Безготівкові розрахунки за допомогою банківських платіжних карток

 

Підсумовуючи вищесказане, можна стверджувати, що на ринку  платіжних карток України є беззаперечний  лідер - ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК". Також необхідно відмітити, що попит і звичайно пропозиція розглянутого товару з кожним роком зростає, проте через політичну та економічну ситуацію населення не довіряє банкам, і тому, наприклад, старше покоління всі свої кошти зберігає вдома, розраховується готівкою. Також не можна не залишити без уваги і тіньовий сектор, який не матиме можливості існувати при безготівкових розрахунках[18,c.15].

Отже ПриватБанк — один з найбільших банків України. Національна мережа банківського обслуговування ПриватБанку включає понад 3 000 філій і відділень на всій території України. ПриватБанк є найбільшим оператором ринку роздрібних банківських послуг — за станом на 10.10.2012 року банк має 68400 млн. рахунків фізичних осіб, 20641млн. – рахунків юридичних осіб. ПриватБанк є найбільшим емітентом і еквайєром платіжних карток в Україні. На сьогодні банком емітовано понад 31758082 картоки, у мережі обслуговування карток працює 8113 банкоматів і більше 54 тис. POS-терміналів.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Рекомендації з удосконалення безготівкових розрахунків платіжними картками

 

Сучасний банківський  ринок на Україні набирає все  більше ознак цивілізованого ринку високо розвинутих країн Західної Європи та США. Відійшли в минуле намагання банків швидко розбагатіти за рахунок миттєвих спекулятивних операцій на валютному ринку, коли курс на валюти змінювався по декілька разів за один день. Потрібно зазначити вирішальну роль Національного банку України у переході до європейських стандартів ведення банківської справи.

Серед всього розмаїття операцій, які здійснюються комерційними банками, ключове місце посідають розрахункові операції. Розрахункові операції мають  велике значення для банків, оскільки є одними з найпоширеніших. Вони мають низький рівень ризику та, як правило, приносять банку стабільний дохід [1, c. 10].

В операціях українських  банків все частіше застосовуються новітні банківські технології. На сьогоднішній день клієнтів банків уже  не дивують електронні картки, банкомати і т. д. Особливе місце в розвитку електронних банківських технологій посідає система "клієнт-банк".

Зазначимо, що проблеми формування методології аналізу банківської  діяльності стають все більш актуальними. З одного боку, це пояснюється досягненням  певної стабільності та адаптовності до умов економічного середовища, з другого – посиленням конкуренції на ринку банківських послуг [2, c. 251].

За цих обставин комерційний  банк може розраховувати на подальший розвиток і посилення своїх ринкових позицій лише за умови належного управління наданими в його користування ресурсами та забезпечення достатнього рівня прибутковості. Успішне виконання цих завдань значною мірою залежить від знання банківськими спеціалістами сучасних методів аналізу та впровадження їх у повсякденну діяльність.

У наш час потреби економіки  України та законодавство яке  змінюється разом з ними при , звели до того що з усіх існуючих платіжних інструментів реального широкого використання набули , тільки платіжні доручення Однак з одночасним виходом із . , вживання старих форм безготівкових розрахунків на зміну їм приходять нові Одним з таких інструментів є банківська платіжна картка , популярність якої серед банків та підприємств постійно зростає Саме тому дослідження проблем поширення й використання платіжних карток в Україні набуває все більшої актуальності та потребує подальшого вивчення .

На основі аналізу останніх досліджень і публікацій можна зробити  висновок що проблемам , поширення та використання платіжних карток в  Україні присвячено багато праць  як зарубіжних так , і українських авторів В.Богдан [1], Т. Єгорченко [2], О. Заєць [3],  В.Колесніченко [4], І Кудельчук [5], А. Токарева [6]. Однак проведені наукові дослідження не в повному обсязі розкривають вищезазначені проблеми .

Отже метою статті є  дослідження основних проблем використання платіжних карток в , Україні та надання  рекомендацій щодо їх подальшого вирішення .

У вирішенні питання активізації  процесу використання в Україні  платіжних карток для безготівкових розрахунків очевидне недоопрацювання локальних платіжних систем Сьогодні життєво необхідною стає реалізація керуючої спрямовуючої об єднуючої кредитні організації ролі платіжних систем у . цьому питанні. Завдяки цим зручностям які дозволяють отримати пластикові картки вони використовуються повсякчасно Науковці у своїх дослідженнях постійно акцентують увагу на перевагах пластикових платіжних карток перед паперовими грошима зручність оплати за товари роботи послуги : надійність практичність для клієнтів банку та торговців підвищення конкурентоспроможності та престижу оптимізація витрат що пов язані з обігом готівкових грошей для банків . Однак важливим є те що поряд з перспективністю широкого запровадження системи безготівкових розрахунків за товари та послуги існує низка перешкод що стримують її розвиток у нашій , країні.

Оскільки застосування платіжних  карток є формою безготівкових розрахунків  які найбільше , потребують удосконалення  інфраструктури послуг на фінансовому ринку наведемо основні проблеми які виокремлюють різні автори та їх вирішення в таблиці 5.1 [26,c.5].

 

Таблиця 5.1

 

Основні проблеми використання платіжних карток в Україні та шляхи їх вирішення

 

Проблеми	Шляхи їх вирішення
1. Поширення вико- ристання платіжних карток як засобу безготівкових  розрахунків серед населення	1.1.  Проведення урядом  та НБУ роз яснювальної роботи  серед громадян стосовно ефективності  та доцільності використання  платіжних карток у тому ,  числі  проведення відповідних кампаній  у ЗМІ
	1.2. Постійне організовування  та проведення - рекламно просвітницької  кампанії та проведення роботи  з підвищення фінансової грамотності  населення
2. Поширення вико- ристання платіжних карток серед підприємств  та організацій	2.1.Зменшення часу на  проведення трансакцій підвищення  захисту карток від підробок  гарантія банком оплати операцій  проведених клієнтами забезпечення  необхідної підготовки персоналу
	2.2. Забезпечення розвитку  інфраструктури з проведення  безготівкових розрахунків шляхом  установлення для кредитних організацій  обов’язкових вимог
	2.3. Крім зарплатних проектів  необхідне у перспективі залучення  банківських платіжних карток  для розрахунків за відпустками  як у , межах України так  і за її кордонами
3. Відставання України  від карткових ринків європейських  країн	3.1. Запровадження новітніх  технологій для реалізації державних  та корпоративних проектів їх  вивчення державним керівництвом  та політичними діячами

Продовження табл. 3.1

	3.2. Державне стимулювання  впровадження платіжних карток  за допомогою встановлення пільгового  режиму амортизації високотехнологічного  оснащення, введення податкових  пільг для учасників ринку  створення відповідної правової, бази
4.Слабка захищеність інформації  платіжних карток	4.1. Створення нових програмних  продуктів завдяки вивченню досвіду  іноземних держав

 

Для подальшого розвитку ринку  платіжних карток та підвищення ефективності його функціонування вважаємо доцільним запропонувати таке: законодавчо визначити зобов язання підприємств послуг і торгівлі приймати оплату за товари й послуги з використанням платіжних карток ; визначити відповідні категорії торговельних підприємств і критерії відповідно до яких ці підприємства сфери торгівлі та послуг мають право приймати платежі готівкою; відкоригувати правила використання касових апаратів при здійсненні платежів з використанням платіжних карток за межами роздрібної мережі оскільки нині ця норма гальмує , застосування корпоративних платіжних карток ; забезпечити технологічну адекватність обладнання завданням масового використання платіжних карток ; відповідні стандарти та технології повинні стати національними стандартами широко використовуватись торгівлею і банками; організувати та проводити постійно просвітницьку кампанію тобто здійснювати відповідну роботу з підвищення фінансової грамотності населення; ивстановити обов язкові кількісні вимоги щодо інфраструктури кредитних організацій; стимулювати кредитні організації до новаторства в області розвитку та вдосконалення безготівкових розрахунків шляхом використання платіжних карток ; з боку держави необхідно приділяти пильну увагу заміні готівкових коштів інструментами безготівкового обігу .

 

ВИСНОВОК

 

 

Кризовий стан сучасної української  економіки супроводжується деформацією механізмів розрахункових відносин. Безнадійні платежі – характерна риса діючої системи розрахунків. Основною формою взаємовідносин між постачальниками, виробниками та покупцями продукції стає неефективний натуральний обмін. Зрозуміло, що при бартері кошти на розрахункові поточні рахунки господарських суб’єктів у банківських установах не надходять.

Досліджуючи публікації в  даній сфері, варто відзначити наступних  вітчизняних науковців – О.Рибака, К.Кірєєвої, Н.Цвєткової, В.Харченка, Р.Капралова  та інших, хто приділяє увагу саме аналізу та контролю операцій, пов’язаних з безготівковими розрахунками за продукцію та послуги.

Ситуація, яка склалася в  економіці потребує прийняття конструктивних заходів для формування ефективної системи розрахунково-платіжних відносин між підприємствами. Щоб вийти з цієї ситуації, необхідно модернізувати безготівкову систему розрахунків, зробити її більш надійною.

Розширення безготівкових  розрахунків на основі пластикових  карток забезпечує додаткову стійкість  національної грошової одиниці і  економічну стабільність держави в  цілому.

Банківські картки - це не тільки сервіс для населення, але  й ефективний інструмент грошово-кредитної  політики держави. Масове використання безготівкових розрахунків на основі пластикових карток забезпечує:

1. Додаткове залучення  коштів населення в банки, що  сприяють збільшенню ресурсів  банківської системи, є джерелом  додаткового прибутку та інвестиційного  потенціалу економіки держави; 

2. Обслуговування споживчих  угод у безготівковій формі,  що, у свою чергу, прискорює  рух вартості, полегшує облік,  а отже, можливість контролю та  сприяє зростанню оподатковуваної  бази, зменшення ролі тіньової  економіки; 

3. Збільшення масштабів  споживчого кредитування населення; 

4. Оптимальне поєднання  функцій обігу і заощадження; 

5. Ритмизацию попиту коштів  на споживання і в стабільному  в часі зростанні залишків  коштів на карт-рахунках;

6. Оптимізацію обігу готівкових  грошей і внесків, роблячи структуру  грошових агрегатів більш стабільною. Оскільки ставлення готівкових  коштів до депозитів зменшується,  грошовий мультиплікатор збільшується, але при цьому готівкової емісії  грошей не здійснюється. Знижується  попит і витрати на готівкові  гроші і, певною мірою, знижується  потреба в додатковій грошовій  емісії.

Таким чином , у процесі  дослідження визначеної проблеми розглянуто проблеми використання платіжних карток в Україні , наведено шляхи та об’єктивні умови її вирішення з позицій різних економістів а також надано рекомендації щодо підвищення ефективності впровадження цієї форми, безготівкових розрахунків. Запропоновані рекомендації дозволять удосконалити ринок платіжних карток та підвищити ефективність його функціонування.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДОДАТОК А

Таблиця 1.1

Інтерпретація поняття «Платіжна  картка»

 

 

№ п/п	П.І. (автора), джерела	Визначення поняття «Платіжна  картка»
1	2	3
1	Закон України Про платіжні системи та переказ коштів в Україні (ст.1, п.1.27) м.Київ, 5 квітня 2001 року N 2346-ІІІ ( Назва Закону в редакції Закону N 2056-IV від 06.10.2004 ) ( Пункт 1.27 статті 1 із змінами, внесеними згідно із Законом N 2056-IV від 06.10.2004 )	спеціальний платіжний  засіб у вигляді емітованої  в установленому законодавством  порядку пластикової чи іншого  виду картки, що використовується  для ініціювання переказу коштів  з рахунка платника або з  відповідного рахунка банку з  метою оплати вартості товарів  і послуг, перерахування коштів  зі своїх рахунків на рахунки  інших осіб, отримання коштів  у готівковій формі в касах  банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.
2	Державна комісія з  питань впровадження електронних систем і засобів контролю та управління товарним і грошовим обігом.Технічні вимоги до спеціалізованих електронних контрольно-касових апаратів для автозаправних станцій (п.3)N 13 від 27.06.2002 м.Київ	спеціальний платіжний засіб  у вигляді емітованої у встановленому  законодавством порядку пластикової  чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу грошей з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування  грошей зі своїх рахунків на рахунки  інших осіб, отримання коштів у  готівковій формі в касах банків, пунктах обміну іноземної валюти уповноважених банків і через  банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним  договором.