Электронные банковские услуги в Республике Казахстан

Экономия средств пользователя при подключении к сети SWIFT через Сервисное Бюро SWIFT, по сравнению с вариантом самостоятельного подключения, составляет единовременно - 76% и ежегодно - 48%.

Как Сервисное Бюро SWIFT, КЦМР предоставляет своим пользователям следующие виды услуг:

- Обеспечение и обслуживание требуемой инфраструктуры центрального интерфейса SWIFT в соответствие с критериями SWIFT. Эта инфраструктура включает в себя коммуникационные линии до пользователей, модемы, криптографическое оборудование и другое периферийное оборудование.

- Инсталляция программного обеспечения, проведение тестирования и настройка оборудования для всех пользователей (под ключ).

- Необходимое обучение персонала работе с локальным терминалом и средствами коммуникации.

- Своевременное предоставление всех видов обновлений программного обеспечения.

- Обеспечение горячей поддержки по всем вопросам, касающимся работы SWIFT, оказание технических и операционных консультаций, разрешение проблем, связанных с анализом и расследованием конкретных случаев, предоставление временных решений в течение требуемого времени.

- Работа с SWIFT Help Desk от имени пользователей КЦМР.

- Предоставление помощи при заполнении регистрационных документов [11].

Существуют  также другие электронные системы, специализированные по регионам WESTERN UNION, CHIPS и FEDW1RE (США), SIC (Швейцария), CHAPS (Великобритания).

Система денежного перевода WESTERN UNION - самый быстрый и надежный способ перевода денег по всему миру. Применяемые компанией WESTERN UNION новейшие электронные технологии позволят переводить деньги на любое расстояние за считанные минуты. Каждый перевод защищен надежной системой безопасности мирового класса, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному Вами лицу.

 В настоящее время к  ней подключены около 150 стран  мира, в том числе и Республика Казахстан. Ежемесячный оборот около 70 млн. долларов США.

В стране сотрудничество с корпорацией  WESTERN UNION установили практически все коммерческие банки. Денежные переводы по системе WESTERN UNION осуществляются в течение 10-15 минут. Получить или отправить денежные переводы  Вы можете в любом из 100 тысяч пунктов в 195 странах мира. Перевести деньги Вы сможете  в долларах США, получить перевод в нашем банке возможно как в долларах США, так и, по Вашему желанию, в тенге.

Общие правила:

Переводы  физических лиц в Республике Казахстан  или за ее пределами не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской или инвестиционной деятельности, приобретением прав на недвижимость, а также с оплатой контрактов между юридическими лицами в качестве третьей стороны.

Переводы  в тенге между резидентами  Республики Казахстан осуществляются в любых суммах без ограничений.

Переводы  в иностранной валюте производятся в соответствии с требованиями  валютного законодательства. Максимальная сумма перевода не должна превышать 10 000 долларов США (либо эквивалент этой суммы).

Специальные услуги:

В некоторых странах возможна доставка получателю за дополнительную плату чека на денежный перевод.

Уведомление получателя по телефону о наличии  денежного перевода осуществляется (за дополнительную плату) в большинстве странах мира.

Основная  функция системы - предоставление услуг  физическим лицам (резидентам и нерезидентам) по осуществлению денежных переводов в любую точку мира, где оказываются услуги WESTERN UNION. Денежные переводы по этой системе осуществляются без открытия банковского счета и только в наличной форме (долларах США) [3].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ

БАНКОВСКИХ УСЛУГ В  РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 

 

2.1 Развитие банковских карточек в Казахстане

и современное состояние платежного оборота по карточкам

 

Развитие платежных карточек сегодня является одним из приоритетных направлений деятельности Национального Банка в области платежной системы. Увеличение объема безналичных платежей позволит снизить оборот наличных денег в розничной торговле. В Казахстане за ряд последних лет наблюдается тенденция роста платежных операций, совершенных при помощи платежных карт, эмитируемых локальными и международными системами. Однако основная проблема в настоящее время видится в том, что платежные карточки, в большинстве своем, используются, как средство по получению наличности. Основной причиной этого явления можно назвать то, что платежные карточки, в основном, выдаются в рамках так называемых "зарплатных проектов", для получения заработной платы и стипендий. В связи с этим задачей банков является обеспечение возможности использовать платежные карточки в качестве оплаты за услуги предприятий торговли и сервиса. Одной из наиболее важных задач создания и развития межбанковской национальной системы платежных карточек на основе микропроцессорных технологий является перевод в безналичную форму расчетов значительного объема налично-денежного оборота, который позволил бы сократить теневой оборот наличных денег, легализовать торговые обороты коммерческих предприятий и увеличить налоговые поступления в бюджет. Можно предположить также, что данный проект будет иметь и социальные ориентиры, позволит снизить социальную напряженность путем возможного использования системы в рамках пенсионной реформы. Поэтому стратегия дальнейшего развития механизма расчетно-платежных отношений в Казахстане в обязательном порядке должна предусматривать осуществление мер и создание благоприятных условий по дальнейшему внедрению в финансовый и нефинансовый сектор экономики республики расчетов платежными картами [3].

Однако  карточки еще не получили распространения среди широких слоев населения Казахстана, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось. Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем. Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек, так как среднее по городу число платежей по карточкам для теньговых систем составляет всего два-три платежа в месяц на магазин. Кроме того, традиционная для запада схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной казахстанской экономики непривлекательна для предприятий торговли. Широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание, по крайней мере, двух условий: использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности; повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег. Дополнительным преимуществам пластиковых карточек (престижность, безопасность и т. п.) основная масса казахстанцев пока не придает серьезного значения. Сегодня в Алматы платежи по карточкам осуществляют лишь очень немногие предприятия торговли, причем большинство из них составляют магазины, торгующие сложной бытовой техникой или ориентирующиеся на весьма состоятельных клиентов. Это отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, каким является Алматы, требуются очень большие капиталовложения, которые не по средствам даже наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении "карточных" систем.

С другой стороны, развитие рыночных преобразований в казахстанском обществе способствовало созданию слоя людей, нуждающихся в широком спектре банковских услуг, реализовать которые с использованием традиционных методов и технологий было бы просто невозможно. Обслуживание широких слоев клиентов также поднимало вопросы автоматизации проведения операций с частными лицами, автоматизации учета операций, снижения внутри банковских издержек. Иными словами, банки должны были пойти на внедрение новых информационных технологий, чтобы отвечать требованиям времени.

Роль Национального банка Казахстана в области оборота банковских карточек сводится к установлению единых стандартов в национальном масштабе в целях унификации карточек, что послужит как удобству потребителей, так и более доступному контролю за их использованием. Национальным банком совместно с Корпорацией IВМ завершена разработка дизайна интегрированной системы расчетов с использованием платежных карточек. Ведется работа по совмещению действующих в Казахстане платежных карточек, которая позволит резко поднять эффективность работы этих систем, а также создаст предпосылки интеграции с международными платежными системами.

В настоящее время банкам второго уровня и АО "Казпочта" выдана лицензия на выпуск платежных  карточек, из них выпуск платежных карточек фактически осуществляют 19 банков. Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: Алтын кард – АО "Народный Банк Казахстана" и АО "АТФБанк"; SmartAlemCard – АО "Банк ТуранАлем"; Каспийский - АО "Банк "Каспийский"; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО "Ситибанк Казахстан" и локальная карточка Цесна Банка - АО "Цесна Банк"; а также карточки международных систем - VISA International, Europay International. Кроме того, банками Казахстана распространяются карточки международных платежных систем: American Express International - АО "Казкоммерцбанк", АО "АТФБанк", АО "Банк ТуранАлем", АО "Темир Банк", АО "Народный Банк Казахстана", АО "Банк ЦентрКредит", АО "Нурбанк", АО "ТEXAKABANK"; Diners Club International - АО "Казкоммерцбанк"; Europay International – АО ДБ "Альфа-банк".

В 2008 г. по сравнению с 2005 г. выросло количество платежей с использованием платежных карточек в 2,6 раза, объем платежей составил 566078 млн. тг., что на 422292 млн. больше показателя 2001 г. Общее количество карточек возросло с 1219 тыс.ед. до 2359 тыс.ед. или в 2 раза, в том числе международных карточек на 1074 тыс.ед. (Таблица 2).

Таблица 2 Платежный оборот с использованием платежных карточек банками второго уровня Республики Казахстан в 2005-2008 гг.

 

	2005 г.	2006.	2007г.	2008г.	темп роста
					абс.	относит.,%
количество платежей с использованием платежных карточек, тыс.	14096	20957	28724	36612	2516	60
объем платежей по платежным карточкам, млн. тг	143786	251008	396353	566078	422292	94
общее количество карточек в обращении, тыс.	1219	1496	1928	2359	1140	94
в том числе локальные  пластиковые карточки	232	236	343	299	67	29
международные пластиковые карточки	987	1260	1585	2061	1074	09
количество держателей карточек, тыс.	1176	1462	1895	2274	1098	93
количество единиц оборудования для платежных карточек	2580	3234	4214	4211	1631	63
в том числе банкоматов	539	702	875	1124	585	209

 

Наиболее  распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 87,7%, доля карточек локальных систем - 12,3%. На 1 декабря 2008 года данное соотношение составляло 82,3% и 17,7% соответственно.

В ноябре 2008 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 65,0 млрд.тенге, а количество транзакций 3,5 млн. единиц. По сравнению с аналогичным периодом 2005 года произошло увеличение объемов платежей на 49,8% и количества платежей на 38,6%.

При этом объемы транзакций по выдаче наличности с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 52,0 млрд. тенге при количестве 3,2 млн. транзакций, тогда как объемы безналичных платежей сложились на уровне 2,9 млрд. тенге при количестве 274,9 тыс. транзакций. В процентном соотношении данные показатели выглядят следующим образом: 94,7% и 92,1% против  5,3% и 7,9% соответственно.

Таблица 3 Количество операций с платежными карточками в торговых

терминалах и банкоматах

 

Наименование показателя	2005 г.		2006 г.		2007г.		2008 г.
	тыс.	доля, %	тыс.	доля, %	тыс.	доля, %	тыс.	доля, %
в торговых терминалах	400	2,8	579	2,8	915	3,2	2056	5,6
по выдаче наличности	3696	7,2	78	7,2	27809	6,8	4556	4,4
всего	4096	00	20957	00	28724	00	6612	00

 

Как видно из данных таблицы 3, доля количества операций по выдаче наличности из банкоматов составляет 97,2% в 2005 г. и 96,8% в 2008 г. Соответственно растет доля оплаты банковскими карточками в торговых терминалах.

Таблица 4 объем операций с платежными карточками

в торговых терминалах и  банкоматах

 

Наименование показателя	2005 г.		2006 г.		2007 г.		2008 г.
	млн.тг	доля, %	млн.тг	доля, %	млн.тг	доля, %	млн.тг	доля, %
в торговых терминалах	5789	4,0	9589	3,8	14511	3,7	24161	4,3
по выдаче наличности	137996	96,0	241418	6,2	381596	96,3	541917	5,7
Всего	143785	100,0	251007	00,0	396107	100,0	566078	00,0