Банковские продукты и услуги

Преимуществами  этой новой услуги являются:

-  Выдача кредита без поручительства и залога, без справки о доходах

-  Быстрое принятие решения

-  Списание задолженности с карточного счета

-  Использование денежных средств по своему усмотрению

-  Досрочное погашения в любой момент 

В целях предоставления своим клиентам наиболее полного  спектра банковских услуг ОАО «Липецккомбанк» имеет возможность предложить клиентам индивидуального менеджера, который может оказать не только качественные консультационные услуги, но и обеспечить современным корпоративным сервисом и инструментарием.

Из этого следует, что обращение к индивидуальному менеджеру позволяет клиентам и банку работать согласованно, учитывая как специфику бизнеса клиента, так и правила, установленные банком, что дает клиенту возможность воспользоваться услугами, предоставляемыми банком, более эффективно и плодотворно.

3.3 Основные мероприятия  по совершенствованию банковских  продуктов и услуг на примере  ОАО «Липецккомбанк»

Современные тенденции  развития рынка банковских продуктов  и услуг обусловлены главным  образом следующими основными процессами:

-  интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

-   эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

-  повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

По моему мнению основными тенденциями развития банковских продуктов и услуг  ОАО «Липецккомбанк» должны стать:

-  использование стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;

-   переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;

-  переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент - клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;

-  стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг;

-   внедрение современных стратегий продаж;

-   развитие и оптимизация филиальной сети;

-   расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг. 

Увеличение масштабов  деятельности на рынке банковских продуктов  и услуг ставит перед ОАО «Липецккомбанк»  проблему снижения затрат, связанных с организацией продаж. При этом банковские продукты и услуги можно разделить на две группы:

-  услуги, спрос на которые носит индивидуальный характер и которые требуют специального уровня подготовки банковских работников (инвестиционные услуги, ипотечное кредитование, трастовые услуги и др.);

-  базовые услуги, спрос на которые носит массовый характер (открытие счетов, осуществление платежей населения, выдача наличных денег, покупка-продажа валюты, информационные услуги и др.).

Стандартизация  базовых услуг позволит снизить  операционные издержки, организовать продажу услуг без индивидуальных консультаций с банковскими работниками (например, использовать автоматизированные системы консультирования). Комплекс стандартизированных базовых услуг должен быть высокотехнологичным и рационализированным с позиций планируемого ОАО «Липецккомбанк» соотношения произведенных затрат и ожидаемых доходов. На основе стандартизации технологических и экономических параметров услуг ОАО «Липецккомбанк» может организовать свою деятельность на рынке банковских продуктов и услуг по двум основным направлениям:

-  продажа индивидуальных услуг, рассчитанных на спрос определенных групп и требующих консультирования клиентов работниками банка. Цена индивидуальных услуг должна одновременно обеспечивать необходимый уровень спроса на эти услуги и конкурентоспособности;

-  продажа стандартизированных высокотехнологичных базовых услуг, ориентированных на массовый спрос со стороны физических лиц и единых для всей системы банка. Цена этих услуг должна обеспечивать их доступность и в то же время компенсировать банку основные расходы по продаже индивидуальных услуг за счет больших объемов продаж. Сбыт стандартизированных услуг в перспективе может осуществляться главным образом по удаленным каналам и в зонах самообслуживания. 

Задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения  качества банковских продуктов и  услуг в современных условиях невозможно решить без автоматизации  банковской деятельности на основе использования новых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступность и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникновения новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий.

Перспективным является использование универсализации подходов ОАО «Липецккомбанк» при оказании услуг в рамках многоканальной стратегии продаж. В этом случае, комбинируя традиционные и мультимедийные каналы сбыта услуг (в соответствии с существующим спросом и экономической целесообразностью), банк может достичь значительных результатов по объемам и качеству обслуживания населения при поддержании достаточной рентабельности этой деятельности.

Внедрение новых  мультимедийных каналов продаж позволит повысить имидж банка и обеспечить динамичное развитие банка в долгосрочной перспективе. 

Преимущества  ОАО «Липецккомбанк» при использовании  стратегии универсального обслуживания заключаются в наличии широкой  базы клиентов, больших объемов оказываемых  банковских услуг. Это дает возможность стандартизировать базовые услуги, поддерживать низкий уровень издержек, получать достаточную и устойчивую прибыль на рынке банковских продуктов и услуг (так как низкая норма прибыли компенсируется за счет объемов продаж). В связи с этим универсализация деятельности на рынке продуктов и услуг требует значительных вложений средств, наличия ресурсной базы, филиальной сети, внедрения новейших технологий, серьезных маркетинговых исследований конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг.  

Перспективной также является стратегия перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществлении операций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состоянии счета, информационных и консультационных услуг.

Перевод клиентов на самообслуживание для ОАО «Липецккомбанк»  означает:

-  получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка;

-   сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала;

-  максимальное использование площадей;

-   мобильность при внедрении новых услуг.

Многоканальная  стратегия организации продаж розничных  банковских услуг позволит ОАО «Липецккомбанк»  значительно увеличить объемы предоставляемых услуг и стимулирует возрастание спроса на эти услуги вследствие снижения их стоимости. Согласно исследованиям обслуживание клиентов через банкоматы и с использованием систем удаленного доступа позволяет снизить стоимость одной розничной банковской услуги на 25 процентов, а обслуживание по телефону - до 40 - 70 процентов по сравнению с традиционными способами оказания услуг.

Снижение стоимости  банковских продуктов и услуг  при удаленном обслуживании произойдет вследствие снижения себестоимости  автоматизированной обработки документов (по сравнению с обработкой вручную), увеличения производительности труда банковских работников (количества проводимых операций в единицу времени), стандартизации банковских услуг.

Услуги, при оказании которых необходимо участие банковских работников (прием вкладов, выдача кредитов), предоставляются клиентам в отдельном зале (вторая зона обслуживания).

Расширение спектра  банковских продуктов и услуг  ОАО «Липецккомбанк» может, осуществляется по следующим направлениям:

-  модификация существующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметры базовых услуг изменяются, в частности, вследствие внедрения различных средств телекоммуникаций и каналов обслуживания, что приведет к расширению перечня разновидностей традиционных банковских услуг;

-   оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилением конкуренции, развитием новых сегментов финансовых рынков;

-  дальнейшем развитием вспомогательных услуг (консультационные услуги по управлению активами, страхованию, наследованию прав и т.п.). 

Новые услуги населению, основанные на модификации уже оказываемых  услуг, могут внедряться путем изменения  условий оказания услуг с целью  повышения их привлекательности. 

К таким условиям, например, относятся:

-  процентные ставки по вкладным и кредитным операциям (плавающая процентная ставка в зависимости от темпов инфляции, конъюнктуры финансовых рынков, кредиты с пониженными ставками, например, для работников предприятий, обслуживающихся в данном банке, и др.);

-  сроки вкладных и кредитных операций (широкая диверсификация сроков вкладов и кредитов, гибкие графики сроков погашения обязательств);

-   формы обеспечения выдаваемых кредитов (кредиты работникам предприятий под гарантии этих предприятий - клиентов банка; кредиты под залог ценных бумаг, драгоценных металлов и т.д.);

-  вид актива при привлечении средств во вклады ( рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни). 

Модификация услуг  может также осуществляться путем предоставления их на новой технологической основе. Например, оказание услуг с использованием систем удаленного доступа, средств мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски.

Клиенту в дополнение к уже оказываемым услугам  банком могут предлагаться дополнительные услуги (овердрафт по текущему счету, размещение временно свободных средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги). Необходимо также внедрять программы лояльности и поощрения клиентов (стимулирование держателей карточек, кредиты, предусматривающие скидку на приобретение товаров в определенных магазинах, и т.д.).

Относительно  новыми и одновременно достаточно интересными  услугами для клиентов ОАО «Липецккомбанк»  в перспективе могут стать:

-  услуги по ипотечному кредитованию, доверительному управлению финансовыми активами, брокерскому обслуживанию и связанные с ними консультационные, информационно-справочные и аналитические услуги;

-   услуги, связанные с проведением операций с ценными бумагами;

-  услуги, напрямую не связанные с банковскими операциями (лизинговые услуги, продажа страховых полисов, проездных билетов, интернет-карт и т.п.).

Кроме того, достаточно привлекательным выглядит эмиссия  не только кредитных карточек, но и  многофункциональных платежных карточек, электронных денег. Необходимо создавать условия по предоставлению клиентам комплексного обслуживания, предусматривающего проведение сделок купли-продажи драгоценных металлов (камней), размещение драгоценных металлов (камней) во вклады, выдачу кредитов под залог указанных активов.

Достаточно интересными  услугами для клиентов в перспективе  могут стать услуги, связанные  с оформлением ипотечных закладных  и выпуском на их основе ипотечных  жилищных облигаций с последующей  продажей ипотечным агентствам.

Усиление внимания ОАО «Липецккомбанк» к качественным аспектам своей деятельности на рынке  банковских продуктов и услуг  связано с тем, что на достаточно развитом рынке розничных банковских услуг именно от качества предоставляемых  услуг зависят конкурентные рыночные позиции банка.

Подводя итоги  вышеизложенному, следует отметить, что развитие банковских продуктов  и услуг, в частности, внедрение  в практику стратегий многоканального  обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг будут способствовать дальнейшему развитию ОАО «Липецккомбанк», упрочнению его финансового положения, поможет оставаться лидером в конкурентной борьбе. Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.

За счет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов  рынка банковских продуктов и  услуг происходит оптимизация использования  текущих возможностей и, следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала. Внедрение новых банковских продуктов и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Представленная выпускная  квалификационная работа выполнена  с использованием законодательных  и нормативных актов гражданского и налогового законодательства. Основными  из которых являются Закон РФ «Гражданский кодекс РФ», Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» системы менеджмента качества ОАО «ЭКЗ Лебедянский», вторая часть Налогового кодекса РФ и другие.