Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития

Интернет-банкинг - это новый  сервис, с помощью которого можно  полностью управлять своим денежным счетом в реальном банке через  Интернет. То есть можно не только смотреть, сколько процентов зачислилось  к уже лежащей на счету сумме, но и пополнять счет или выводить средства на карточку. Правда, для того, чтобы получить такую возможность, нужно провести процедуру подключения  к услуге в каждом банке, где есть ваш счет. 

Многие белорусские банки  сегодня предоставляют возможность  подключиться к интернет-банкингу, но это может занять некоторое  время, к тому же придется внести либо разовый платеж за подключение к  системе, либо ежемесячно выплачивать  небольшие абонентские взносы, за счет которых проводится обслуживание и обеспечивается работоспособность  системы. С помощью этой системы  можно осуществлять переводы на счета  своего или других банков, оплатить коммунальные услуги, услуги связи  и интернет, а кроме того оплачивать кредиты, штрафы, налоги, страховые  услуги, и прочее. В случае интернет-банкинга не используется никаких электронных денег, все оплачивается белорусскими деньгами, средства просто списываются с банковского счета. [1, с.121]

 

1.2. Электронные деньги как прогрессивные  средства проведения платежей

 

С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность  отказаться от бумажных носителей денег  путем перехода на систему электронного перевода средств, в которой все  платежи производятся посредством  электронных телекоммуникаций, так  появилось понятие «электронные деньги» как особый инструмент платежа.

Электронные деньги - это своего рода заменители наличных и безналичных денег в качестве средства платежа, которые не дублируются записями на банковских счетах. Электронные деньги появились в конце XX в. и представляют новый этап в развитии товарно-денежных отношений. [13, с.64]

Существует  три подхода  к определению  понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и  технологический. Однако все три  подхода взаимосвязаны  и характеризуют  различные стороны  электронных  денег. Наиболее полное определение, учитывающее  все особенности  электронных  денег, можно определить следующим  образом.

Электронные деньги - это  предоплаченный финансовый продукт, который:

  а) представляет собой  денежное обязательство  эмитента;

  б) выпускается после  получения  эмитентом денежных  средств в  размере, не меньшем выпускаемой  стоимости;

  в) не требует использования  при  трансакции банковских  счетов;

  г) принимается в  качестве средства платежа экономическими  субъектами иными, нежели эмитент;

  д) информация о  размере денежной стоимости   хранится в электронной форме   на устройстве во владении  держателя. 

 Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация (эмитент)  выпускает их электронные  аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они  покупаются пользователями, которые  с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у  эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной  печатью, которая проверяется выпускающей  структурой перед погашением.

Одна  из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них  не указано, кто и когда их использовал. Некоторые  системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами.[2, c. 213]

Стоит еще отметить, что  при использовании  электронных  денег отпадает необходимость  в  аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием. (рис. 1.1)

 

  

 

            Рис.1.1. Схема платежа с помощью   цифровых денег [2, c. 214]

Покупатель  заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

  -на  жестком диске  компьютера.

  -на  смарт-картах.

Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые  открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки  могут сами эмитировать  электронную  наличность. При этом она эмитируется  только по запросу  клиента с последующим  ее перечислением  на компьютер или  карту этого  клиента и снятием  денежного  эквивалента с его  счета. При  реализации же слепой подписи  покупатель сам создает электронные  купюры, пересылает их в банк, где  при  поступлении реальных денег  на счет они заверяются печатью и  отправляются обратно клиенту.

Наряду  с удобствами такого хранения, у  него имеются и недостатки. Порча  диска или смарт-карты  оборачивается  невозвратимой потерей  электронных  денег.

Покупатель  перечисляет  на сервер продавца электронные  деньги за покупку.

Деньги  предъявляются  эмитенту, который  проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных  купюр счет продавца увеличивается  на сумму покупки, а покупателю отгружается  товар или оказывается услуга.

Классификация электронных  денег осуществляется по различным  способам (табл.1.1).

Таблица 1.1

Виды  электронных денег

Признак классификации	Вид электронных денег
способ  хранения электронных  денег	-  электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); -  электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
способ  обработки данных об операциях	-   централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; -  децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
форма организации электронной  денежной системы	-одноуровневая  система электронных денег, включающая  только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; -трехуровневая  система электронных денег, включающая  эмитента (эмитентов), банки-распространители  и кредитные организации, обеспечивающие  завершение межбанковских расчетов  по операциям с электронными  деньгами.
субъект эмиссии	-  электронные деньги, эмитируемые частными институтами; -  электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
валюта  обязательства эмитента	-  одновалютные системы электронных денег; -  многовалютные системы электронных денег.
степень сохранения анонимности	-системы электронных  денег с ограниченной анонимностью; -системы  электронных денег с полной  анонимностью.
форма обращения в денежном обороте	-   безналичные электронные деньги; -   наличные электронные деньги.
срок  обращения	-   электронные деньги с ограниченным сроком обращения; -   бессрочные электронные деньги.
причастность  к субститутам  или суррогатам денег	-   электронные деньги, выступающие денежными субститутами; -   электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
ограничение на величину суммы  хранения и платежа	-   системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; -   системы электронных денег с не установленными ограничениями на сумму хранения и платежа.
степень открытости	-   закрыто циркулирующие системы электронных денег; -   открыто циркулирующие системы электронных денег.

Источник [2, с.223]

Наиболее  объективно различают:

• Цифровые сертификаты.

• Цифровые чеки.

• Smart-карты.

Цифровой  сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и  т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные  банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные  пользователи - прошедшие в банке  проверку данных (при выдаче сертификата  банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются  при открытии счета в банке) и  имеющие банковские счета.

Цифровые  чеки имеют два  атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается  самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный  телефон. Владелец электронного эквивалента  выпускает чек на сумму этого  эквивалента с уникальным номером  и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.

Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.

Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.

Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.

Электронный бумажник - устройство  для работы со смарт-картами.  Электронный  бумажник может блокировать  карту, прочитать ее баланс, показывает  несколько последних операций  и т.п.

Не  всякая смарт-карта  может быть "электронным  кошельком". Рассмотрим типологию  смарт-карт. В  зависимости от внутреннего  устройства и выполняемых функций  смарт-карты  можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные  карты.

Карты-счетчики применяется  для такого типа расчетов, когда  требуется вычитание фиксированной  суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким  образом, карта заменяет монеты или  жетоны.

Микропроцессорные карты. Эти  карты представляют собой последние  достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение  доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных  платежей. К специальным средствам  относятся возможность блокировки работы с карточкой. [1, c. 111]

Таким образом, в Республике Беларусь получили развитие системы расчетов с использованием электронных денег. Создана и совершенствуется нормативная правовая база, регулирующая порядок проведения операций с электронными деньгами.

В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие системы расчетов с использованием электронных денег: ”Берлио“, EasyPay – эмитент ОАО ”Белгазпромбанк“; ОАО ”Технобанк“ на технической платформе системы WebMoney Transfer – эмитент ОАО ”Технобанк“; ОСМП (Объединенная система массовых платежей) – эмитент ОАО ”Паритетбанк“; iPay – эмитент ОАО ”Паритетбанк“.

Электронные деньги применяются для оплаты товаров и услуг в глобальной компьютерной сети Интернет, на автозаправках, а также с использованием мобильного телефона, программно-технических устройств по приему наличных денег (устройств cash-in).

Основными факторами, влияющими  на положительную  динамику развития электронных денег  в Беларуси можно назвать следующие: