Банковские продукты и услуги

-  первая группа: стабильно работающие банки, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью, способные работать без дополнительной государственной поддержки и самостоятельно решать свои текущие проблемы;

-  вторая группа: региональные банки, которые, по мнению Правительства России и Банка России, должны стать «опорными» в будущей региональной банковской системе России;

-  третья группа: отдельные крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые, однако, нецелесообразно закрывать по причине слишком высоких социальных и экономических издержек;

-  четвертая группа: банки, испытывающие существенный дефицит ликвидности или собственных средств (капитала).

В 2000 г. Банком России вышеприведенная классификация  была уточнена. Например, в указании Банка России от 31 марта 2000 г. № 766-У  «О критериях определения финансового  состояния кредитных организаций» вместо термина «банки» был использован термин «кредитные организации». Так, было установлено, что в целях организации банковского надзора территориальные учреждения Банка России с точки зрения финансового состояния относят все кредитные организации к одной из двух категорий: первая категория - «финансово стабильные кредитные организации» и вторая категория - «проблемные кредитные организации». При этом к первой категории кредитных организаций были отнесены:

1) кредитные  организации без недостатков  в деятельности;

2) кредитные  организации, имеющие отдельные недостатки в деятельности.

К кредитным  организациям второй категории были отнесены:

1) кредитные  организации, испытывающие серьезные  финансовые трудности;

2) кредитные  организации, находящиеся в критическом  финансовом положении.

Таким образом, банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Центральный банк Российской Федерации - Банк России возглавляет отечественную банковскую систему. Его правовой статус регламентируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Следующим звеном банковской системы по Закону «О банках и банковской деятельности» являются кредитные организации. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования различаются акционерные банки, банки с ограниченной или дополнительной ответственностью, с участием иностранного капитала. По видам совершаемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные, по территориальному признаку - на республиканские и региональные. В последнее время стали создаваться и банки функционального профиля - биржевые, ипотечные. 

 

1.3 Банковские  продукты и услуги

Традиционно среди  коммерческих банков различаются два  типа: универсальные и специальные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п. Специальный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настоль высоки, что деятельность в других сферах становится необязательной. При прочих равных условиях универсальному банку свойственна большая устойчивость. В свою очередь, специальные банки могут выгодно отличаться высоким качеством тех услуг, на которых они специализируются. Однако надо иметь в виду, что в настоящее время всеобщим стал принцип универсализации банковской деятельности, а специализация сохраняется в основном по операциям, а не по отраслям.

Количество услуг, предоставляемых банками, особенно зарубежными, исчисляется сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд крупных групп.

Расчетно-кассовое обслуживание - услуги, связанные с  осуществлением безналичных расчетов, а также приемом и выдачей  наличных денег. К этой группе относятся все услуги, которые может получить предприятие-клиент данного банка. Каждому предприятию независимо от формы собственности на средства производства, обладающему правами юридического лица и действующему на принципах хозрасчета в коммерческом банке может быть открыт расчетный счет. Если предприятие имеет в других местах отдельные нехозрасчетные звенья, им открываются расчетные субсчета (на имя предприятия, по месту нахождения звеньев). Филиалы, представительства, отделения получает текущий счет. Предприятия могут осуществлять расчеты в наличной и безналичной (с помощью платежных поручений, чеков, аккредитивов, пластиковых карт) форме. Предприятие сдает в кассу банка выручку, получает заработную плату (в виде наличных денег).

Кредитные услуги - наиболее распространенная и важная деятельность банка. Кредитные операции относятся к активным операциям банка. Формально различается два вида таких операций: денежная ссуда (банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенное время и под определенный процент) и гарантийное обязательство банка (обязательство осуществить платежи в случае, если заемщик не сможет оплатить свои обязательства). Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков:

-  В зависимости от обеспечения: необеспеченные (бланковые и персональные) и обеспеченные (вексельные, подтоварные, под ценные бумаги).

-  По срокам погашения: онкольные (до востребования), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (от 5 лет).

-  По характеру погашения: единовременным взносом или в рассрочку.

-  По методу взимания процента: в момент предоставления ссуды; в момент погашения кредита; равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

-  По видам заемщиков: промышленный кредит - предоставляется предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д. Депозитные услуги - открытие и обслуживание счета клиента в банке. Источники средств, помещаемых на вклады, разнообразны. Это средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных предприятий и учреждений, которые временно не используются, но должны находиться на счете. Вклады подразделяются на три группы:

Бессрочные вклады (до востребования). Обычно их владельцы получают низкий процент или вообще его не получают. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов, как правило, они являются краткосрочными.

Срочные вклады. Они делятся на две группы. Собственно срочные вклады - сумма вклада возвращается владельцу по истечении заранее обговоренного срока. Вклад с предварительным уведомлением - деньги возвращаются после поступления в банк письменного заявления вкладчика. Вкладчик получает по этим депозитам более высокие проценты, банк получает выгоду от распоряжения деньгами клиента.

Сберегательные  вклады. Служат для накопления или  вложения денежных сбережений. Банки  принимают определенные меры по обеспечению  сохранности таких вкладов.

Инвестиционные  услуги - выражаются в предоставлении клиенту возможностей инвестирования денежных средств в ценные бумаги, недвижимое или движимое (драгоценные металлы, произведения искусства) имущество.

Услуги, связанные  с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги - в их число входят следующие услуги: открытие валютных счетов предприятиям-резидентам, гражданам-резидентам, а также физическим и юридическим лицам данной страны; купля-продажа валюты; предоставление валютных кредитов и т.п.

Трастовые услуги - операции банков по управлению имуществом и выполнению других услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверительного лица

Депозитарные  услуги - услуги по хранению (депонированию) ценных бумаг, а также по их обслуживанию, т.е. выполнению поручений депонента по реализации прав, удостоверенных ценными бумагами за исключением заключения сделок от имени и за счет депонента, или от имени депозитария за счет депонента.

Консультационные  услуги - по банковским, правовым, финансовым проблемам, включая вопросы: купли-продажи товара, ведения бизнеса, личного и семейного характера, а также предоставление различного рода рекомендаций и информации.

По российскому  законодательству к банковским операциям  относятся:

1.  Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

2.  Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.

3.  Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4.  Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5.  Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6.  Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7.  Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8.  Выдача банковских гарантий.

9.  Выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме.

10.Приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме.

11.Доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами.

12. Осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации.

13.Предоставление в аренду  физическим и юридическим лицам  специальных помещений и находящихся  в них сейфов для хранения  документов и ценностей.

14.Лизинговые операции.

15.Оказание консультационных  и информационных услуг.

Пассивные операции – это  формы заемного финансирования банков: кредиты, депозиты, сберегательные вклады, эмиссии. К пассивным операциям относятся: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее. То есть пассивные операции увеличивают банковские ресурсы.

В целом классификация  операций и услуг коммерческого  банка является достаточно сложной, и в современной теории банковского  дела существует следующая схема.

Рис.1. Классификация банковских операций

Активные операции – это  операции, посредством которых банки  размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли; операции по предоставлению денежных средств, различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным ресурсам, характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Это краткосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственной деятельности предприятий и так далее. Активные операции по экономическому содержанию делятся на: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, гарантированные.

Активно-пассивные операции – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению  клиентов за определенную плату. Это  различные расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов.

Под банковским продуктом  понимается материально оформленная  часть банковской услуги. Банковский продукт имеет вид вещи, т.е. осязаемую  форму, предназначенную для продажи  на финансовом рынке.

Рис.2. Классификация банковских продуктов

Банковский продукт  бывает единичный и массовый. Единичный  продукт - это индивидуальный продукт. Он имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей. Массовый банковский продукт - это продукт без резко выраженной индивидуальности. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Банковский продукт бывает лимитированный и нелимитированный. Лимитированный банковский продукт - это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Это акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Это пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.