Электронные банковские услуги в Республике Казахстан

Аналогичный подход применим и к случаю, когда расчетная  операция не могла быть своевременно осуществлена в результате сбоя в компьютерной сети корреспондента банка-плательщика. Последний должен возместить своему клиенту возникшие в результате этого убытки, а затем вправе взыскать уплаченное в порядке регресса со своего корреспондента. С целью избежать в таких случаях увеличения размера убытков, договоры об электронных платежах должны также предусматривать возможность замены электронного документа бумажным. А механизм взыскания убытков должен быть по согласованию сторон максимально упрощен [10].

Еще одной причиной ошибок в процессе электронного перевода средств могут стать недостатки используемого программного обеспечения. Одним из возможных путей повышения  качества программного обеспечения могло бы стать введение обязательной государственной сертификации на весь программный комплекс.

Недостатки  программного обеспечения могут  привести к невозможности зашифровать  (расшифровать) информацию о платежах; к тому, что ЭЦП одной из сторон ошибочно будет восприниматься программой проверки как фальшивая; к появлению возможности подделки ЭЦП и т.п.

Логика подсказывает, что все возникающие в результате этого убытки надо возлагать на организацию  – разработчика программного обеспечения. Однако для этого необходимо, во-первых, доказать, что именно недостатки программного обеспечения стали причиной появления убытков, а во-вторых, иметь соответствующие правовые основания для предъявления иска к разработчику (например, договор с ним).

Проблема привлечения  изготовителя программного обеспечения  к ответственности решается в  заключаемых на практике договорах  по-разному. Может быть предусмотрено, например, что при возникновении у банка или клиента убытков из-за недостатков программного обеспечения  банк обязан предъявить иск к разработчику. Это юридически вполне обосновано: для того, чтобы организовать расчеты в электронной форме банк должен заключить с разработчиком соответствующий договор, который дает банку право, во-первых, самому пользоваться программой, во-вторых, распространять ее среди своих клиентов, включающихся в электронный документооборот, а в-третьих, предъявлять разработчику соответствующие претензии. В этой ситуации у клиента нет прямого договора с изготовителем программы, поэтому он не в состоянии сам предъявить к нему иск. Зато клиент имеет право взыскать возникшие у него убытки с банка, который в порядке регресса возвращает уплаченные им суммы с организации – разработчика программного обеспечения.

Необходимо особо рассмотреть принципы распределения убытков, возникших в результате компьютерного мошенничества при невыясненных обстоятельствах. Дело в том, что любое программное обеспечение вне зависимости от вида и степени защиты, может быть изменено квалифицированным специалистами и использовано в противоправных целях. На сегодняшний день не существует абсолютно надежных способов защиты от несанкционированного вмешательства в систему электронных расчетов. По факту хищения денежных средств путем компьютерного мошенничества должно быть возбуждено уголовное дело и произведено расследование.  Но не всегда оно может дать положительные результаты, а значит, не всегда можно найти преступника, который будет обязан возместить эти убытки, и не всегда такой преступник окажется в состоянии это сделать. В этих условиях несправедливо бы возлагать обязанность возмещать убытки от компьютерного мошенничества только на потерпевшую сторону. Все организации, включающиеся в систему электронных платежей, в равной степени извлекают из этого выгоды, которые с ней связаны. Поэтому было бы  справедливо в равной степени возложить на них обязанность совместно нести убытки, возникшие в результате компьютерного мошенничества, совершенного при не выясненных обстоятельствах. Такой подход следует признать наиболее целесообразным и нормативно закрепить. Он будет способствовать проявлению равной предосторожности со стороны всех участников безналичных расчетов, предотвращению случаев возникновения этих убытков [28].

В целях обеспечения безопасности оборота платежных карточек Народный банк принимает следующие меры:

1) При выпуске карточки банк  производит следующие действия:

- составляет досье на клиента  (все данные)

- данные по карточке (тип карты,  валюта, срок действия)

- отправляет заказ

- имбосирование (выбивание данных на карточке)

- выдача клиенту

2) При утере карточки:

- Клиент обращается в круглосуточную  службу авторизации

- Банк блокирует карточку

- Составляется заявление клиента об утере

- Выполняется дальнейший перевыпуск.

При снятии сомнительных сумм клиент пишет заявление, затем происходит проверка и возврат.

Чтобы пресечь мошенничество, пин-коды и карточки выдают два разных сотрудника банка. Если карточки выдаются в филиалах банка, то карточка отправляется в один день, а пин-код к ней позже.

Несмотря на принимаемые меры, на сегодняшний день отечественных программ защиты платежей, проводимых через платежные карточки пока нет. Любые платежи и банковские услуги в Интернете выгодны для клиентов, выгодны для банков, выгодны для коммерсантов, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Но проблема безопасности проведения платежей требует решения в глобальном масштабе.

Учитывая то, что в 2006 году ряд популярных карточных продуктов международных платежных систем (и VISA, и Mastercard) должен перейти на карточки с микропроцессором (чипом), уже с 2002-2004 г. некоторые банки Казахстана внедрили в платежный оборот  чиповые платежные карточки. Так, например, в октябре 2002 года АО "Народный банк Казахстана"  успешно прошел сертификацию на обслуживание в своей сети чиповых карточек платежной системы VISA International. Затем, в декабре 2002 года была успешно проведена пробная операция по чиповой платежной карточке VISA. В декабре 2002 года Народный банк успешно провел пробную EMV транзакцию по чиповой карте VSDC и прошел сертификацию на эквайринг чиповых карт Visa. В конце апреля 2004 года была полностью завершена сертификация  эмиссии платежных карточек VISA CLASSIC и VISA GOLD Народного Банка. Весной 2004 года он начал выпуск платежных карточек, оснащенных микропроцессором (чипом), а сейчас приступил к модернизации сети банкоматов.

Преимущества чиповых карточек очевидны. Так, переход на микропроцессорные карточки решает сразу три задачи: значительно (практически полностью) сокращает потери от мошеннических операций; позволяет быстро управлять рисками при совершении операций и оптимизировать операционные расходы. Наибольшее значение в этой цепочке преимуществ, безусловно, отдается защищенности денег от хакеров. Например, банкам Великобритании, которая является одним из лидеров перехода на смарт-технологии, мошенники ежегодно наносят урон на 411 млн. фунтов стерлингов. При этом объемы воровства денег постоянно растут, оставаясь примерно на уровне 0,18% от всего безналичного оборота по платежным карточкам, что в два раза выше среднемирового уровня. В то же время стоимость перехода на чиповые карточки оценивается в $1,1 млрд., а это означает, что проект окупится в течение 2,5-3 лет.

Еще одно преимущество, также часто отмечаемое специалистами, состоит в создании совместных лоялти-систем. Карточки с микросхемой являются идеальным средством для построения совместных с торговыми компаниями дисконтных или лояльных систем.

В настоящее время в мире уже  успешно реализовано несколько совместных лоялти-программ на основе микропроцессорных карточек (в основном, речь идет о проектах компаний American Express и Diners Club). Наиболее показательной является совместная программа компании American Express и сети отелей Hilton, к которой в последствии присоединились ряд ведущих авиакомпаний мира. В ходе ее проведения держатель карточки, используя ее в специально установленном киоске отеля, может самостоятельно зарегистрироваться и выбрать номер в зависимости от категории и расценок, подтвердить получение электронного ключа от выбранного номера. Кроме того, у него есть возможность ознакомиться с лоялти-схемами, действующими в отеле Hilton и у компаний-партнеров, внести "заработанные" призовые очки, самостоятельно выписаться из отеля и распечатать счет за проживание и многое другое.

Банки Казахстана намерены в будущем реализовать совместные программы с наиболее мощными торговыми и сервисными компаниями, имеющими солидные обороты и стабильные денежные поступления. Такие программы лояльности, в купе с увеличивающимися (благодаря новой чиповой технологии) гарантиями сохранности "пластиковых денег" наверняка удовлетворят возрастающие потребности клиентов коммерческих банков Республики Казахстан [22].

Для успешного развития “карточного” бизнеса, технологической основой которого являются карточки с магнитной полосой, существенную роль играет надежность и скорость информационного обмена между периферийными обслуживающими устройствами, банковскими процессинговыми центрами и центральным процессором/оператором платежной системы. В рамках международной ассоциации Visa International одним из основных технологических компонентов, обеспечивающих информационный обмен, является VisaNet Access Point (VAP) - “пункт доступа к сети VisaNet”. VisaNet - это компьютерная и телекоммуникационная сеть, которая соединяет более 19,000 финансовых учреждений-членов ассоциации Visa во всем мире с торговыми точками, процессинговыми центрами системы Visa и друг с другом. Она осуществляет маршрутизацию, проверку и авторизацию более 8 млрд. транзакций с использованием карточек Visa каждый год, а также рассчитывает и передает данные о платежах - суммах задолженностей каждого финансового учреждения друг другу в результате этих транзакций.

Все данные по транзакциям с использованием карточек Visa направляются в один из двух супер-Центров Visa - один в Бейсингстоке, Великобритания, и второй - в Мак-Дине, Вирджиния, США - для выполнения ряда проверок, авторизации, расчетов и др. функций. Все эти информационные потоки направляются в VisaNet через специальный шлюз (точку доступа к сети) - компьютерный интерфейс, носящий название VAP. До ноября 1997 года в Казахстане был установлен только однопользовательский VAP - в Банке Туран Алем. По мере развития карточных программ других банков-участников Visa (увеличения информационного траффика через VAP) это стало создавать определенные проблемы для этих банков. В 1997г. Visa International предложила КЦМР установить в его помещении новую версию VAP (впервые такой комплекс был установлен на Украине). После заключения договора и осуществления подготовительных работ в ноябре 1997г. в КЦМР был установлен программно-технический комплекс под общим названием Express Connect Service VisaNet Access Point - многопользовательский шлюз, через который доступ к сети VisaNet могли получить сразу шесть банков. Данный VAP был специально разработан для его эксплуатации в условиях ненадежных телекоммуникаций с использованием протокола Х.25. В качестве провайдера публичной сети Х.25 был выбран Центр Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций с его разветвленной сетью Banknet.

В настоящее время конкуренция  между республиканскими банками  разворачивается в части цены на карточные услуги, расширения спектра  предоставляемых услуг и границ подыскивания клиентов. То, что пластиковые карточки необходимы, так как выгодны всем участникам платежной системы, уже ни у кого не вызывает сомнения.

Хотя  количество платежных карточек казахстанских банков - эмитентов платежных карточек имеют тенденцию роста, однако, они используются в основном для снятия наличности. Основной причиной, препятствующей быстрому развитию безналичных платежей с использованием платежных карточек в розничной торговле, является недостаточное количество торговых и сервисных предприятий, принимающих к оплате за товары или услуги платежные карточки.

В целях развития платежных карточек в Республике Казахстан постановлением Правительства № 713 от 02.07.02 г. утверждена Программа создания Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек.

3.2 Основные направления развития электронных банковских услуг

Подготовка к созданию Национальной межбанковской системы платёжных  карточек в Республике Казахстан  началась сравнительно давно при участии фирмы IBM (США) с проектом SmartCity. При этом система электронных наличных денег должна была стать заменой обычных монет и банкнот. Этот проект использовал чиповую карточку типа "Электронный кошелек" для осуществления малых розничных платежей по оплате товаров и услуг. Дополнительно предполагалось хранить иностранную валюту на кошельке для защиты от инфляции.

Предусматривалось, что Национальный Банк будет вводить в обращение электронные деньги путем продажи банкам второго уровня, аналогично продаже банкнот и монет.

Имеющиеся в настоящее время  в Казахстане платежные системы на основе платежных карточек с магнитной полосой не в состоянии удовлетворить рынок розничных платежей. Так как для проведения операции по карточке с магнитной полосой необходим режим "ON-LINE", то для проведения этой операции необходимы качественные линии коммуникаций. Однако качество этих линий и их доступность далеки от совершенства.

Платежным инструментом, удовлетворяющим потребности финансового рынка для осуществления розничных платежей, и способным работать в условиях слаборазвитой коммуникационной сети, является микропроцессорная технология. Использование данной технологии дает возможность осуществления розничных платежей как в режиме "OFF-LINE", так и в режиме "ON-LINE". Проведение платежей в режиме "OFF-LINE" дает возможность осуществления розничных операций при отсутствии коммуникаций.

В конце 2000 года Национальным Банком Республики Казахстан утверждено закрытое акционерное общество "Процессинговый центр". Целью создания этой организации является формирование единого платежного пространства в Республике Казахстан для использования платежных карточек.

Процессинговая компания - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговая компания функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов [17].

Поддержание надежного, устойчивого  функционирования платежной системы  требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

Естественно, решение более мелких задач, ежедневно возникающих в процессе работы, занимает также огромное количество времени и средств. С ростом системы, расширением числа участников, увеличением количества карточек и количества транзакций возникают проблемы перехода на новую аппаратную базу и новую программную основу. Эти задачи приходится решать уже в момент работы системы. Согласование работы различных участников, работающих на различных версиях программного обеспечения, дублирование базы данных, ликвидация сбоев в работе ПО - вот задачи работы Процессинговой компании.

Так как Процессинговые компании в  процессе работы связаны с большим количеством банков, которым необходим ряд оборудования, при них обычно работают дочерние фирмы, которые покупают крупные партии терминалов, импринтеров, банкоматов и других технических устройств и продают их в розницу банкам-участникам системы, оставляя себе разницу между оптовой и розничной ценой. Продажа оборудования может вестись как вместе с программным обеспечением, так и без него, с гарантийным и послегарантийным обслуживанием или на других условиях. Возможно предоставление оборудования участникам системы в лизинг.