Электронные банковские услуги в Республике Казахстан

Впервые компьютеры в банках появились  в 50-х гг. ХХ в. в США, но это были отдельные попытки оптимизировать свою деятельность. По-настоящему автоматизировать банковские услуги попытались в 70-е гг. ХХ в., но эта попытка была неудачной - требовались огромные капитальные затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические же возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда "бумажной системой" управления. Только с появлением новых видов программных продуктов и новых процессоров появилась действительно реальная возможность почти полностью автоматизировать банковские услуги. В настоящее время автоматизация идет по следующим основным направлениям:

- электронная обработка бумажных финансовых документов;

- компьютеризация расчетных и платежных операций;

- внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между банками.

Таким образом, появляются возможности  пользования коллективной информацией, а с появлением мировой "паутины" - и возможности выхода на международный уровень. Темпы жизни заставляют искать пути для сокращения до минимума временных разрывов в схеме "деньги-товар-деньги". Это стимулировало создание новой формы безналичных расчетов - расчетов с использованием пластиковых карточек, называемых еще "виртуальными платежами". В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты. Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу  карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express [13].

В настоящее время более 200 стран  мира используют пластиковые карты  в платежном обороте, что позволяет  сделать вывод  о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом  электронных  банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя  чеки и чековые книжки. [26].

Банк заинтересован работать с  карточками исходя из следующих соображений:

• Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (казахстанские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;
• За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки;
• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из  платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны  «карточного» бизнеса, для банка  она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях Казахстана весьма рискованными [26].

С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение наиболее серьезным  является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме вложенного капитала составляла 29,9 %.

В мировой банковской практике использование  пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10  % всего дохода, получаемыми этими банками.

Казахстанские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые  другие достоинства: рост оборота и  прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных  карточек организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных  средств, в частности кредитных  карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Сегодня в  Казахстане  уже  имеется  опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных теньговых и валютных кредитных и дебетных карт [10].

Все виртуальные платежи можно  разделить на:

- сетевые, которые проходят только с помощью глобальных сетей;

- внесетевые, к которым относятся расчеты пластиковыми карточками.

Электронные услуги банков представляют собой современный механизм функционирования системы, основанный на применении банками сети Интернет, пластиковых карточек, системы электронных переводов денег и т.д. обеспечивающий полную автоматизацию расчетов в банковской сфере.

Электронные услуги банков включают в себя: применение банками пластиковых карточек, Интернет систем, международные расчеты и др.

 Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка - представительство в Интернете.

Вместе с использованием электронных  систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому - "home banking". Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink.

Во всем мире банковский интернет-сервис является одной из наиболее динамично  развивающихся отраслей электронной коммерции. Банки (особенно американские) успешно продают все возрастающее количество банковских "продуктов" через свои виртуальные "супермаркеты самообслуживания".

Internet-Banking - это набор банковских услуг, который позволяет банкам предоставлять своим клиентам, юридическим и физическим лицам, услуги по удаленному управлению счетами через Интернет.

Иначе говоря, internet banking является одной из разновидностей home banking. "Homebanking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В развитии услуг home banking можно выделить три основных этапа.

Первый этап - телефонный банкинг. Сегодня это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

Второй этап - РС-банкинг, позволяющий клиенту с помощью  персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (не через Интернет).

Третий этап мы с вами можем наблюдать в настоящее  время - это бурное развитие сетевого или интернет-банкинга (netbanking, online banking, internet banking). Internet banking является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии homebanking.

Современные способы  общения очень удобны. Это и есть главная причина, по которой все большее количество людей отказывается от "походов" в отделения банков и предпочитает пользоваться их интернет-услугами. Подтверждением тому являются высокие темпы роста числа потребителей банковских интернет-услуг.

Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов. Что касается процентных ставок по депозитам, кредитам, а также стоимости обслуживания, то здесь банки, специализирующиеся на Интернет-сервисе, имеют явное преимущество по сравнению с обычными банками.

Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру. Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например, оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит. В настоящее время в США все крупные банки предлагают такую услугу. Более 6 млн. американских семей регулярно совершают банковские операции через Internet, более того, в 1995 г. появился первый полностью виртуальный банк, который вообще не имеет офиса - Security First Network Bank. Он находится только в сети, учредил его мало кому известный Cardinal Bankshares. С 1998 г. начали работать в Интернете и казахстанские банки. Клиенты банков имеют возможность совершать практически любые операции: открывать депозитные счета в тенге и в валюте; переводить деньги на пластиковую карточку (конвертирование средств в электронные деньги); оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту; оплачивать услуги интернет-провайдеров и т.п.

 Для этого не надо получать специального образования, достаточно элементарных навыков обращения с компьютером. Эта система в основном ориентирована на покупку и продажу товаров через Интернет, а банковские услуги для нее - побочный продукт. Эта система считается универсальной - она своеобразная АСУ (автоматизированная система управления) сбыта для глобальной сети Интернет. В ней интегрированы четыре основных компонента:

- расчеты по крупным оптовым операциям для бизнеса;

- торговое обслуживание частных покупателей, т. е. расчеты значительного числа физических лиц (розничные продажи);

- система "банк-клиент", работающая через Интернет;

- элементы открытой платежной системы, так как к ней могут подключаться любые участники.

Данная система способна обеспечить полную автоматизацию расчетов во всех сферах торгового и банковского бизнеса. В ней действуют два принципиально разных механизма платежей:

1. Для обслуживания потребностей бизнеса (оптовая торговля) - business-to-business;

2. Для обслуживания частных клиентов (розничная торговля) - business-to-consumer.

Технологии Интернет-платежей обеспечивают прежде всего расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые по законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке. Электронно-цифровая подпись клиента содержит 512 разрядов, а с существующими сейчас техническими средствами есть возможность взлома 48-52-разрядных подписей, так что подделка практически исключена.

Клиенты могут использовать систему  для оперативного заключения договоров, расчеты по которым обязательно  пойдут через Интернет. Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

В будущем, вероятно, обслуживание клиентов банками на дому станет основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.

Современный механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.