млрд р.
ОАО «Белвнешэкономбанк»	61 млрд р.	49 млрд р.
ОАО «Белагропромбанк»	32 млрд р.	25 млрд р

Основными участниками рынка жилищных кредитов являются кредитодатели и  кредитополучатели, а именно, покупатели строящейся и готовой жилой недвижимости (граждане, юридические лица), строительные организации. Как при потребительском, так и при ипотечном кредите в роли заемщика в основном выступают физические лица — покупатели недвижимости, товаров или услуг. Но если в качестве кредитодателя при выдаче ипотечного кредита действуют только специализированные финансово-кредитные учреждения, то при предоставлении кредитов на строительство и приобретение жилой недвижимости, а также на потребительские нужды кредиторами могут быть не только кредитные организации, но и прочие экономические субъекты (например, сами продавцы).