Анализ рынка потребительского кредитования

       

Из представленных данных видно, что объем просроченной задолженности ОАО «Сбербанк России»  с 2010г. по 2012г. по потребительскому кредитованию увеличилась в 3 раза, по жилищному кредитованию в 1,55 раза, задолженность по автокредитованию изменилась в 1,5 раза. Изменилось соотношение между задолженностями по кредитам по отношению к общей сумме задолженности.

Рис.7. Структура просроченной задолженности потребительских кредитов ОАО «Сбербанк России» за 2010 – 2012

В течение трех лет Сбербанк России продолжал свое развитие, оставаясь при этом бесспорным лидером во всех сферах банковской деятельности. Как показывает анализ кредитных операций Сбербанка, в сфере выдачи потребительских ссуд Банку удалось увеличить объем выдаваемых кредитов населению. При этом стоит отметить, что качество кредитного портфеля Сбербанка также улучшилось. Об этом свидетельствует снижение доли просроченной задолженности по потребительским кредитам в активах Банка.

 

 

3. Выводы и рекомендации по работе

Полученные в ходе исследования результаты позволили сформулировать ряд выводов и рекомендаций, которые могут послужить определенным вкладом в решение важной проблемы расширения способов осуществления и повышения эффективности потребительского кредитования. 

Рекомендации по совершенствованию политики потребительского кредитования в банке призваны обозначить для банка выбор конкретных мер, направленных на повышение эффективности и снижение рискованности потребительского кредитования.

В ходе проведенного теоретического исследования были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования.

Установлено, что в научной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. Однако в работе было доказано, что к потребительским кредитам следует относить не все виды кредитов, выдаваемых физическим лицам. В частности, был сделан вывод о том, что к потребительским кредитам не следует относить ипотечные кредиты, регулируемые специальным законодательством и имеющие особую специфику обслуживания. При этом кредиты на приобретение жилья, не обеспеченные залогом приобретаемого имущества, а, следовательно, не относимые к ипотеке, следует рассматривать как потребительские. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

Анализ развития рынка потребительского кредитования на примере Сбербанка России показал, что в последние два года рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены:

- наличие преимущественно  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет развивать  долгосрочное кредитование физических  лиц и не стимулирует спокойствие  и постоянство как клиентов, так  и кредитных организаций в  участии в данных сделках;

- наличие так называемых «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

- неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

Цель совершенствования политики потребительского кредитования сформулирована в курсовой работе следующим образом: повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности. Для достижения этой цели определены следующие задачи:

1) достижение ресурсного  обеспечения роста объемов потребительского  кредитования за счет роста  и диверсификации привлеченных  вкладов населения. Решение этой  задачи может рассматриваться  в форме разработки новых кредитных  продуктов одновременно с разработкой  новых депозитных продуктов, способных  обеспечить формирование кредитных  ресурсов для роста объема  выданных кредитов;

2) совершенствование  автоматизации процессов сопровождения  потребительских кредитов;

3) разработка форм  и способов информирования заемщиков  о действительной стоимости кредита  на основе объявления эффективной  процентной ставки.

 

 

 

 

 

 

Заключение

Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Общее целевое направление собственно потребительского кредита населению – служить источником финансирования конечного потребителя, послужило основанием для возникновения расширенной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования населения в РФ развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора.

Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.

В результате изучения и обобщения теоретических материалов в области потребительского кредитования можно сделать следующие выводы:

- потребительское кредитование в России развивается нарастающими темпами. С каждым годом объемы выдаваемых потребительских кредитов растут. Наблюдается стабилизация, постепенное улучшение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее.

- потребительское  кредитование влияет на уровень  жизни населения: позволяет приобрести  необходимые товары, услуги без  длительного накопления денежных  средств. Люди готовы платить  высокие проценты по кредитам, удовлетворяя все возрастающие  потребности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой  – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
2. Жмайло А.Ф. Финансы и кредит. Учебное пособие 
   для студентов среднего профессионального образования 
   экономических специальностей . Санкт-Петербург. 2009.118 с.
3. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. Под общей редакцией проф. Г.И. Кравцовой. Учебное пособие. МИНСК БГЭУ 2010. 296 с.
4. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. Второе издание. ЮНИТИ. 2009. 568с.
5. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.–М.:КНОРУС,2006г.,157 с.
6. Ненастьев С.С. Деньги, кредит, банки. Ответы на билеты.
7. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Потребительский кредит. Серия «Сам себе адвокат» Издательство Юрайт, 2007 г. 192 с.
8. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – 370 с.
9. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. Учебное пособие, Москва, Юриспруденция. 2010, 114 с.
10. Электронный ресурс [http://credit.ru/publication].
11. Электронный ресурс [http://ecpol.ru].
12. Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов, основные показатели операций с банковскими картами // «Бюллетень банковской статистики». – 2008. – № 2 (177).
13. Электронный ресурс [http://sberbank.ru/].