Электронные деньги в России: мировой опыт

Выполненный анализ рисков в системах ЭД показал, что, несмотря на многообразие видов рисков и способов их проявления, наиболее сложным видом с точки зрения его выявления и общего влияния на безопасность работы системы ЭД можно считать операционный риск в части несанкционированной эмиссии ЭД, т. е. появление в системе фальшивых электронных денег. Последствия такого риска могут быть катастрофическими для всей системы ЭД, так как это напрямую связано с возникновением риска потери репутации, правового и стратегического риска. К сожалению, никакими превентивными мерами нельзя исключить возникновения несанкционированной эмиссии, поэтому единственно возможной мерой противодействия можно считать своевременное обнаружение этого факта в реальном времени, т. е. оперативно фиксировать момент возможного использования фальшивых электронных денег. Решение этой проблемы возможно только при использовании современных информационных технологий, включая методы математического моделирования. Таким образом, возникает задача разработки математической модели системы ЭД. Однако наличие такой модели еще не гарантирует получения окончательных результатов исследований, которые можно было бы положить в основу выработки решений по предотвращению операционного риска в части несанкционированной эмиссии ЭД. Для того, чтобы это стало возможным, необходимо решение еще одной задачи — определение методов и приемов практического применения математической модели, которые гарантировали бы достоверное прогнозирование последствий атаки. С целью выявления нарушений системы защиты операторы системы электронных денег на постоянной основе должны осуществлять мониторинг системы ЭД, применяя специально разработанную методику, базирующуюся на методах математического моделирования и современных информационных технологиях.

  

 

Заключение

 

В России, как и во всем мир, электронные деньги  занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Однако, основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Более того, электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы,  а также электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями. Необходимо отметить, что по предположениям, влияние электронных денег на скорость денежного обращения может привести к резкому увеличению объёма денежной массы, однако, система расчетов не существует сама по себе: деньги не станут обращаться без осуществления сделок. Положительный результат от повышения эффективности расчетов будет гораздо выше, чем риск инфляции. Жесткая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению банков, имеющих ограниченную коммерческую базу не применяющих инноваций. Это делает проблему применения "электронных денег" для кредитных организаций жизненно важной. В современных условиях невозможно ведение бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть - Интернет. Возможности Интернета постоянно растут - появляются новые службы, вводятся новые технологии. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства сало создание «виртуальной» экономики. Все больше и больше предприятий и фирм сало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам.

Подробно изучив тему курсовой работы можно с уверенностью сказать, что за последние несколько лет электронные деньги сумели успешно прижиться на российском рынке. Взяв за основу уже продуманные и проверенные в действии западные системы электронных денег, были созданы многочисленные аналоги. Развитию рынка помогло широкое распространение доступа в интернет и мобильной связи в России, а так же осознание преимуществ этого способа расчетов.

В ходе исследования последовали  следующие выводы.

Электронные деньги - высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная  форма современных расчетов. Электронные  деньги - новый вид наличных кредитных  денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

Существует множество  определений данного термина. Наиболее оптимальным из них является определение  электронных денег, как эмитированные  кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

Существует две основные формы электронных денег - на базе карт и на базе сетей.

Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) - это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью.

Вторая группа - сетевые  деньги (network money), сохраняющие денежную стоимость в памяти компьютеров  на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям.

Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут  начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные  деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

При внедрении электронных  денег в денежный оборот возникают  следующие основные проблемы:

• отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег;

В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство.

• разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;

Основной задачей центральных эмиссионных банков является урегулирование проблем, связанных с эмиссией, регулированием и обращением электронных денег. Центральный банк России в отсутствие достаточного специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег.

• проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.

Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми  методами.

К техническим методам  относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

К функциональным методам - установление ограничений при использовании  электронных денег, периодическое  обновление программного обеспечения  и ряд других мер.

Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки  электронных денег и устанавливающую  меры ответственности за нарушения  законодательства.

Электронные деньги в настоящий  момент в РФ занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.

Развитие электронных  денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При  этом может измениться роль центральных  эмиссионных банков.

Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

В заключение можно уверенно сказать, что в ближайшие 5 лет развитие электронных платежных систем не приведет к появлению новых финансовых сущностей. Мы видим, что по мере их развития все более тяготеют к традиционалистским моделям и многие электронные платежные системы, начинавшие с концепций частных валют, приватных денег и других экзотических моделей, по мере развития бизнеса или быстро переходят в традиционное русло, или закрываются. Потребность бизнеса в них заметно превосходит текущие возможности, поэтому в скорости роста можно быть уверенным. Наиболее непредсказуемыми являются регуляторные риски.

Хочется, однако, рассчитывать, что общий процесс адаптации  в правовое русло будет и дальше протекать достаточно плавно и не создаст необоснованных препятствий  для дальнейшего развития электронных платежных систем.

Вряд ли электронные  деньги смогут когда-нибудь стать главенствующим средством платежа. Но вполне возможно, что с течением времени, электронные  деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные  деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем все центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

 

 

 

Список использованной литературы:

 

Нормативный материал

1. Письмо Банка России от 24.05.2005 № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» // «Вестник Банка России», № 28, 01.06.2005.
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // «Российская газета», № 139, 30.06.2011.

Учебники и  учебные пособия, справочная литература.

1. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 2000. с.10-11.
2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. – с. 69-71.
3. Миллер Р.Л. Современные деньги  и банковское дело.-М.: ИНФРА-М. -2004. –С. 456.
4. Report on electronic money. - European Central Bank. Frankfurt am Main. - 1998. - Aug. - Р.7
5. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Финансовая академия при правительстве РФ. М., 2007. –С. 37.
6. Эдвард Беллами. Looking Backwards.-  M.: т.4. Онтология писателей США.- 2003. – С.158.
7. Матюхин Г.Г. Проблемы кредитных денег при капитализме. М.: Наука, 1977.  – С.40.
8. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.: Консалтбанкир, 2007. – С. 224
9. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. М., 1927. С. 8
10. Mann F.A. The Legal Aspect of Money. Oxford, 1992. P. 42.

Специальная литература

1. Усоскин В.М. Теория денег. М., 1976. С. 86.
2. Госдума приняла закон «О национальной платёжной системе». РБК (14 июня 2011 года).
3. Серьгина, Е. Роспотребнадзор пошёл войной на высокие комиссии в платёжных терминалах. «РБК Daily» (9 ноября 2011 года).
4. Кукол.Е. Деньги онлайн // «Российская газета» № 5595 (219), 30 сентября 2011 года.
5. Ким.Б. Эволюция электронных денег //«РБК Daily», 8 августа 2011 года.
6. Госдума приняла закон «О национальной платёжной системе» //РБК, 14 июня 2011 года.
7. Кукол.Е. Деньги онлайн //«Российская газета» № 5595 (219), 30 сентября 2011 года.
8. Кукол.Е. Главный по карточкам // «Российская газета» № 5598 (222), 5 октября 2011 года.
9. Баязитова.А., Подрез.Т. Платить налоги по интернету и через терминалы, возможно, удастся уже в будущем году // «Маркер», 21 июня 2010 года.
10. Бородихина.Е., Дементьева.С.  В бюджетных платежах возник сбой // «Коммерсантъ» № 155 (4455), 25 августа 2010 года.
11. Серова.С. Электронные деньги объединились в ассоциацию // ComNews, 9 октября 2009 года.
12. В России по кредитным картам 90 % операций — обналичивание: интервью управляющего группы PayCash // ИА «REGNUM», 14 декабря 2009 года.
13. Электронные Деньги в России: основные итоги 2009 года // Retail.ru, 16 марта 2010 года.
14. Закон о национальной платёжной системе планируется принять до конца года // «Клерк.ру», 25 июня 2010 года.
15. Госдума приняла закон «О национальной платёжной системе» // РБК, 14 июня 2011 года.
16. Мещеряков, В. «Яндекс.Деньги» нашли, чем помериться с конкурентами // CNews, 22 апреля 2011 года.
17. Банкам нужны виртуальные кошельки // MoneyNews, 17 октября 2011 года.
18. Мещеряков.В. «Яндекс.Деньги» нашли, чем помериться с конкурентами // CNews, 22 апреля 2011 года.
19. Серова.С. Электронные деньги объединились в ассоциацию // ComNews, 9 октября 2009 года.
20. Электронные деньги есть у 7 % россиян // Adindex, 21 октября 2009 года.
21. В России по кредитным картам 90 % операций — обналичивание: интервью управляющего группы PayCash // ИА «REGNUM», 14 декабря 2009 года.
22. Мещеряков.В. «Яндекс.Деньги» нашли, чем помериться с конкурентами // CNews, 22 апреля 2011 года.
23. Объём российского рынка электронной коммерции в 2008 г в сегменте B2C увеличился на 60 проц до 196 млрд руб — iKS-Consulting // «Прайм-ТАСС», 19 мая 2009 года.
24. Михеев. В. WebMoney меняют на «Яндекс.Деньги» за 4,5 %.  // Вебпланета, 29 июня 2010 года.
25. Электронные Деньги в России: основные итоги 2009 года  // Retail.ru, 16 марта 2010 года.
26. «Электронные деньги» возьмут под надзор // «Интерфакс», 17 марта 2010 года.
27. Электронные платежи в России выросли на 75 % // «Деловой Петербург», 17 марта 2011 года.
28. Серова.С. Электронные деньги объединились в ассоциацию // ComNews, 9 октября 2009 года.
29. Объём рынка электронных денег в России в 2010 г вырастет в 2 раза // Ассоциация «Электронные деньги». — «Прайм-ТАСС», 16 марта 2010 года.
30. Левинский, А. Вирус для жадных // Время новостей, № 86, 21 мая 2001 года.
31. Турецкий, Д. «Электронные деньги» и их возможности глазами пользователя. — Softkey.info, 13 мая 2003 года.
32. Мещеряков.В. «Яндекс.Деньги» нашли, чем помериться с конкурентами // CNews, 22 апреля 2011 года.
33. Серова.С. Электронные деньги объединились в ассоциацию // ComNews, 9 октября 2009 года.
34. Электронные деньги есть у 7 % россиян // Adindex, 21 октября 2009 года.
35. В России по кредитным картам 90 % операций — обналичивание: интервью управляющего группы PayCash // ИА «REGNUM», 14 декабря 2009 года.
36. Мещеряков.В. «Яндекс.Деньги» нашли, чем помериться с конкурентами // CNews, 22 апреля 2011 года.
37. Объём российского рынка электронной коммерции в 2008 г в сегменте B2C увеличился на 60 проц до 196 млрд руб — iKS-Consulting // «Прайм-ТАСС», 19 мая 2009 года.
38. Левинский, А. Вирус для жадных // Время новостей, № 86, 21 мая 2001 года.
39. Турецкий, Д. «Электронные деньги» и их возможности глазами пользователя. — Softkey.info, 13 мая 2003 года.
40. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. – 2003. - №5. – с. 4.; Балабанов И.Т. Электронная коммерция. – СПб: Питер, 2001. – с. 162-163.
41. Gramlich E.M. The state of the electronic money transformation in the United States and abroad. Remarks by Mr. E.M. Gramlich before the Electronic Payment Symposium, University of Michigan, Ann Arbor on 17 September 1999. - Р.5.
42. Марков Е.Ф.  Учет расчетов электронными деньгами в торговле // Бухгалтерский учет и налоги в торговле и общественном питании, 2011, № 5.
43. Либерман К. Что такое «электронные деньги»? // Российский бухгалтер, 2011, № 12.
44. Грачева М.П. Центральные банки в эпоху электронных денег//Финансы и кредит. -2010. -№4. – С. 13.
45. Буркова А. Электронные деньги // Бухгалтерия и банки, 2008, № 8
46. Комаров А. Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, № 8.
47. Овсеенко С.И. Электронные деньги: перспективы использования.//Банковский Вестник.: 2010. -№6. –С.28-36.
48. Криворученко С.В. Развитие рынка электронных платежей  и риски их развития.//Управление в кредитной орагнизации.-2010. -№6. –С. 45.
49. Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы // Деньги и кредит. –2009. – № 4. – С. 39.
50. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2008. - №5. - С. 1-2.
51. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2009. - №22. - С.5
52. Ануреев С. В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2009. - №24. - С.3.
53. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2008. - №5. - С.4.

 

¹ Усоскин В.М. Теория денег. М., 1976. С. 86.

² Современный экономический словарь / под ред. Б.А.Райзберга, Л.Ш.Лозовского, Е.Б.Стародубцева – М.: ИНФРА-М, 1999. С.80.

³ Пашкус Ю.В.  Деньги: прошлое и современность –Л. Издательство Ленинградского Университета, 1990. С.78.

⁴ Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.: Консалтбанкир, 2007. – С. 224

⁵ Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. М., 1927. С. 8

⁶ Mann F.A. The Legal Aspect of Money. Oxford, 1992. P. 42.

⁷ Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2008. - №5. - С. 1-2.

⁸ Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2009. - №22. - С.5

⁹ Ануреев С. В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2009. - №24. - С.3.

¹⁰ Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2008. - №5. - С.4.

¹¹ Миллер Р.Л. Современные деньги  и банковское дело.-М.: ИНФРА-М. -2004. –С. 456.

¹² Report on electronic money. - European Central Bank. Frankfurt am Main. - 1998. - Aug. - Р.7

¹³ Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Финансовая академия при правительстве РФ. М., 2007. –С. 37.

¹⁴ Матюхин Г.Г. Проблемы кредитных денег при капитализме. М.: Наука, 1977.  – С.40.

¹⁵ Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы // Деньги и

кредит. –2009. – № 4. – С. 39.

¹⁶ Эдвард Беллами. Looking Backwards.-  M.: т.4. Онтология писателей США.- 2003. – С.158.

¹⁷ Грачева М.П. Центральные банки в эпоху электронных денег//Финансы и кредит. -2010. -№4. – С. 13.

¹⁸ Криворученко С.В. Развитие рынка электронных платежей  и риски их развития.//Управление в кредитной орагнизации.-2010. -№6. –С. 45.

¹⁹ Овсеенко С.И. Электронные деньги: перспективы использования.//Банковский Вестник.: 2010. -№6. –С.28-36.

²⁰ Комаров А. Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, № 8.

²¹ Буркова А. Электронные деньги // Бухгалтерия и банки, 2008, № 8.

²² Либерман К. Что такое «электронные деньги»? // Российский бухгалтер, 2011, № 12.

²³ Марков Е.Ф.  Учет расчетов электронными деньгами в торговле // Бухгалтерский учет и налоги в торговле и общественном питании, 2011, № 5.

²⁴ Горюков Е.В., кандидат экономических наук, ведущий специалист отдела по работе с корпоративными клиентами ОАО «ИМПЭКСБАНК» (филиал «Ивановский», г.Иваново)О возможных рисках участников систем электронных денег (окончание) / Котина О.В., кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г.Иваново. Специально для Банкир.Ру Режим доступа: http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=352#_ftn4. [Дата обращения 14.05.2012]