Кредитная политика коммерческого банка

Цели кредитования: 
Кредиты предоставляются Сбербанком по следующим направлениям:

- Краткосрочное кредитование, в том числе овердрафтное кредитование; 
- Контрактное кредитование; 
- Инвестиционное кредитование и проектное финансирование; 
- Финансирование строительных проектов;

Не допускается кредитование на цели погашения задолженности по кредитам банка и просроченной к погашению задолженности по кредитам перед

другими банками.

Не допускается выдача кредитов для приобретения акций банка при их первичном размещении и на вторичном рынке в случае, если с момента регистрации итогов выпуска прошло менее 1 месяца.

Выдача кредитов на покупку ценных бумаг, источником погашения которых является выручка от реализации приобретенных за счет средств данного кредита ценных бумаг, допускается только по решению кредитного комитета

Сбербанка России.[14] 

Способы предоставления кредитных средств.

Предоставление кредитных средств осуществляется: 
-единовременным (разовым) зачислением кредитных средств, т.е. предоставление кредита на основании кредитного договора; 
 -открытием кредитной линии, в рамках которой заемщик имеет право на получение и использование кредитных средств в течение определенного в

договоре периода;

-кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов клиента-заемщика – овердрафтное кредитование.

 

Предоставление кредита на основании кредитного договора. 
Разовые целевые кредиты – это кредиты, которые предоставляются заемщикам на удовлетворение различных потребностей. Каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача разовой ссуды всегда производится единовременно, в один прием. Кредит выдается с судного счета путем зачисления суммы на расчетный счет заемщика. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически, в согласованные с банком сроки, в соответствующей оговоренной сумме. 

 
Кредитование в форме открытия кредитной линии.

Открытая кредитная линия представляет собой обязательство коммерческого банка предоставить заемщику ссуды в пределах заранее установленного ему на определенный срок лимита, который может быть использован им на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в дополнительных средствах в пределах оговоренного срока без дополнительных переговоров с банком и каких-либо дополнительных документальных оформлений, кроме как при открытии самой линии. 
Кредитная линия открывается в основном на один год, но может быть открыта и на более короткий период. Кредитные линии могут быть нескольких видов: рамочные, сезонные, общие (под совокупный объект), возобновляемые («револьверные»), невозобновляемые с правом клиента на ее превышение, кредитные линии с плавающей и фиксированной процентной ставкой.

 

Кредитование расчетного счета клиента (овердрафт). 
Кредитование счета заемщика   (овердрафт)  - краткосрочная форма кредитования, предоставляемая, при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете для оплаты расчетных документов. Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей и предоставляться соответственно на непродолжительный срок, учитывая характер потребности в заемных средствах. Цель овердрафта состоит в покрытии временных потребностей клиента в денежных средствах. Общий срок кредитного соглашения, как правило, составляет год. Срок предоставления отдельного кредита составляет от 7 до 30 дней.

Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим требованиям:

- постоянно проживать  на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка);

- иметь место  работы на обслуживаемой Сбербанком территории;

Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия. 
- иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования;  
- не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам; Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации.  
- быть платежеспособным. По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи; 
- быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка России». 
Обычно кредиты Сбербанка не могут быть выданы людям, не имеющим постоянного дохода (не работающим), находящимся под следствием или имеющим непогашенную судимость.  
Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения возвратности на данные кредиты Сбербанка являются доходы заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам.

В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по сумме, тем больше число поручителей. Так: 
-кредиты до 45 000руб – без поручительства и залога 
-кредиты от 45 000 до 300 000 руб. – 1 поручитель и без залога, 
-кредиты от 300 000 до 700 000 руб. – 2 поручителя и без залога, 
-кредиты на 700 000 руб. и выше – 3 поручителя и залог.

Сбербанк России  осуществляет свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики. [8]

 

Кредитование юридических лиц.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:                                                        1)поддержка следующих отраслей и секторов экономики:                                             

-отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);                                  

-отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.)                                                                                

-оборонно-промышленный комплекс;                                                                                      

-малый бизнес;                                                                                                                     

-сельское хозяйство;

2)поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3)кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

 

Кредитование физических лиц.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

-повышает доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

-помогает клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

-сохраняет всю линейку розничных кредитных продуктов и будет продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

-обеспечивает повышение  финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

-усиливает работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение. [7;15]

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Таблица 2.3. 

Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам.

Виды кредита	Процентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным сроком		Максимальный срок
	В рублях	В валюте
Кредит - неотложные нужды	15%    16%    17%	13.5%    14,5%    15.5%	До 1,5 лет,    от 1,5 до 3 лет,    от 3 до 5 лет
Жилищные кредиты:   1. Кредит на недвижимость    2. Ипотечный кредит    3. Кредит “Ипотечный +”	от 12,5% до 13,75% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программы	От 10 % до 13,5% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программы	От 5 до 10 лет,    от 10 до 20 лет,    от 20 до 30 лет.
2 программы – автокредитов (Связанная программа и Стандартная программа)	1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Величина процента  зависит от величины первоначального  взноса	1. 9%,	до 3-х лет,
Под заклад ценных бумаг	15%	-	До 6 месяцев
Образовательный кредит	12%	-	11 лет
Кредит "Молодая семья	на условиях Жилищного кредита	на условиях Жилищного кредита	До 30 лет
“Корпоративный кредит”	min 11,5%    min 12%    min 13%	min 11,5%    min 12%    min 13%	до 1,5 лет,    свыше 1,5 лет до 3 лет    свыше 3 до 5 лет
Кредит поз залог мерных слитков драгоценных металлов (на потребительские цели)	15%	-	3 года и 1 месяц
Доверительный	18%	-	До 6 месяцев
Кредит владельцам личных подсобных хозяйств	14%	-	От 2-х до 5-ти лет
Пенсионный	15%,    16%,    17%	-	До 1,5 лет,    от 1,5 до 3 лет,    от 3 до 5 лет

 

 

 

 

 

Глава 3. Совершенствование кредитной политики банка.

Кредитование определено Сбербанком России как одно из приоритетных направлений деятельности, в связи с чем перед кредитными службами банка поставлена комплексная задача по значительному увеличению ссудной задолженности с одновременным сохранением качества кредитного портфеля.                                                                                                                                                                 

Рост клиентской базы по кредитованию предполагает комплексность мероприятий по повышению качества и эффективности обслуживания за счет совершенствования существующей технологии предоставления услуг и повышения культуры обслуживания.                                                                          Цель деятельности любого коммерческого банка – оптимизация клиентской базы банка при максимальном удовлетворении потребности клиентуры. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество — отвечать требованиям клиента, цена — соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность. Наиболее актуальная проблема для банков – привлечение и удержание клиента, главного потребителя услуги и банковского продукта. Сбербанк проводит гибкую и взвешенную кредитную политику, направленную на достижение оптимального соотношения между уровнем прибыли и уровнем кредитного риска. Такой подход позволяет не только сохранить рыночные позиции банка, но и укрепить их, расширив присутствие на кредитном рынке.                                                                                                                                Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.                                                                                Результатом деятельности банка по кредитованию частных клиентов должно явиться увеличение кредитного портфеля по данной категории клиентов и максимальная информированность потенциальных заемщиков будущих периодов о возможности, доступности и удобстве получения различных видов кредитов в ближайшем подразделении Сбербанка.                                                    Решение стоящих перед банком задач по наращиванию кредитного портфеля физических лиц может быть достигнуто, как за счет имеющихся резервов, так и за счет внедрения новых форм организации работы.                                                                                                                                     Крупнейшим резервом банка по развитию операций кредитования является эффективное использование существующей филиальной сети.                                                                               Дополнительной возможностью в расширении инфраструктуры банка по рассмотрению кредитных заявок является организация точек приема документов на получение кредитов на предприятиях, в торговых центрах и т.д. Перспективным направлением деятельности банка в расширении инфраструктуры является организация удаленного приема заявлений на получение кредитов. Конечная цель всех запланированных мероприятий по филиальной сети - повышение качества и скорости обслуживания заемщиков, а также привлечение новых групп клиентов.     Одним из способов совершенствования является повышение информированности потенциальных заемщиков о кредитных продуктах предлагаемых Сбербанком. Для этого необходимо во всех клиентских залах разместить и поддерживать в актуальном состоянии информацию об услугах банка по кредитованию физических лиц. При этом особое внимание необходимо уделять рекламированию происходящих изменений инфраструктуры банка по кредитованию (новые точки обслуживания, изменение режима работы и т.д.), а также продвижению новых видов кредитов.