Банковские карты в системе безналичных платежей

 
2) Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места.

Подобные системы (обычно их именуют  системами «банк - клиент») позволяют  клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк — клиент» в классическом варианте позволяет клиенту:

• получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
• получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
• передавать в банк платежные поручения;
• получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
• зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);
• перечислять деньги с одного счета на другой счет;
• заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
• покупать и продавать ценные бумаги и др.

Для физических лиц банки также  предлагают новый электронный продукт  — систему Телебанк — это система  удаленного банковского обслуживания. Клиент банка может управлять  своими банковскими счетами в  режиме реального времени круглосуточно, независимо от своего местонахождения, через интернет, телефон или WAP.

 Используя систему Телебанк, клиенты могут в режиме online покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородные и международные переговоры и многое другое. Система позволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период. 
  Можно существенно сэкономить время, поручив своему банку проведение регулярных платежей, например, за коммунальные услуги, по определенному графику — система Телебанк будет выполнять их автоматически. По желанию возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа», когда система Телебанк выполняет поручение по мере поступления средств на счет клиента в системе. При проведении платежей через систему Телебанк экономится не только время, но и деньги. Поскольку при оплате товаров и услуг через такую систему, не взимается налог с продаж, экономия составит 5% от суммы платежа.

Первичное оформление клиента может  быть выполнено либо оператором телеобслуживания по телефону, либо самим клиентом на сайте. На первом этапе обязательно  должны быть введены фамилия, имя  и дата рождения. В противном случае, данные будут удалены, и оформление необходимо будет производить заново. При первичной регистрации на сайте клиенту присваивается УНК (уникальный номер клиента) и временный пароль. С помощью временного пароля клиент может создать запрос на сертификат для будущей работы с интернет-каналом. Зарегистрироваться в системе Телебанк можно также и по телефону через Оператора телеобслуживания. Окончательная регистрация клиента происходит после подписания клиентом пакета документов, куда входят: заявление-договор на расчетно-кассовое и дистанционное банковское обслуживание (анкета) и заявление на регистрацию сертификата. При подписании документов клиент выбирает каналы доступа, которые он будет использовать при работе со счетом [12, с 233].

 Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".  
  Интернет-банкинг — это общее название технологий электронного банковского обслуживания, при которых доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.  
Как правило, услуги Интернет-банкинга включают:

• выписки по счетам;
• предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;
• внутренние переводы на счета банка;
• переводы на счета в других банках;
• конвертация средств.

 
В данном разделе рассмотрены различные  системы электронных платежей в  коммерческих банках. На основании  этого, мы видим, что благодаря стремительному развитию информационных технологий банки  могут предлагать разнообразные виды услуг, которые позволяют привлекать новых клиентов, а также повышать уровень их обслуживания.

На сегодняшний день общее состояние  рыночной ниши платежных систем в  России пока находится на стадии развития. Соответственно, объем участников и количества проводимых операций ничтожно мал. Тем не менее, наблюдая определенный прогресс, можно ожидать, что уже скоро в России повысится уровень использования Интернета, применяемого в целях ведения электронной коммерции, одновременно с числом финансовых институтов и качеством их услуг. 
  Наибольшее развитие в российских банках получили пластиковые карты. Например банк «Русский Стандарт» выпустил более 25 млн. кредитных карт, из которых несколько сотен тысяч эмитировано в 2010 году [ 22, с. 93 ].

Также с развитием Интернета  все более популярным становится услуга интернет-банкинга, которая  в скором будущем, возможно, заменит систему банк-клиент. 
  Деятельность электронных платежных систем регулируется законодательством, о котором мы расскажем в следующей главе.

 

2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ ВЫПУСКАЕМЫХ РАЗЛИЧНЫМИ  БАНКАМИ 
2.3 АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ

 
Проведем анализ банковских карт в крупнейших российских банках: ОАО «Балтийский Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО « ВТБ24», ОАО «Газпромбанк» и выявим их достоинства и недостатки

  Исходя из данной таблицы, мы видим, что услуги, которые предлагают коммерческие банки, очень разнообразны и рассчитаны на различные потребности клиентов. Так, например, система интернет-банкинг от «Альфа-Банк» больше подойдет тем, кто ищет простоты в использовании, а телебанк от «ВТБ 24» – тем, кто по достоинству сможет оценить множество возможностей. Каждый клиент может выбрать услугу по своим потребностям. 
  В связи с развитием глобальных сетей, услуга клиент-банк «Газпромбанка» проигрывает по функциональным возможностям системе Альфа-Клиент On-line, но, к сожалению, большинство клиентов пока не готовы доверять свою конфиденциальную финансовую информацию сети интернет. 
  Банк-клиент и интернет-банкинг больше ориентированы на работу с корпоративным клиентом в отличии от пластиковых карт «Балтийского Банка» которые пользуются популярностью у физических лиц.

 Наряду с достоинствами рассмотренных систем существует большое количество недостатков и проблем, основная из которых - безопасность. Данной проблеме и посвящен четвертый раздел настоящей работы.

Приложение 1.

 

 

2.2 АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК  РОССИИ»

 

Банковские карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют наличные. Сотрудничество со Сбербанком России в области приема к оплате банковских карт обеспечит потенциал для роста вашего бизнеса.

Сотрудничество со Сбербанком России гарантирует Вашему предприятию следующие неоспоримые преимущества:

1. Повышение количества клиентов  и оборотов вашего предприятия за счет:

• привлечения новых клиентов - владельцев банковских карт
• повышения среднего размера покупки
• клиенты не ограничены имеющейся суммой наличных средств
• владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки
• покупок в кредит по кредитным карточкам.

2. Безопасность и удобство платежей:

• Вам не придется больше опасаться фальшивых банкнот и мошенничества
• меньше наличных средств в кассе
• работать с картами намного проще и удобней
• меньше очереди в кассу, т.к. кассир не теряет время на выдачу сдачи
• сокращение расходов на инкассацию
• сокращение количества операций с наличными и пересчёта мелочи в кассе.

3. Выгодные условия обслуживания  и возмещение средств в кратчайшие сроки.  
4. Совместные партнерские программы для держателей банковских карт.

1. Предприятие заполняет заявку  и подписывает со Сбербанком  договор эквайринга. 
2. Сбербанк России производит установку оборудования для приема карт и проводит обучение персонала правилам приема карт к оплате.

3. Покупатель предъявляет карту  для оплаты покупки.

4. Проведение операции – не  более минуты.

5. Перечисление денежных средств  на расчетный счет организации  за вычетом комиссии за осуществление  расчетов.

Сбербанк России – крупнейший в России банк-эквайер, с многолетним опытом работы на рынке эквайринговых услуг, собственный процессинговым центром, и командой высококвалифицированных специалистов, что позволяет обеспечить высокий уровень предоставления услуг Эквайринга при минимальной стоимости, а также исключить возможность утечки конфиденциальной информации.

Преимущества «зарплатного» проекта для компании:

Использование международных карт Сбербанка России позволит полностью  исключить пересчет, транспортировку, хранение и учет крупных сумм наличных денежных средств, а также трудоемкую ручную процедуру их выдачи каждому сотруднику.

Весь процесс выплаты заработной платы будет заключаться в  перечислении единым платежом общей  суммы выплат и передаче в банк списка сотрудников для зачисления денежных средств на счета их международных карт.

Для крупных организаций банк предлагает установку банкомата(ов), информационно-платежных  терминалов в офисе компании. В  случае необходимости оформление заявлений  на открытие счетов и выдача карт персоналу организации осуществляется сотрудником банка на территории организации.

 

 

 

Преимущества «зарплатного» проекта для сотрудников:

• шаговая доступность банкоматов и офисов Сбербанка России. Получение заработной платы в банкоматах и офисах Сбербанка России - это экономия времени, а также отсутствие дополнительных затрат;
• оплата товаров и услуг по карте в России и за рубежом;
• on-line контроль за всеми операциями с помощью автоматической системы «Мобильный банк»;
• доступ к льготным кредитам: сотрудникам, использующим «зарплатную» карту не менее 6 месяцев, выдается кредитная карта, предоставляются льготные ставки по ипотечным и потребительским кредитам, кредиты оформляются с минимальным пакетом документов;
• «СбербанкОнЛ@йн» - управление своими счетами через Интернет в режиме реального времени, погашение кредитов, выданных Сбербанком России и другими кредитующими организациями, безналичная оплата услуг*;
• к счету карты могут быть оформлены дополнительные карты родственникам или доверенным лицам.

Сбербанк России имеет богатый  опыт оказания услуг коммерческим и  бюджетным организациям (включая  многие министерства и ведомства  Российской Федерации). На сегодняшний  день в обращении находится свыше 43 миллионов карт, эмитированных Сбербанком России.

Сбербанк России постоянно развивает  сеть обслуживания клиентов Сбербанка, которая в настоящее время  насчитывает более 13 900 пунктов выдачи наличных, а также свыше 25 000 банкоматов. Большинство из них предоставляют клиентам возможность круглосуточного обслуживания.

* коммунальные услуги, спутниковое  телевидение, интернет, сотовая связь,  налоги и т.д.

Удобный и современный способ получения заработной платы и других денежных средств сотрудниками организаций с использованием международных банковских карт ОАО «Сбербанк России».

Условия выпуска «зарплатных» карт

"Зарплатные" карты выпускаются  на основании договора между  Организацией и Банком.

Приложение 2.

В данной таблице указаны основные банковские карточки ОАО «Сбербанк России» с подробным описанием функций банковской карты, ее особенностями, а так же возможностями карты, которые предоставляет банк своим клиентам.

Преимущества «зарплатного» проекта  для организации: 

• снижение расходов, связанных с выдачей зарплаты персоналу, за счет экономии средств на осуществление кассовых операций, хранение и транспортировку наличных денежных средств, сокращения расходов на инкассацию;
• снижение нагрузки на бухгалтерскую и кассовую службу организации, исключение риска при работе с наличными деньгами, обеспечение личной безопасности сотрудников, конфиденциальность;
• удобство перечисления сумм единым платежом, путем предоставления в Банк списка на зачисление сумм зарплаты на счета банковских карт;
• возможность для организаций, имеющих филиалы и представительства в разных регионах России, централизованного перечисления денежных средств на счета банковских карт сотрудников этих филиалов и представительств;
• возможность установки банкоматов и информационно - платежных терминалов в офисе организации;
• выдача карт сотрудниками ОАО «Сбербанк России» на территории организации;
• минимальные сроки зачисления средств на счета карт.

Преимущества «зарплатного» проекта  для сотрудников организации: