Антимонопольное регулирование банковской деятельности

•во-первых, характер регулятивного  воздействия соответствующих норм на порядок и условия осуществления  банковской деятельности;

•во-вторых, характер вовлеченности  того или иного субъекта в осуществление  банковской деятельности.

Характер регулятивного  воздействия законодательных норм определяется исходя из отношения соответствующих нормативных положений к регулированию отношений, возникающих в процессе осуществления банковской деятельности. Регулятивное воздействие законодательных норм на отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковских операций, может характеризоваться:

•непосредственным регулятивным воздействием;

•опосредованным регулятивным воздействием;

•отсутствием регулятивного воздействия.

Непосредственное регулятивное воздействие законодательных норм на отношения, составляющие предмет банковского законодательства, осуществляется в том случае, если норма закона прямо посвящена регулированию отношений, складывающихся в процессе осуществления банковской деятельности (банковских операций). Примером в данном случае может послужить § 6 гл. 23 ГК РФ, регулирующий институт банковской гарантии, или ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", содержащая основные положения о банковской тайне.

Опосредованное регулятивное воздействие осуществляется тогда, когда законодательная норма, не имея прямого отношения к регулированию именно банковских правоотношений, тем не менее известным образом влияет на отношения, складывающиеся в процессе осуществления банковской деятельности (банковских операций). В качестве примера можно привести влияние, оказываемое положениями ст. 212 ГК РФ "Субъекты права собственности" на отношения, складывающиеся в процессе заключения договора банковского вклада.

Примером отсутствия регулятивного воздействия является влияние, оказываемое положениями ч. 2 ст. 14 Конституции РФ, которая регламентирует правовое положение религиозных объединений, на общественные отношения, складывающиеся в процессе лицензирования банковской деятельности.

Характер вовлеченности того или иного субъекта в осуществление банковской деятельности (иначе говоря отраслевую принадлежность той или иной деятельности) можно определить с помощью двух подходов:

•содержательного, предполагающего  выяснение вопроса по существу;

•формального, предполагающего выявление  наличия определенных формальных оснований.

Содержательный подход требует:

1) определить содержание деятельности  субъекта, то есть выяснить является  ли осуществляемая этим субъектом  деятельность банковской, а точнее, относятся ли проводимые им  операции к числу банковских;

2) если проводимые операции являются  банковскими, то необходимо выяснить  образуют ли они основное содержание  деятельности (основной предмет  деятельности) данного субъекта  или носят разовый характер[4].

Сущность формального подхода состоит в следующем:

•во-первых, необходимо определить наличие  у субъекта такого формального основания  для осуществления банковских операций, как государственная регистрация  в Банке России;

•во-вторых, обязательным условием для  проведения банковских операций является также наличие такого формального  основания, как лицензия (специальное  разрешение) Банка России.

Помимо изложенного, в данном параграфе  предложено теоретическое обоснование  вывода о квалификации совокупности антимонопольных норм, регулирующих осуществление банковской деятельности, в качестве субинститута рассматриваемой отрасли, структурно входящего в более крупное подразделение отрасли банковского законодательства - институт банковского регулирования.

 

3.3. - "Антимонопольные нормы, регулирующие отношения с участием кредитных организаций, в системе антимонопольного законодательства России"

- теоретически обосновывается  структурная иерархия отрасли  антимонопольного законодательства.

Антимонопольное законодательство - это комплексная отрасль законодательства с весьма сложной конструкцией, включающей ядро, которое составляет совокупность двух специальных Федеральных законов ("О конкуренции и ограничении  монополистической деятельности на товарных рынках" и "О защите конкуренции  на рынке финансовых услуг"), и, так  называемую, периферию, куда входит значительное количество отдельных нормативных  предписаний, содержащихся в законах, регулирующих деятельность конкурирующих  субъектов и регулирующих органов.

В структуре российского антимонопольного законодательства сообразно с родовой  принадлежностью регулируемых рынков выделяются две подотрасли:

•антимонопольное законодательство, регулирующее отношения на товарных рынках;

•антимонопольное законодательство, регулирующее отношения на рынке  финансовых услуг.

Антимонопольное законодательство, регулирующее отношения на рынке финансовых услуг - это подотрасль антимонопольного законодательства, то есть относительно самостоятельная группа публично-правовых норм, субинститутов и институтов, объединенных общностью регулируемых ими общественных отношений, складывающихся в процессе реализации финансовыми организациями гарантированного Конституцией Российской Федерации права на предоставление финансовых услуг в условиях добросовестной конкуренции и ограничения монополизации.

Эта подотрасль антимонопольного законодательства включает в себя институты, регламентирующие отношения на конкретных рынках финансовых услуг:

•антимонопольное регулирование  рынка банковских услуг;

•антимонопольное регулирование  рынка страховых услуг;

•антимонопольное регулирование  рынка ценных бумаг;

•антимонопольное регулирование  рынков иных финансовых услуг.

Между тем, вопрос о месте совокупности антимонопольных норм, регулирующих деятельность кредитных организаций, в иерархии антимонопольного законодательства, вследствие отсутствия точного знания о соотношении понятий "деятельность кредитных организаций" и "рынок  банковских услуг", остался не решенным.

 

Глава 4 - "Понятия "деятельность кредитных организаций" и "рынок банковских услуг"

: их правовое содержание и  соотношение" - посвящена исследованию названных понятий с точки зрения более жестких по сравнению с другими общественными науками требований, предъявляемым к юридической терминологии: однозначности, строгой определенности, ясности, устойчивости, совместимости со всем комплексом употребляемых в науке терминов.

 

4.1. - "Правовое содержание понятия "деятельность кредитных организаций" и его соотношение со смежными понятиями"  

- сформулированы определения и  показано соотношение понятий  "деятельность кредитных организаций", "банковская деятельность", "оперативная  деятельность кредитных организаций".

 

 

4.2. - "Правовое содержание понятия "рынок банковских услуг"  

-сформулированы определения и  показано соотношение понятий  "банковские сделки", "банковское  дело", "банковские услуги", "рынок банковских услуг".

Указанные определения в работе рассматриваются как инструменты, с помощью которых обосновывается принципиальная позиция автора по одному из самых дискутируемых вопросов, который касается сущности конкуренции  вообще и основных целей регулирующего  ее законодательства в частности.

Существует два основных подхода  к решению вопроса о сущности конкуренции и, следовательно, о  целях законодательства, которым  она регулируется, представленных, с одной стороны, традиционалистами (реалистами), и чикагской школой, с другой стороны.

С точки зрения автора, ближе к  истине представители традиционного  подхода, что и нашло свое отражение  в сформулированном определении  понятия "рынок банковских услуг". Основные недостатки чикагской концепции  конкуренции сводятся к следующему:

во-первых, отождествление благосостояния потребителей и благосостояния производителей не вполне корректно уже в силу наличия противоречия в целях, которые  они преследуют. Если потребители стремятся получить товар или услугу по наиболее низкой цене, то производители заинтересованы в удорожании своих товаров (услуг);

во-вторых, чикагская школа толкует  конкуренцию как статическое  понятие, в то время как конкурентная состязательность ориентирована на деятельность и развитие в процессе ее осуществления, то есть непосредственно  связана с динамикой и может  рассматриваться лишь в динамике развития соответствующих отношений;

в-третьих, раскрывая содержание экономического по сути понятия "эффективность" посредством использования морально-этического понятия "справедливость", представители  чикагской школы по меньшей мере допускают "смешение жанров", что свидетельствует о затрудненности определения эффективности как понятия экономической теории через другие экономические понятия;

в-четвертых, - и это особенно актуально  для России, представители чикагской  школы заблуждаются в том, что  для увеличения прибыли предприниматели  не будут прибегать к получению  власти на рынке. Как показывает современная  российская практика, сращивание бизнеса  и власти - это основной способ ведения  конкурентной борьбы. Этот способ является основным именно в силу его легкости, простоты, а также, если хотите, эффективности.

Таким образом, рынок банковских услуг - это отношения, складывающиеся не по поводу удовлетворения потребностей производителей банковских услуг, а  в связи с удовлетворением  интересов их потребителей. При этом конкуренция является необходимой  составляющей банковского рынка, так  как существование нормальной конкурентной среды является условием соблюдения интересов потребителей, условием повышения  количества и качества предоставляемых  услуг.

 

4.3. - "Соотношение понятий "деятельность кредитных организаций" и "рынок банковских услуг"

- показано соотношение понятий  "банковская деятельность кредитных  организаций", "деятельность кредитных  организаций, не являющаяся банковской", "предпринимательская деятельность  кредитных организаций", "оперативная  деятельность кредитных организаций", "деятельность кредитных организаций,  не являющаяся предпринимательской", "деятельность кредитных организаций  на рынке ценных бумаг", "банковские  сделки", "банковское дело", "банковские услуги", "рынок банковских услуг". Здесь же рассмотрен поставленный выше вопрос о месте совокупности антимонопольных норм, регулирующих деятельность кредитных организаций, в иерархии антимонопольного законодательства.

Практическое значение четкого  разграничения финансового рынка  на соответствующие сегменты состоит  в том, что от принадлежности тех  или иных услуг к тому или иному  сегменту зависит ответ на вопрос: к компетенции какого именно органа государственной власти относится  осуществление государственной  политики по развитию конкуренции и  антимонопольному регулированию на этом рынке?

Дело в том, что в соответствии со ст. 21 Федерального закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" государственная политика по развитию конкуренции и антимонопольному регулированию на рынке финансовых услуг осуществляется федеральным  антимонопольным органом:

на рынке ценных бумаг - с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими  регулирование на рынке ценных бумаг;

на рынке банковских услуг - с  Центральным банком Российской Федерации;

на рынке страховых услуг - с  федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование  на рынке страховых услуг;

на рынке иных финансовых услуг - с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование  на рынке этих финансовых услуг.

При этом в п. 1 ст. 24 Закона подчеркивается, что координация действий федерального антимонопольного органа и федеральных  органов исполнительной власти, осуществляющих регулирование на рынке финансовых услуг, Центрального банка Российской Федерации строится на основе функционального  распределения обязанностей, соответствующей  специализации и разграничения  ответственности, определенных законодательством  Российской Федерации.

На основании проведенного исследования можно обоснованно утверждать, что:

к компетенции Банка  России относится антимонопольное  регулирование рынка услуг, включающего  осуществление следующих сделок:

- банковских операций, в том  числе операций и сделок с  ценными бумагами, которые кредитная  организация вправе осуществлять  в соответствии с лицензией  Банка России на осуществление  банковских операций (сюда относятся  выпуск, покупка, продажа, учет, и  иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного  документа, а также с ценными  бумагами, подтверждающими привлечение  денежных средств во вклады  и на банковские счета);

- финансирования под уступку  денежного требования;

- доверительного управления денежными  средствами по договору с физическими  и юридическими лицами;

- хранения ценностей в банке;

- хранения ценностей в индивидуальном  банковском сейфе;

к компетенции федерального органа исполнительной власти, осуществляющего  регулирование на рынке ценных бумаг, относится антимонопольное регулирование  рынка следующих услуг, осуществляемых кредитными организациями на рынке  ценных бумаг: